发送GP到6666 随时随地查行情
广西大学法学院书记博士生导师孟勤国：
我先介绍一下我自己，我是武汉大学法学院的教授，博士生导师，也是广西大学的教授，我搞的是民商法，我的长期研究领域就是金融、证券、房地产、外贸，所以在这些时间内，当我看到网上和媒体上都说提前还贷，银行要收取违约金，我是大惑不解，我认为，银行对提前还贷收取违约金是一个伪命题，这个是非本是非常清楚的，是没有任何争论空间的，刚才前面的那些老师、教授讲的我非常同意，从法理上我简要的谈四点。
第一，根据合同法第208条的规定，提前还贷是行使合同权利，刚才何山教授已经讲的很清楚了，我就不讲了。
第二，关于如何理解208条里双方有约定者除外的问题，我也同意何山教授的看法，上面议定，不能适用于小接待合同，因为借款合同有生产借贷和消费借贷，在消费借贷领域里是不能使用双方约定的东西的，如果使用了，就是霸王条款，因为消费者属于弱势群体，当他需要贷款买房的时候，他是没有其他选择余地的。这是我讲的第二点。
第三，如果提前还贷以后，银行能不能拒绝提前还贷，刚才有位专家提出来，说根据77条的规定是应该可以的，我有不同的看法，我认为也不行，银行无权拒绝提前还贷，为什么？77条是一般条款，而对于借贷合同是具体条款，按照法律的适用原则，首先适用于具体条款，而不是一般条款，这是我想讲的法理上的三点。
第四，我们对法律的理解，还必须跟我们一些金融和国家的一些政策联系起来考虑，现在大多数的买房按揭贷款都是为了解决居者有其屋，在这样大的原则下，居者有其屋是什么权利，是人权的问题，人权高于财产权，我想讲的是四点。
这是我在法理上讲。
另外，我想谈一个问题，我经常听到有一些媒体有一些专家都在告诉我们，这个是国际惯例，那个是国际惯例，我请各位以后有谁跟你讲国际惯例的时候，你一定要问他，是哪一个国家，哪些国家怎么规定的？为什么？因为恰恰是在这个问题说，据我了解，国际惯例未必如此，我是1986年开始在银行当法律顾问，当到现在了，现在依然是广西交通银行的首席法律顾问，我长期在银行当法律顾问，我对银行的业务非常感兴趣，在2002年，我在美国加州大学波克利分校法学院做高级访问学者的时候，我专门在加州了解过住房按揭贷款银行方面的业务，现在我介绍一下。
美国的按揭贷款一般来说，如果我到银行贷款，有两种方式，银行会让我选择，第一，比如说你是借3、5、15年，你可以选择一个固定的利率，比如说固定利率是5％，我选择30年，30年选择之后，不管你FDI银行利率是调高或者是调低都不受影响，都不能加的，也不能减的，这是固定利率，这是一种形式。
你也可能选择另外一种形式，银行通常给你一个选择，你在第一阶段，比如说3、5年，利率是固定的，比如说我选择了3年，在3年中，利率是不能调整的，哪怕是联邦银行利率发生变化了，也必须按固定利率执行，等到3年以后，这个时候，银行利率的变化，就是FDI的利率变化了，可以相应的反映在你的贷款里提高或降低，但是，提高和降低的话，通常在合同文本里，有一个最高的封顶或者是最低的封顶，有一个封顶条款，一般有两种情况。第一，比如说每年的调高幅度不能超过20个基点，比如说联邦银行今年的利率调高了50个基点，但是你的合同条款里约定最高封顶20个基点，就不能跟50个基点，只能按照20个基点加，每年利息的幅度是有封顶的。第二，我整个借款的期限30年中间，我跟你约定，不管银行利率怎么涨，我的银行利率往上升，升到一定程度上封顶，也就是说，这种方式表明，按揭贷款利率的调整不一定随着联邦银行的利率同步调整，还要看当时的约定。
这是两种方式。
那么，接下来我谈了，如果利率调整了，提前还贷收不收违约金？不收。我这里可以非常肯定的说不收。当利率发生变化的时候，在美国，他可以有几种方式来解决，比如说，我在美国银行贷款的，我发现我的贷款利率高了，现在花旗银行利率低，我可以重新贷款，我可以通过花旗银行那边贷款以后，还掉美国银行的贷款，这样可以把我的利率降下来。而且美国的银行普遍有一些做法，有鼓励提前还贷的措施。一般的贷款可能是一个月还一次，一年就要还12次，但是银行为了吸引客户，会推出一种优惠措施，鼓励你两个星期还一次，这两个星期还一次的结果是什么呢？一年就可以还13次，而鼓励你提前还，提前还了以后，最后的第13次的还是可以全部冲销本金的，平常的还是一部分冲销本金，一部分冲销利息，提前还的部分是可以全部冲销本金的，这样的话，30年的贷款，最后不用到30年就可以提前还了。
我在美国的时候，我了解到这些情况，我怕我自己的记忆有错，昨天我还专门发了EMAIL给我的同学，我就问他，我问他一个问题，如果银行的按揭利率提高了，你们是否可以提前还贷款，还贷是否需要银行同意，银行是否收违约金？他说，我们可以在任何时候还清贷款，没有任何违约金可言，这就是他给我的EMAIL。所以我认为，在这个问题上，无论是从法理上，还是从有些国家的实践上看，都不存在着提前还贷银行应该收取违约金的道理，因为我只了解美国，我不了解其他的，我不敢说其他的国家有没有，但是我现在没有看到，说国际惯例的那些地方告诉过我们，哪一个国家是怎么采取措施的。因为我是出差过来，何山教授说，你来了正好参加这个会议，我随便的把我的看法跟大家讲讲，我认为这个东西是非很清楚，是不需要争论的，是个伪命题。讲的不对的地方，请大家批评指正，有不同意见的也可以跟我商榷，谢谢大家。
来源：[搜物理财]
（ 责任编辑：郑宇 ）
