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变趸缴为期缴，房贷险能否走出困境？
受央行提高房贷利率影响，北京、上海等地区房贷险的退保率接近30％，甚至更高。房贷保险濒临亏损边缘。据了解，不少保险公司正在酝酿启动房贷险的改革，将目前一次性收取保费的模式改为分期收取。
最近，从太平保险四川分公司传来消息，公司经过长达一年左右的市场摸索，已与农行四川分行达成初步共识，准备选择一家支行试点推出“期缴式个人住房保险”。这就意味着，试点地区的购房者以后通过农行按揭买房，房贷险的保费可以分期支付了。
长期以来，房贷险的保费一次性收取仿佛已成为保险公司的惯例，当贷款买房的人与银行签订贷款合同时，银行都会要求客户购买一家他们“推荐”的保险公司的房贷保险，而无论贷款多少年，相关保费都是由保险公司一次性收取。这样一来，无形中增加了买房人的经济负担，房贷险的保费如果一次性收取，按照目前市场上各家保险公司实行的费率，少则2000—3000元，如果购买价值比较高的房产，趸缴保费甚至有可能逾万。采取新的缴费方式，将购房人的保费负担在整个还贷期内予以分摊，是一种更为合理的安排。
不仅如此，新的房贷险保费缴付模式甚至有望解决一直以来困扰各家保险公司的房贷险亏损难题。房贷险由于赔付率相对较低，以前一直被认为是保险公司稳赚不赔的业务，但随着央行加息政策的出台和近期个人住房贷款利率的进一步上升，房贷险的退保率节节攀升，直接造成的后果就是各家保险公司的房贷险业务利润普遍降低甚至亏损。
在以前一次性收取全部房贷险保费的情况下，按照银保之间的协议，保险公司需一次性按照所收保费的一定比例向银行支付全部手续费，手续费的比例高达收取保费的30－40％。而购房者一旦提前退保，保险公司在退给保户保费之余，却不能相应地从银行收回部分手续费，从而造成保险公司实际业务不能盈利，对保险公司的经营造成很大的压力，偿付能力受到威胁。
而在新的缴费模式下，由于保险公司在首先收取第一年保费之后，采取的是按月收取保费的方式，这样一来，保险公司不必再将全部手续费一次性付给银行，而是每收取一笔保费，再按照约定比例提取该保费的一部分付给银行。这样一来，即使购房人中途退保，由于保险公司不必就尚未收取的保费向银行支付手续费，因而也不存在有一笔手续费白白损失在银行这样的情况了。
相对于以前的银保合作模式，新的保费缴纳方式更为公平合理。因为在以前一次性付给银行全部手续费的情况下，实际上是保险公司单方面承担了投保人退保的风险，因为银行方面无论房贷险合同是否能够实现全部保费，都按照保险合同一定能执行到期的假设来收取全部手续费，即使投保人中途退保，多收取部分的手续费也不退还。在房贷险业务中，银行是作为保险公司的代理人来向客户提供服务并向保险公司按保费比例收取手续费的，这里所指的保费应当仅限于保险公司能够实现的保费，否则，对于保险公司来说是一种极大的不公平。
其实，在目前的房贷险模式下，除了对保险公司的不公平外，还存在着针对购房者的诸如变相重复保险、超额保险、保费不合理等许多问题，房贷险的改革除了要合理界定保险公司与银行之间的责任和利益之外，如何维护购房者的利益也同样不可忽视。
业内专家提醒消费者盲目一味地退保并不是明智之举。房屋作为每个家庭重要的财产，即使在房贷还清之后依然需要一定的风险保障，专家建议，在房贷还清之后可以更改房贷险的收益人，将原来的“银行”更换成投保人认可的对象，不仅消费者能继续获得房屋的风险保障，保险公司也可以避免客户脱落的损失。
不论是改革现行房贷险中保险公司和银行不对等的合作模式，还是维护购房者的合法权益，一方面赖于房贷险市场的充分竞争，另一方面也是对保险公司相关产品创新能力的考量。
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房贷险：是个人抵押商品住房保险的简称。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，保额为房屋总价，保费要求一次性缴清。
目前保险公司的房贷险一般包括两个部分：房屋保险和还款保证保险。房屋保险保房屋本身，还款保证保险则保证在被保险人发生意外死亡或致残的情况下，由保险公司代为偿付银行贷款。
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（ 责任编辑：郑宇 ）
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