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每月收支具体状况
收入
房租：现每月共收约1.6万元年19万元
不定收入：年2万元起
合计：21万元
支出
家庭开支：每月约3000元，年3.5万元
女儿学习、培训费用：年2.5万元
保险年交：约1.5万元
旅游娱乐：1-2万元
人情来往：年约2000元
父母：6000元
护肤、衣物：年1万元
总支出约：11万元
叶女士和老公财务各自独立。老公开公司，有自己的生意，收入虽高，但不稳定，而且赚了钱会继续投入再生产。叶女士没有固定职业，但名下有五套房子。她靠房租供养两个分别8岁和10岁的女儿读书并承担了几乎所有的家用，她戏称自己是典型的都市“寓婆”。
家庭基本情况自述
叶女士房产总值300万。其中自住两套房市值约150万，在关外有一幢八层农民房，蔡屋围街有一房，市值15万，梅林关口还有一单身公寓，出租。
另外，还有保本基金1.5万(已持一年)，分红险及教育险已交五年，年交10000元，另有社保。
叶女士手头的现金只有2万元。全部物业收入每月为1.6万，而家庭开支每月平均在6000元左右，每月现金盈余约10000元。
叶女士希望今后两个女儿在高中毕业后能到国外留学。
叶女士近3年来有记账的好习惯，同时还和其先生初步实现了家用资产和经营(做生意)资产的分离，家庭也没有负债，为下一步的家庭合理理财奠定了基础。
记者请浦发银行行家理财中心的理财规划师冉茂洋为叶女士把脉。
症结
专家认为，叶女士目前的生活虽然没有近忧，但存在远虑。表现在以下几个方面：
第一，投资集中在房产上，资产的流动性差，而且抗风险的能力较低。这使得叶女士明显感到自己的存款太少，不能应对危机发生时的紧急情况。另一方面，现在房地产的风险比较集中，受宏观调控和政策影响较大。温州炒楼团近期在上海、南京等地遭遇滑铁卢就是很好的明证。不过叶女士的房产单位价值不高，属于经济实用性，尤其是关口和关外的物业，保值的能力还是比较强。但专家仍建议叶女士不要再投资房产，并且应密切关注深圳房产市场的走势，必要的时候将个别物业套现。
第二，整个家庭没有做好财务安全的规划。虽然叶女士自己有健康分红险每年交6000元，子女教育保险年缴4000元。但她的先生作为一家之主，40岁了还没有为自己作一份健康保险，比较危险。
第三，没有进行专项的子女留学教育规划，不知道需要多少钱，更不知道如何积累留学基金。
听了专家的诊断分析，叶女士决定立即为先生订立保险计划。另外，她制定了留学的具体目标：确保一个女儿出国留学。
处方
针对叶女士的家庭情况，理财专家建议其先生购买10万元兼具分红和保障功能的保险，这样不仅锁定了其先生做生意的收益，还可在提供保障的同时，实现资产增值，必要的时候既可用于养老，也可用于子女教育，一举多得。
同时，专家认为叶女士应将每月1万元的现金盈余做稳健投资，为孩子积蓄专项教育基金，送一个孩子出国留学，费用估算至少80万元。由于目前叶女士的银行存款太少，头3个月的盈余应存入银行做应急基金。从第四个月起，每月10000元的盈余可用于购买平衡型基金或保本基金，每月定期定额进行投资。
教育基金的积累，应随着孩子年龄的增长，相应调整投资品种和投资组合，降低投资风险。例如，目前叶女士的孩子分别为10岁和8岁，教育基金适合投资蓝筹股和平衡型基金，采用买股持股的投资策略。3年后，就主要投资于保本基金；等到小孩18岁上大学以后，则主要是货币基金和定期存款了。
按照以上投资计划，叶女士每月投入1万元到平衡基金或保本基金中，即使只有5%的年回报，那么只需要大约6年就可以累积到80万元，轻轻松松实现孩子的留学梦。
最后，理财专家认为，相对应于基金资产的增长，应急基金的数量也要对应增加，即使按照目前叶女士的状况，也应该保证10~20万元的银行存款，资产配置才比较合理。当存款渐渐增多的时候，为提高收益率，可以采用滚动存款。例如，将10万元分成3万、3万、4万三笔，分别在5月6月7月存入，做3个月的定期存款。这样保证每月都有一笔到期，到期后如果不用，可自动续存，既不影响流动性，又保持了较高的存款收益，也不需要增加任何操作。
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（ 责任编辑：李江平 ）
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