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[保险]调整四大组合保障人生四季

BUSINESS.SOHU.COM 2005年5月22日10:09 [ 陈婷 ] 来源:[ 理财周刊 ]
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  编者按:在人的一生中,“春夏秋冬“每个阶段所面临的主要风险不同,每个阶段的经济承受能力是不同的,每个阶段所需要保障的财富数额也是差异很大的,到底买什么保险,买多少保险才是合适自己的“黄金组合”?也就只能根据自己所处的具体阶段而特别“定制”了出自己的保险人生“四季图“了。

  中国保险界的奇人之一、泰康人寿董事长兼CEO陈东升近日曾发表言论说,保险将和住房、汽车一起,逐渐成为我国居民家庭消费的“新三大件”。的确,随着宏观经济的发展、个人财富的积累,保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。

  但和住房、汽车不同的是,保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品,购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”。如此一来,按需打造自己的“黄金保单”显得更为重要。投保品种太多、金额太多,就会本末倒置,让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担;投保品种不全、金额太少,又起不到分散风险的作用。

  有专家说,买保险最理想的情况是“刚刚好,不要超过”。也有专家说,只要你的家庭保险组合能满足你当下安全需求的80%,就是合适的了。

  我们想告诉读者朋友的是,有一个比较简单有效的用于“度身定做”个人保险产品组合的方法,就是根据每个人所处的人生阶段不同来分类,大致看出你在这个时候需要什么保险,然后根据人生阶段的推进和变化“逐步进行,逐级调整”。

  定时调整保险消费

  不知道你是否还能回忆起第一次领工资的那个时刻,当时你肯定早就做好了各种购物计划:为妈妈买一条丝巾、为父亲买一条领带、为恋人买一块手表、为自己……但是当你列出自己的计划后,你会发现第一个月的工资实在太少了,根本没办法满足自己的所有的“家庭梦想”,这时,你不得已删去其中的一些计划,甚至是大部分计划。

  为什么要舍弃我们那么多美好的愿望?究其根本,初入社会之年轻人,财富尚未累积,同时有些愿望并不是那么紧迫,并非此时此刻一定要实现。也许等到你下一次领工资时,你可以再实现其中的一部分。

  买保险也是同样的道理。当你是一个社会新鲜人时,你也许有很强烈的保险意识,想把自己所需的产品都买了,但此时你会发现自己的经济能力有限,你只能花钱买最需要的保障,而不是所有保障。

  随着人生的变化起伏,在等待实现各种需求之际,你会发现自己的愿望已经发生了些许变化。买保险也一样。当你到了人生的中年,已经积累了一定的财富时,蓦然回首,有些产品已不是你所需。所以,处于人生的不同阶段时保险需求是会变化的,为此,保险消费也不适宜一步到位,必须定时调整。……>>>保险梯级消费的五大误区

  人生“春夏秋冬”需要不同庇护

  保险作为家庭理财中的一个部分,与家庭理财的目标是息息相关的。普遍而言,不同的人生发展阶段,应该关注和制定不同的家庭理财目标,借用自然界的发展规律,成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收、冬藏”四个阶段。安排保险计划,就是为了保障这些阶段的顺利进行。

  那么,这些阶段中具体的风险又何在?人们最熟悉的可能就是:“生、老、病、死。”小孩成长教育、生病或残疾、老年退休养老甚至死亡……这些事件如果处理不当,都会对我们最亲爱的家人构成了财务上的风险和危机。不同时期,个人和家庭的人身保障重点就是依据这些风险而来。(可参考表一)

  比如,对一个拥有家庭的男性而言,刚结婚时最适合的保险额度就是能付清房贷,并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金,等到他年纪大了,子女都长大成人不再依赖,能每年固定收到一定金额的年金险反而比较重要。

  表一:不同人生阶段(指成年人)的家庭保障侧重点

人生阶段

春耕基础(2030岁)

夏种发展(3045岁)

秋收财富(45~55岁)

冬藏养老(55岁以后)

对应的家庭期

单身期

家庭成长期

家庭成熟期

退休期

家庭主要理财目标

结婚、购第一套房

购屋换屋,子女教育金

子女婚嫁、创业金,退休规划

颐养晚年

风险承受能力

较高

中等

保障重点

个人意外及意外医疗保险、定期寿险

家庭支柱的高额意外保险、定期寿险,家长的重大疾病保险,子女的教育金保险

家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险

个人医疗费用保险、及意外医疗保险

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  安排不同险种的优先次序

  每个阶段需要的保障不同,因此需要选择不同的保险产品,因为每一个险种都对应一项独特的功能。

  意外发生时,谁来照顾小孩和家人?意外险、定期和终身寿险都可以帮忙解决这个难题。

  疾病或者高残发生时,怎么支付昂贵的医疗费用?意外伤害和重大疾病保险可以帮助你。年老时,怎么保障稳定的养老经费?年金型的养老保险可以提供一部分。

  在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后,你愿意购买的保险可能不止一个产品,而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。此时,和理财目标需要安排轻重缓急一样,购买保险也有一个总原则:优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓。

  比如出租车司机,他最应该购买的是“意外伤害险”,而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”,因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具,经常要加班加点,偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁,他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了,惟一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险,万一灾难发生,父母子女可以得到一笔赔偿金,家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。

  每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的,因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下,必须先安排最需要的那个家庭成员最需要的那份保险。

  我们可以详细地看看图1,大致为不同阶段的人生作一个保障规划。

  20~30岁左右的单身期,以意外保障为主,辅之部分的定期寿险和医疗保险。30~40岁的家庭成长期,寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑,有余力的再考虑自己的养老。40~50岁的人生,健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后,医疗和养老成为基本的两大问题,需求度并没有降低,但已经很难购买。

  图一:不同人生阶段对各类保障的需求度

[保险]调整四大组合保障人生四季 

  适时调整方能求得平衡

  根据自己的人生阶段,分步安排自己和家人的保险,不仅可以获得合适的保障,而且不会影响自己的经济状况。记者近日接触到的殷永福就是很好的一个例子。

  今年39岁的殷永福第一次买保险已是12年前。那时,殷永福只身一人在青浦开办工厂,在代理人那里买了一些综合意外险和少额的终身寿险,年缴保费不到2000元。

  几年后,殷永福娶妻生子,工厂的业务也逐年发展日渐红火。殷永福的工作越来越忙,妻子担心他工作太累会影响身体健康,于是建议他加保了重大疾病保险附加住院补贴保险。此外,人过三十后,寿险也渐渐被提上了议事日程,所以他为自己又买了一份两全寿险。

  有一年,殷永福肺炎住院,出院后很快获得了保险公司的理赔金,让他感受到了保险的好处。于是,又为自己和妻子买了养老保险,并为孩子上了意外伤害综合保险。年缴保费超过了7万元。

  如今很快要过40岁的生日了,殷永福觉得退休后的养老生活似乎离他越来越近了。按照他目前的生活水准,将来靠一点微薄的退休金怎么可能维持如今的生活质量呢?生日前夕,殷永福又为自己和妻子买了一些万能寿险,准备作为今后的养老基金。

  这些年来,殷永福不断地调整自己的保险计划,也成为了保险公司的VIP客户。或许像他这样按照人生的发展和财富的累积,循序渐进地购买保险并且作出合适的调整,具体险种有增有减,具体额度边增边减,不让自己“吃力”,也不让自己的家庭“缺乏安全感”,在经济成本和保障性能之间找到一个平衡点,这才算是打造了一份家庭保险的“黄金组合”。

  图二:殷永福的保险消费阶梯图

[保险]调整四大组合保障人生四季 

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( 责任编辑:李江平 )



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