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招商银行引领国内个人贷款业务进入新时代 招商银行推出个人贷款“新产品、新服务、新系统”
在中国金融业率先推出多账户合一的银行借记卡－“一卡通”和综合理财账户－“财富账户”的招商银行，今日又在羊城广州率先推出全新理念的个人贷款产品“个人住房循环授信”。据悉，在全国范围内同时推出此项业务，这在国内银行业尚属首次。招商银行在推出“个人住房循环授信”新产品的同时，还向社会推出了全新的个人贷款服务体系以及个人贷款新系统。
随着以资本充足率为主要指标的金融监管国际化要求的日益逼近，银行的发展面临越来越大的资本约束的压力，此外，利率市场化进程的加快，使得银行传统的以公司信贷业务为主的业务竞争进一步加剧，赢利空间不断收窄。这些都使得银行不得不寻求低资本金消耗的业务领域，扩展非利息收入来源，作为风险权重低于对公一倍的个人住房按揭贷款业务，日益成为各家银行关注的焦点。各家银行围绕个人贷款的竞争渐趋激烈。
当前，个人贷款产品的同质化、服务的简单化、管理的粗放化正成为制约个人贷款业务发展的瓶颈。招商银行敏锐地意识到了这些问题，并清醒地看到在未来个人贷款市场中，谁的产品种类多，服务能力强，操作效率高、管理水平高，谁就将获得更多的市场份额，谁就是竞争的胜者。为此该行推出了具有竞争力的个人贷款新产品，把单一产品的竞争转向更深层次的产品竞争与改进服务手段和强化内部管理并举的竞争。该行欲藉此进一步提高个人贷款竞争水平和竞争实力，全面充实和提升个人贷款品牌的影响力。
新产品
招商银行此次推出的个人住房循环授信业务，是指客户以其所购住房抵押作最高额抵押（包括在该行新办理住房贷款的客户和已经是该行住房贷款的客户），向银行申请一个循环授信额度。在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的个人贷款。这个产品具有一次授信、长期使用；循环授信、随时使用；手续简便、担保不变的特点。对于借款人来说，该产品与一般住房按揭产品相比较，在贷款申请条件不变和担保条件不变的情况下，获得银行循环授信额度后，借款人可利用授信额度，随借随还，解决生活急用之需，而且额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包括汽车消费贷款，装修贷款和助学贷款及其它消费贷款。
在西方发达国家，这种额度型的个人住房贷款产品是个人贷款的主流产品之一。这类产品具有灵活性强的特点，借款人可以在急需用钱的时候方便快速地向银行借钱。而在国内的金融市场上，个人住房贷款产品还比较单一，基本上还是一个房产对应一笔贷款的传统方式，尤其是在客户的各种融资需求不断增加，这种单一的产品和服务远远不能满足市场的需求。招商银行个人住房循环授信产品的推出，标志着这类具有国外先进水平的个人贷款产品在国内市场的面世，使国内的个人贷款借款人从此可以享受到和发达国家借款人同样的灵活和便捷。它标志着我国个人消费贷款的产品和服务水平开始与国际接轨，进入了一个全新的领域。
新服务
伴随着产品的推出，招商银行在个人贷款配套的客户服务方面也进行了全面的升级，多层次、多渠道、多形式的服务内容又将构成招商银行个人贷款的立体服务体系。首先，在还款方式上，除继承了原有的等额月供还款、等额本金还款、到期还本付息等传统的还款方式外，还推出了包括本金归还计划、等额递增、等额递减、按期付息按期还本等多达7种还款方式。这些新的还款方式都是该行为适应不同客户群体的需求而潜心设计的，如等额递增方式适用于当前收入不高，但收入曲线呈上升趋势的年轻客户；等额递减方式适用于当前收入较高，或者当前收入一般，但有一定积蓄可以用来偿还贷款的客户。总之，这些还款方式的设计都是为了让客户根据自身现时及未来的财务状况，得到最适合自己的贷款服务。除此之外，招商银行更可为客户提供“利率计划”的服务，即在客户贷款申请时确定贷款未来利率浮动的比例，为贷款客户在不同阶段设定不同的贷款价格。如对于信誉良好的客户，利率可以逐年下浮，使按时还款的客户享受到更为优惠的贷款利率。
重视“售后”服务是招商银行的传统，在个人贷款领域也不例外，这一次他们在国内率先实现了全国范围内地个人贷款的自助查询功能，贷款客户可通过电话银行系统和招行网上银行（专业版）随时查询个人贷款信息。不论什么时候、客户身在何处，只要拨通招行95555的客户服务电话或登陆招商银行网站，就能了解到在该行贷款的所有信息，包括贷款金额、期限、利率、发放时间、还款记录、剩余贷款金额、下次还款额等。除了全方位的查询服务外，该行还为客户提供了手机短信和贷款对帐单服务。招行贷款客户可免费收到包括还款日之前提醒按时存款、利率变动通知和贷款逾期等手机短信提醒服务，还提供了贷款成功、还款成功和贷款结清提醒，供客户选择使用。
新系统
新产品和新服务推出离不开系统的支持，该行历时两年时间开发的具有国际先进水平的个人贷款新系统，更在设计理念和系统功能上掀开了个人贷款系统的新篇章。
在设计理念上，该系统是国内第一家将客户服务纳入其中的个人贷款系统，通过系统提供的电话银行和网上银行等服务渠道，贷款客户可足不出户自助查询贷款信息，或进行贷款试算，使客户不论身在何地，都能获得该系统提供的高水平服务。
在系统功能上，该系统提供了住房、汽车、装修等20多个贷款品种，支持加按、转按、公积金等业务，并可随时设计新的贷款品种满足市场新的需要。同时，依托该行历经一年多的时间和国外的合作伙伴共同开发的国内第一批数据型的个人贷款申请评分模型，采用电子化处理方式，可自动对客户进行评分，根据评分结果自动决定贷款审批流程，可以达到既能有效防范风险，又能大大提高审批效率的目的，减少了客户在贷款审批过程中等待的时间，为该行个人资产业务低风险的快速增长提供有力的支持。正是基于系统的支持，招行才能推出一系列灵活的多达七种的还款方式和利率计算功能。
对“灵活、创新”的招商银行来讲，功能强大的个人贷款新系统投入使用，必将促进该行个人贷款新产品、新服务的创新和提升，从而促进国内个人贷款市场上的产品越来越丰富，越来越个性化。
招商银行全新个人贷款“新产品、新服务、新系统”的推出，是该行多年来坚持“因您而变”的经营理念，在向零售银行转型的过程中对金融服务理念深度思考和不断实践的结晶，是该行个人贷款金融服务品质的提升，招商银行个人贷款“三新”问世，势必推动国内个人贷款市场由产品型市场向服务型市场的转变，也必将引导国内个人贷款业务进入一个全新的时代。
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（ 责任编辑：郑宇 ）
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