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第四：如果需要保险，需要多少？需要多长时间？
需要的保险额度要根据所需的保障而定。意外灾难会给自己和家人带来什么样的影响？希望他们有足够多的金钱度过多长时间？是假设完全靠保险金度日，还是过一段时间依然会有工作？这样就可以计算出需要的保障额度。
随着时间的推移，我们的储蓄、投资、以及已经偿还清的自己住房的抵押款,都会改变实际需要保险的额度。30岁的时候你需要30万的保障，可能到50岁的时候只需要10万元。你自己实现财务自由的过程，也就是你逐渐减少对保险依赖的过程。
解决了这几个问题之后，下面就是产品选择了。
我选择了“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的组合，保障了“死亡，残疾，重大疾病，一般住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。
第一、定期寿险
定期寿险是很多人在年轻时需要的，用少量的钱买到一个大的保额，在未来20年、30年内保障家人在自己死亡后能度过一段时间，这也是保险的真正价值所在。
定期寿险是一个比较简单的产品，投保人故去，保险公司理赔。一般附加定期寿险会比主险便宜一点。有的保险公司如平安保险公司的定期寿险还附送7级34项残疾保险，泰康的一个定期寿险品种也可以提供高残保障，这都是不错的品种。
第二、意外险
意外险一般都是每年交费，可以续保保障到64岁，或69岁。选择意外险最重要就是看价格，相同保障下越便宜越好；其次要看是主险还是附加险；另外，有的意外险有一定金额的免赔额，有的没有，当然免赔额越低越好。
意外险我选择了新华人寿的多保通，这是一款性能价格比很高的产品，函盖了“意外死亡，意外残疾（不仅仅是全残，还包括一般的残疾），和意外门急诊”，是主险，可以单独购买。
第三、住院医疗保险
这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认为这是不赚钱的产品，必须和其他有利润的产品搭售。选择住院医疗保险，主要看：
·住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？
·观察期多长？（有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好）
·对重复住院怎么处理？如同一个病住院，保险公司是否会保证续保？
·价格？
很多保险公司的合同上都有“随时可以核保后要求加费，或拒保”的条款。一个健康的投保人，连续交了10年保费，第11年因为某疾病住院，保险公司一般会赔，但是到了第12年，很可能要求加费或拒保，这是非常不公平的。还有公司更加严格，明文规定：同一种疾病第二年一定要除外。碰到这样的条款，一定要小心。如果产品有“保证续保”的条款，是很为客户着想的，建议多加考虑。
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