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主持人：投重大疾病保险其实有不少的讲究，与其买后后悔修正，不如买前就尽量避免那些不适合自己的险种。
本期保险故事我们请来执业医师、海尔纽约人寿的客服部主任周斌成为大家讲讲买重疾险应避免的误区。
保险聚焦
误区一：覆盖的病种越多越好
很多人在买保险的时候会货比三家，这本无可非议，但应当挑选具有可比性的保险产品。
以重疾险为例，有人购买时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。
而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种、33种甚至40种。事实上这是一个误区。
买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。
如果百姓投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。
这样一来，等于是花钱买了发病可能性并不高的保险，这对本来力求节约的消费者来说是违背了本意，而且也未必会带来更多的保障。因此买重疾险所防范的病种不应贪多求全，目前市场上有价格低廉又比较有针对性的防癌险，且购买时不大会被拒保，可以供广大市民参考购买。
误区二：产品越便宜越划算
市民老吴快要退休了，他听说不少保险公司的重疾险不接受60岁以上的被保险人，于是赶忙打算给自己备一个重疾险。在看中一个趸缴型的重疾险产品后，老吴偶尔听朋友说起另一家保险公司的产品更划算。老吴做了一下对比，果然发现一样都是保30种疾病的趸缴型重疾险，保费足足相差了3千元，便打算放弃原来的购买计划。
事实上，保险产品是很难作比较的，特别是产品的价格。由于交费期限选择上的不同，所交保费自然会有差别；而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。以老吴对比的保险品种为例：虽然两者都是保30种疾病，趸缴，但老吴没有注意到自己原计划购买的险种保的是自己终生的健康，而后者只保到65岁，也就是说，老吴如果在65岁以后罹患保险条款上罗列的疾病是无法获得理赔的。而65岁以上恰恰是疾病高发阶段，老吴的健康依然没有得到有效保障。
另外我们会发现虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就是非常“吃亏”的了。还有的保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。
误区三：带分红性质的重疾险更好
几年前分红型保险曾经在沪上热销，有的市民还保留一些老习惯，不管买什么保险都不忘打听：“有分红功能吗？”其实早在两年前保监会就有规定出台：重疾险不能分红。
这一点其实也不难理解，因为重疾险的设定本身是为了一种社会互助，属于福利性质而非盈利性的，保险公司不赢利，自然不会存在分红。
老百姓对分红险特别青睐归根结底是由于对保险认识不够，其实保险遵循的是补偿原则，主要是用来弥补自己的损失的，我们不可能利用保险去盈利。但是一些代理人为了出售保险，总是从盈利的角度去诱惑消费者，让大家对保险产生了可以牟利的误区。
误区四：只要临床诊断就能获陪
小孙至今想不通父亲的重疾险保单：父亲罹患了“急性心肌梗塞”，属于所投保的30种重疾险保障范围，而且也已经被医院确诊。但去理赔的时候，保险公司却拿出小孙父亲的保单条款，上面注明：“急性心肌梗塞”必须有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。小孙的父亲虽然被确证，但是却错过了检查心肌酶素的最佳时间，理赔时出现很大麻烦。
很多人与小孙一样对重疾险的理解存在误区，以为只要有临床诊断，就一定可以获得赔付。根据重疾险合同对疾病的定义，虽然一般来说是参照国际或者国内权威机构推荐的诊断标准制定的，但有时候可能较临床诊断的标准更为严格。
因此客户应当在购买前对合同中注解的各种疾病的定义做个粗略了解，务必看清楚自己的保单，避免不必要的理赔纠纷出现。
专家视线
建议一：年轻人也需要重疾险
大多数人要到30岁以后身体出现发福、睡眠质量差等症状时才逐渐意识到自己的身体素质变差了，考虑是不是该买一份保险防万一。
很多30岁以下的年轻人认为自己身体好并且还没有长远规划的意识。殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，且没有积蓄。
而且随着环境、空气质量的变化，再加上不少人在居家装潢时大量使用漆类涂料，种种原因使得一些原本在中老年人群中高发的疾病在年轻人中也逐渐露出了苗头。比如癌症的好发期以前大多集中在45岁～65岁的年龄阶段中，现在却有年轻化的趋向。
数据显示，越来越多的人在20岁、30岁出头就罹患再生障碍性贫血等重大疾病，而这种情况一旦发生往往让当事者猝不及防，将无可避免地带给家庭带来巨大的经济负担和精神压力。
而且在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。所以买重疾险与买其它人寿险的原则是一样的：年纪越轻购买越划算。
建议二：买保险期为终生的品种
有不少市民在对比重疾险的价格时总是选便宜的那种买，没有注意到对重大疾病保险期限上的差别。这里要建议市民尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。
因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的，如阿耳茨海默氏病（俗称老年痴呆症）等。
而且更应让投保人引起警惕的是目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终生型重疾险，往往为时晚矣。
因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。
还要注意一点的是保险时限和交费期限的差别。我们所建议市民购买的是保险时限长的产品，与交费期限没有关系。并不是说，交费时间长，保障就是终身的了。
具体缴费的方式可以根据市民自己的喜好和经济实力，选择趸缴、年缴等方式。
建议三：不要隐瞒病史
我们现在都说理赔难，在重疾险的核赔中也存在这个问题。建议市民在投保时，一定记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解下来客户有相关病史，可以拒赔。
保险公司里不少关于重疾险的纠纷未必是保户恶意不如实告知，但是不少人仍然认为，只要投保时没得重大疾病，理赔时就不会有麻烦。大家没有意识到，许多重大疾病与某些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果客户没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定是得不到理赔的。
这里也建议有条件的市民在投保前，不妨找一位有医学常识的亲朋好友咨询一下。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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