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老李是位长途货运司机，想通过每次为车加油时掺极少的水，一方面可以积少成多降低用油量，另一方面也觉得掺少量水是不会对汽车性能有负面影响的。可惜好景不长，老李汽车的刹车系统从偶尔发生局部故障，最终演化到一次刹车失灵使老李汽车出险，且汽车受损，当老李向保险公司申请理赔时，遭到拒绝。
案例回放 汽油掺水酿车祸
老李是位长途汽车货运公司的司机，专门进行货物的长途运输，由于老李发觉经常会遇到在某些外省路段加油站之间的间隔挺长，自己汽车万一汽油不够就会因来不及加油而抛锚；而且很多同事都说每次在汽油内稍稍掺少许水是不会对汽车发动机性能有大的损害，还能省下不少汽油。
于是老李一方面出于避免长途货运过程中汽油不足而导致抛锚，另一方面又觉得稍微给汽油掺少许水可以省下点汽油费用，主观上也认同汽油掺少许水不会使发动机性能损害很大，便每次在加油时也偷偷掺少许水进去。
刚开始一切皆大欢喜，每次长途运输后都能省下不少汽油成本，还受到领导表扬，而且也觉得汽车的发动机性能没有很大损害，一直在稳定地运转，老李心中自然很开心。
可好景不长，最近老李总觉得自己汽车在起步与刹车时都很吃力，刹车性能偶尔会失灵，终于在一次驾车中遇红灯需要刹车时刹车性能没有完全发挥作用，慌忙中老李方向盘一转，车撞到了路边路架，造成前车灯破裂，车身有少许擦痕，吓得老李心惊肉跳，马上报案并去修理厂修理汽车，并通知保险公司前来定损，申请理赔。修补车灯及涂漆，定损费共计2154元，同时修理员也发现老李汽车存在着发动机以及刹车系统中部分零件老化或失灵现象，进行修复与更换，也花去2654元。
几天后当老李持着相关事故证明单据与定损费单据向保险公司进行理赔时，却遭到保险公司的拒绝。
热点争议 故障原因是关键
保险公司指出：“在车损险的免赔责任中，标明当汽车因自然摩损、锈蚀、故障以及轮胎爆裂时出险造成汽车损失，保险公司是不负责理赔的。”
据修理厂修理员证实，老李汽车是因为在汽车行驶中刹车系统局部失灵，导致汽车来不及制动刹车而不幸撞上路边路架，即汽车出险时刹车系统局部失灵的机械故障已经存在，并且是导致这起汽车出险的最根本原因。既然汽车出险是由于汽车本身的故障所导致，根据保险条款规定，保险公司对于故障引起的车险事故所造成的车损是不具有理赔效用，所以保险公司作出拒赔也是合情合理的。
保险公司也给出了公安部门对于这起事故所认定的事故原因分析报告：公安部门经过现场勘察以及到修理厂了解事故原因时发现，老李的汽车之所以会撞上路边路架，主要原因就在于老李汽车在出事时，刹车系统已经存在着部分失灵以及刹车部分零件出现老化与失效现象。于是保险公司也根据此公安部门的事故原因分析报告认定老李汽车因故障而出险受损，是不具备理赔合理性的。
保险公司指出：老李既然已在出车前就发现刹车系统曾经发生过故障，却没有及时报修，反而主观上觉得这没啥大不了，以自己熟练驾技完全能应付自如，最终导致汽车出险受损，这本身存在某种疏忽大意的错误，应该让老李引以为鉴，不能再犯同样的错误。因为汽车因故障出险而导致汽车受损，保险公司是不理赔的，汽车损失与修理费用只能由自己承担。
笔者亲历 故意行为，责任免赔
笔者在向保险公司问询此案例赔偿与否的标准如何认定时，保险公司还指出：汽车修理厂资深修理员告知，其实之所以会使老李的刹车系统局部失灵以及刹车系统的部分零件出现失效的现象，最主要因素不在于零部件在使用中的自然老化，而是因为每次老李在汽油中掺上少许水，才导致这些汽车零部件加速老化甚至局部失效。
而修理员证实：老李在修理厂与修理员探究为何会有汽车故障时也承认他知道给汽油掺些水是会导致部分车性能退化而引起汽车故障，但主观上认为只掺上极少量水是不会对汽车性能保障是有太大影响的，才每次给汽油掺极少的水以降低点用油量，积少成多，久而久之，便能省下了不少用油量与汽油费。
保险公司指出：老李存在着某种故意行为，即明知汽油掺水会影响汽车正常性能发挥作用并造成潜在的汽车故障前提下，还是主观上以为掺极少量水就等于没掺水一般，不会影响汽车性能，所以老李给汽油掺水就存在着一定的故意行为，按照保险公司条款中指明，如果是被保险人或驾驶员的故意行为，保险公司也具有不理赔的合法性。
所以保险公司也觉得以这种给汽油掺水导致汽车故障而引起车祸受损，哪怕是仅仅掺上极少量的水，也是有其故意行为的因素，即想降低点用油量省点汽油钱，也主观以为只要掺极少量水不会对车性能有太多负面影响（明知汽油掺水是对车性能有负面影响的，又怎能以掺水多有影响，掺水少无影响之分），就给汽油掺极少量的水，这本身是有故意行为动机成分的。既然故意行为成分，那么保险公司按保险条款不予保险，也是有合理性的。
主持人关注 贪图小利得不偿失
笔者想起在小学时读过的一篇课本《滴水穿石》：下雨后屋檐角上的水珠一滴一滴地落在石头上，石头自以为自己很坚固，不会被柔弱的水珠击穿的，便嘲讽水珠是在以卵击石，自身仍岿然不动，丝毫未损，但后来水珠还是一滴一滴地落下，终于把石头给击穿了。
现在老李的行为也颇像这篇课文里的一层寓意：有些变化是通过长期的积累而形成的，尽管在这种积累过程中根本是察觉不到这种变化的发生，但是一旦变化发生了，也就产生其不曾预想的效果。
老李以为每次给汽油掺极少量水是不会对车性能有负面影响的，于是每次只掺极少量的水，而起初汽车的性能都能正常地运转，况且老李预见到当他每次给汽油掺点水的确能够积少成多，省下很多汽油用量，但是可惜老李还是忽视了每次汽油掺水后汽车性能也在使用过程中无声无息地一点点受损，而这种受损也是看不见的，就像水滴击穿石头的过程，看不到石头被击穿，只看到水珠消散。
而石头看上去仍丝毫未损，但石头内部已开始承受不住持续的水珠落下的压力已开始慢慢变形；直到最终汽车的刹车系统出现了故障，就好像水珠把石头击穿般，结局就是汽车刹车局部失灵故障而出现了车祸，造成车损，却得不到保险公司的理赔，这样意外事故是老李不曾设想的，这样的修理费也是老李必须独自承担的，远远超过老李节省下汽油的费用，这就是老李给油掺水后的自食其果，教训是深刻的。
这起案例也印证了《滴水穿石》的现实寓言教训：老李在给汽油掺水之初使用汽车是感觉不到汽车性能的退化，但一旦这种掺水行为达到以水穿石的效果而导致汽车产生某些故障时，那么出现车祸的概率就大增，自我承担修理损失也就不可避免了。
如今的确油价很高，对于很多长途货运的司机而言，高昂的油价以及一次运输所需要大量的用油量，的确给这些司机造成了很大的负担。于是在油价是不能讨价还价的前提下，很多司机都在从如何减少用油量上费了不少脑筋，便产生了每次在汽油里掺少量水，慢慢积少成多，以减少用油量，节省汽油开支的方法等。
但老李的教训已经明明白白地告诉我们：一时贪小利，必然最后损大利，而且还可能赔上自己的车与自己的性命，为了节约些油量支出而损坏了汽车性能，最后还是不得不花费高昂的修理费与替换零件费，甚至还存在着出车祸赔上自身人身生命安全的风险，这值得吗？
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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