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湖南暴雨成灾保险公司迅速理赔 因灾造成当地直接经济损失超过26亿元
近日，湖南省大部分地区连降暴雨，邵阳、娄底、湘西自治州、怀化等8个市州发生不同程度的洪涝灾害，其中邵阳市新邵县、娄底市的涟源市灾情尤为严重。截至6月4日8时,湖南省民政厅统计的结果显示，全省受灾人口597万人，死亡和失踪人员99人，农作物受灾面积29．1万公顷，绝收面积5．8万公顷，死亡大牲畜3．2万头，倒塌房屋6．7万间，其中倒塌民房6．6万间、损坏房屋20．1万间，共造成直接经济损失26．1亿元，其中农业直接经济损失13．8亿元。
灾情就是命令
灾情发生后，湖南保监局迅速启动重大灾害应急方案，组织省内各家保险公司及各市州保险行业协会积极主动开展工作，出差在外的罗忠敏局长立即指示刘钢副局长带领工作组赶赴重灾现场，掌握灾情并协调督促保险查勘定损及理赔服务工作。目前，各保险公司工作组均已抵达灾区迅速展开查勘定损和理赔工作，但由于受灾地区通讯、电力和交通中断，政府以迅速安置受灾群众为工作重点等原因，保险公司查勘定损工作面临较大难度，公司承保标的损失和伤亡情况尚不明朗，其中尤以财产险灾情更为突出。
截至6月6日上午11时，已有中国人保、中国人寿、平安产险、太平洋产险、新华人寿、天安产险等6家公司接到报案。中国人保承保了邵阳、娄底和怀化等地电力系统财产保险、湖南新邵龙山金锑矿厂企业财产险、怀化会同诺水电站工程险等，估计损失保险财产250万余元，目前正由公估公司定损；在中国人保承保的学生平安保险中，初步查明有5名被保险人死亡，每人保险金额4000元，已于6月5日上午赔付到位。中国人寿涟源支公司承保的学生平安保险中，初步查明已死亡11人，66000元赔款已于6月5日送至学生家长手中；中国人寿新邵支公司承保的学平险中，有1人死亡，已赔付4000元。太平洋产险承保的邵怀高速33Ａ段等四处保险标的受损，损失保险金额在进一步查定中，另有3台承保车辆受损，预计损失金额7万余元。新华人寿邵阳中支查实，新邵县受灾地区有1名投保了“美满人生”保险的被保险人死亡，并于3日上午赔付1万元，另两名投保了学生平安保险的学生失踪。天安产险承保的湘潭第四大桥受损并已报案，具体损失情况需在洪水退后方能确定。另外，6月4日，涟源市龙胜煤矿发生泥石流塌方，造成3人死亡，中国人保和中国人寿分别承保了煤意险，保额各2万元，12万元赔款已于6月6日上午赔付到位。
在做好保险查勘理赔工作的同时，相关地区的保险机构在保险行业协会的组织下，还开展了各种形式的赈灾募捐活动。新华人寿邵阳支公司在第一时间为受灾客户送去了食品、矿泉水、蜡烛和蚊香等用品，并发动员工捐款1300多元送达灾区；中国人寿邵阳分公司于灾后第二天就发动员工捐款3500元、衣物624件，送到了灾区；其他各保险机构也正在积极开展募款捐物活动，想方设法帮助灾民重建家园。
损失太大、保险太少
笔者注意到，洪灾发生后，尽管各家保险机构迅速行动，在第一时间展开了查勘理赔工作，但从目前掌握的情况来看，不到300万元的理赔款，相对于26亿元的损失来说，真可谓是杯水车薪。据笔者调查，这样的情况在湖南省2003年和2004年的洪灾中同样存在。在2003年的洪灾中，全省共有永州、衡阳、郴州、株洲、长沙、邵阳、湘潭、怀化、娄底等9个市42个县（市、区）464个乡镇受灾，受灾人口380．41万人，造成直接经济损失达9．54亿元，通过保险得到的赔偿不到3000万元；2004年的洪灾中，全省共有怀化、常德、益阳、自治州、张家界、娄底、邵阳、岳阳等8个市州759个乡镇689．7万人受灾，麻阳、芷江、鹤城、洪江、辰溪、溆浦、靖州、凤凰等10个县级城镇进水受淹，35万群众一度被洪水围困，倒塌房屋3．53万间，直接经济损失34．38亿元，通过保险得到的赔偿也才5000万元。尤其是广大农民的生命和家庭财产、牲畜、农作物由于没有投保，因而几乎没有得到任何保险赔偿。对湖南来说，损失太大、保险太少的悲剧几乎是年年都在重演。因此，有识之士在大声疾呼：加快县域保险的发展应该迅速摆上政府部门的议事日程！
亟待加快发展县域保险
据笔者了解，此次洪灾发生后，民政部、财政部立即向湖南洪涝灾区下拨了救灾资金1800万元，湖南省民政厅也为新邵洪涝灾区拨付了救灾资金250万元，广东捐赠了200万元，再加上各级政府筹集的资金，用于灾后重建的资金已近3000万元。即便如此，要真正达到重建家园的目的，仅有这么点资金是远远不够的。因此，如何能筹集到足够的资金用于重建就成了当地政府部门领导最为头痛的问题。
有关专家告诉笔者，要化解这一难题，必须大力发展县域保险事业。据了解，近几年来，湖南的各级财政为应对频频发生的洪涝灾害，不得不在本来就十分紧张的财政资金中，安排一定数量的专项资金，而一旦真正发生灾害，这项资金又远远不够。因此，专家们建议，与其在灾害面前被动为难，还不如将这笔资金用于发展县域保险事业，通过保险这一现代社会最有效的风险解决手段，放大专项资金的作用，事前主动应对各类灾害。
事实上，在湖南的一些地方，县域保险的作用已经有所体现。5月31日下午18时40分，湘西自治州的龙山县湾塘、红岩等7个乡镇遭受“冰雹”灾害，造成约5000户农房受灾，损失在150万元以上。由于该县农村房屋实行了全县统保，每年由县财政向中国人保龙山县支公司交保险费50万元，每户保额1000元。因此，灾害发生后，尽管由于保额低而不能全部弥补损失，但由于保险公司及时将赔偿资金送到了农户手中，当地政府在处理救灾问题上，就明显要从容镇定得多。在这里，保险不但起到了经济补偿的功能，而且还起到了稳定社会、安定民心的作用。
据笔者了解，当前发展县域保险的最大矛盾在于：一是由于风险太大，在未达到一定的投保率之前保险公司不愿意承保；二是广大农民一方面缴费能力有限，很难单独承担缴费责任，勉强为之也达不到应有的保障水平，另一方面抗风险能力弱，又迫切需要保险保障。因此，县域保险的开展必须依靠政府部门的大力推动。笔者在新邵县了解到，在此次洪灾中受灾的6万多人中，只有4955人购买了各类保险，其中学生2352人，投保率只有8％，而学生的投保率达到了90％多；在死亡和失踪人员77人中，只有9人购买了保险，占比11．6％，而其中8名学生全部购买了学生平安保险，并获得了赔偿。学生保险的投保率之所以这么高，关键的原因就在于各级教育机构的大力推动。湘西自治州龙山县农村房屋保险的开展也同样得益于政府的强力推动。
从目前的情况看，政府在发展县域保险方面的作用主要体现在两个方面：一是在政策上进行引导，为县域保险的发展创造一个宽松的政策环境；二是在资金上进行支持。这是由于这些自然灾害频发的地区往往都是比较偏远的落后地区，农民的缴费能力很有限，与此同时地方财政也非常紧张，因此比较可行的办法是农民自掏一部分，地方财政补贴一部分，以此来确保保险的经济补偿和社会管理职能的充分发挥。
但愿损失太多、保险太少的悲剧能唤醒人们的保险意识，让此类悲剧不再重演。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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