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看着电视里的新“盖中盖”广告，李大爷从腰酸背疼到腿脚利落，一口气爬六楼，再提醒您“一片顶过去五片”。如此“神奇”的药效，说明补钙重要吧。非但是补钙，而且还有很多广告，或貌似权威，或一脸真诚地告诉您：要补铁、补血、补锌……
那接下来，还得补点啥？
我们可能对这类蕴藏着商业目的的说辞早已厌烦，也不会轻易就掏出腰包。若真是出现了某些症状，或是怀疑自己营养不良，则应当去看医生。
补是因为缺，补是为了茁壮成长。上面讲的缺钙、贫血等都会有一些明显的症状，从而提醒我们去做相应的治疗；但是，生活中有一类缺乏症，人们却很难意识到。
有的像鸵鸟一样只知埋头苦干，却不懂得规划自己的职业生涯，更别说如何去投资理财，如何钱生钱；有的过分强调储蓄，像守财奴一样不惜以牺牲生活水准为代价，看起来财富尽在掌中，实则不懂得钱的道理；有的财源滚滚，但却挥霍无度，没什么保障的观念，并且把自己对钱的理解潜移默化地传给下一代。
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这些人缺的正是财商——理财的智慧和能力。他们缺少财商，但丝毫没有意识；他们财商比较低，偏重于某一项才能，但从未想过均衡发展。
通常认为，财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。前者在认识层面，后者是执行层面。
至于理财观念，具体包括储蓄观、消费观、投资观、保障观等，这些都是最基本的对金钱的看法和认识，构成了衡量财商的几个关键因素，也是以后的执行能力的一个基础。
对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少人小时候就接受过系统、正规的财商教育，而多是父母、师长的言传身教。
尽管不同年代的人接受的财商教育不尽相同，在储蓄、消费、投资等方面的认识也差异很大，但从整体而言，由于受传统财富理念和价值观的影响，又表现出很多的共性：重储蓄，量入为出，缺少保障意识等。
显然，中国人的财商教育是优势与不足并存的。可以说，很多中国人缺少财商。
人们常说，“缺什么补什么”。如此看来，“补点财商”也将成为今天的流行语。
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财商“体检”
近几十年来，中国社会和经济发生了日新月异的变化，改革开放不断深入。这些对人们的思想观念和行为方式产生了不同的影响。不同年代出生的人，所接受的财商教育不尽相同，其营养状况也有所差异。
下面，我们在20世纪60年代到90年代之间，按不同的出生年代为区分标准，分别选择个案进行采访，看他们是如何接受理财教育的，现在的财商状况如何，然后请我们的“体检医生”做出诊断。与此同时，做一次小规模的抽样调查（注：本刊于2005年5月8~13日进行了一次关于中国人财商状况的随机抽样调查，共发放问卷800份，收回635份），点面结合，以求描摹出某一年代出生的人的财商特性。
“体检医生”：
沈勇：北京普纳天成理财咨询服务有限公司研究员、
吴雪征：建设银行北京分行资深客户经理
刘娟：北京普纳天成理财咨询服务有限公司资深理财师
陈毅文：中国科学院心理研究所社会与经济行为研究中心副研究员
——生于1960's
60年代出生的人，经历了中国社会改革开放和经济逐步繁荣的全过程。一方面，计划经济时代的物质生活匮乏和精神追求的至高无上，给他们留下非常深的印象，因此在理财观念和行为方面，受文化传统的影响较深，多注重储蓄和节俭。另一方面，他们又是中国经济增长奇迹的见证者，逐步接受到很多的新鲜事物，虽然整体上趋于稳健，但依然有不少人在尝试多种不同的投资方式。
根据调查结果，在162名60年代出生的受访者当中，赞同“钱不是万能的，没有钱是万万不能”的占80.6%；认为“钱是万恶之源”的占7.9%；坚持“人为财亡”的占8.3%。
60年代出生的人，多数对自己的职业生涯没有进行过规划或咨询。53.4%的人表示“没有，以后也不会考虑”，12.8%的人表示“没有，但以后有可能考虑”。从近5年的薪水变动看，60年代出生的人多数薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚而在下降。这表明，60年代出生的人已经在职场上积累了很多资历，部分人在职场上已实现突破，获得了薪水的大幅提升；另一些则因体力与知识结构开始走下坡路，薪水持平甚至下降。
60年代出生的受访者中，近80%的人有过不同的投资经历。在不同的投资领域中，人数最多的是股票和实业投资，分别为32.9%和20.1%。受访者普遍不愿为高收益而承担高风险，部分人认为能够承受一定的风险，还有一些人则是对风险极度厌恶。
该年龄段的人普遍遵循量入为出、适度消费的原则。在受访者中，很少有超前消费的行为，刷卡透支更是为他们所难以接受。究其原因，60年代出生的人很多还是享受福利分房的优惠，贷款买房的少，大多没有还贷压力。而且很多人买车也是一次性付款。所以，没有大额贷款需要每月偿还。这使得60年代出生的人对贷款与透支消费普遍难以接受。
在储蓄上，该年龄段的人很多坚持适度储蓄，也有一小部分人的储蓄率很高（占12.7%）。这可以说跟他们小时候的家庭环境，父母的言传身教等密不可分。
另外，60年代出生的人大多缺少保障意识，尤其是很多人没有考虑过金融保险。在受访者当中，40.2%的人认为“最大的保障就是多挣钱”，更有33.1%的人坚守着传统的自然保障观念，认为“听天由命、养儿防老”。
相关调查：
“体检”人：陈艺华（10岁）：我对钱还没有概念
“体检”人：童晖 （13岁）：我的“钢琴梦想”
“体检”人：林宇 （24岁）：穷人的孩子早当家
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“体检”人：叶蒙 （37岁）：我是一个理性消费者
“体检”人：江蔚 （40岁）：我的存钱罐总是空空的
[链接] 理财俗语新解
人无横财不富，马无夜草不肥：
对除固定薪水收入外，必须进行投资理财的最形象的说明。
集腋成裘，聚沙成塔：
讲的是储蓄的作用，时间的价值，复利的概念。
钱不是万能的，没有钱是万万不能的：
一方面，比较客观地指出了金钱的局限性和必要性，但另一方面，这个让步状语从句不过是为“金钱万能论”披上的一件新外衣。
有钱能使鬼推磨：
现在最流行的说法是“有钱能使磨推鬼”。是一种资源的优化配置、组合。
仗义疏财：
是一种颇有远见的理财方法，着眼于长期利益。正所谓“欲取之，必先予之”！
开源节流：
这是对理财行为最精辟的概括。
一诺千金：
讲的是要重信用。而实际上，现代社会的信用早已远远超出千金。
人有旦夕祸福：
古代人就有风险意识，只不过那时候是买不到保险的。
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（ 责任编辑：姜隆 ）
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