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原则之一
首先,合理布局。基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
其次,明确目标,知己知彼。没有明确的理财目标是很难做理财的。
另外,要了解时间和收益对理财结果的影响。
对于合理布局,有几个小小的参数供大家参考。
第一,基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了,这样的生活会不舒服。
第二,应急储备。准备4—6个月的家庭固定支出。
第三,家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费,即如果有意外,家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。随着年龄不断的增长,大家要慢慢形成保险的概念,像意外险、医疗险,甚至寿险等,都是很具有保障功能的。
原则之二,目标清晰,知己知彼。
第一,知己。理财目标要明确,比如我在30岁的时候要付得起房子的首付款,又比如我小孩上大学的时候我能准备出一定的教育费用,甚至是我两年后想去欧洲玩一趟等,都是理财目标。只有目标明确才可能坚持下去,最终达成结果。第二,知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了,你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者,如基金公司、银行等,如果你表示出有理财的意向,这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
这里有一些大家比较关心的理财产品和方式:
第一,储蓄类产品,活期、定期储蓄。
第二,保障型产品。主要指各种保险产品。
第三,理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。 大家可能对低风险产品比较感兴趣,我这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较,主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较,供大家参考一下。
安全性,货币市场基金和银行理财产品,安全性都较高
流动性,货币市场基金可以每天赎回,一般T+2可以拿到钱,银行理财产品是否可以赎回,多久可以赎回一次,不同产品有不同规定,需要问清楚。
透明度,货币市场基金透明度高,银行理财产品运作期间信息披露较少。
投资人,货币市场基金机构、个人均可购买,银行理财产品多数只对个人投资者。
收益性,货币市场基金和银行理财产品都比较稳定
税收,货币市场基金免个人利息税,银行理财产品不同产品不同规定。
理财的基本原则之三是:时间很重要,收益很重要。
由于有复利的作用,在一定收益率的前提下,我们开始投资理财越早,收益就越多。这里有几个比较经典的数字,在2000年之前的70年中,根据摩根斯坦利的统计数据,涨得最快的小型公司股票,平均每年的成长率是12.4%;大型公司是11%;长期政府公债是5.3%;国库券是3.8%;而通货膨胀率是3.1%。这些数字又两层意思,首先是长期投资的概念,另外是不同的投资标的有不同的收益。
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( 责任编辑:姜隆 )