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经过密集的政策调控后，疯狂的房价正在向理性回归，但疯狂时的代价已经开始悄然浮现，各大银行的房贷质量比起2004年年底时，或多或少地都被蒙上了一层阴影。
不良房贷全面上扬
资料显示，由于在2002年到2004年度，国内几乎所有的银行都将房贷业务作为最重要的拓张点，都发放了大量的住房贷款，所以在此轮房地产调控浪潮中，都免不了被“潮水”波及。
民生银行2004年度报表显示，当期该银行的逾期贷款额为4.47亿元。到2005年第一季度季报时，逾期贷款额增加到10.24亿元，不良资产数额开始增加。
浦发银行2004年度报表显示，当期该银行的逾期贷款额为26亿元，呆滞贷款额为41亿元。到2005年第一季度季报时，逾期贷款额增加到32亿元，呆滞贷款额增加到47亿元，不良资产数额开始增加。
华夏银行2004年度报表显示，当期该银行的逾期贷款额为60亿元，到2005年第一季度季报时，逾期贷款额增加到65.8亿元，不良资产数额开始增加。
招商银行2004年度报表显示，当期该银行的逾期贷款额为94.5亿元。到2005年第一季度季报时，逾期贷款额增加到101亿元，不良资产数额开始增加。
深圳发展银行的报表反映出的资产质量情况更为不良，并且无丝毫好转态势。
在短短3个月的时间内，各家银行的逾期贷款额全面出现上扬，和房地产调控关系密切。如浦发银行，房地产行业为该银行的第三大贷款行业，在2004年底该行共向房地产行业发放了371亿元贷款，占到总贷款额的11.95%；民生银行的十大贷款客户中，有3家都是房地产公司。
因此，从总体看来，银行业与房地产业的关联度极高，房地产业的丝毫兴衰均牵动着各大银行的神经。
调控效果滞后体现
针对各家银行的资产质量情况，有业内人士表示，此轮房地产调控的重头政策实际上主要集中在今年四五月份，而房价方面产生的连锁反应也主要集中在四五月份。这也就是说，目前所看到的银行增加的不良资产数额，还远远没有反映出此轮调控的效果，真正的压力在今年底会体现得比较明显。
不良资产的增加对银行会形成比较大的冲击。以6月中旬刚刚在香港公布招股说明书的交通银行为例，到2004年年底，房地产业是其对公贷款最集中的三大行业之一，其贷款余额达633.21亿元人民币，占全行总贷款的9.9%；个人业务方面，交行的房地产按揭贷款为639.78亿元人民币，占全行总贷款的10%。不论是对公还是对私贷款，房地产业均是交行的一大重点，接近全行总贷款的1/5。在交行按客户列出的前十大不良贷款名单中，房地产公司便占据了两席。
在将资金持续重点投向房地产行业的同时，交行已经付出了代价。从其2004年底的数据看，在交行的减值贷款(指不能按合同到期全部收回的贷款)总量中，房地产业也进入了前三位，达28.47亿元人民币。
目前香港银行的房贷不良比例“警戒线”一般都定在1%左右。从目前的数字看，国内各家银行的房贷不良比例都已经靠近或已经超过“警戒线”位置。而值得特别注意的是，这只反映的是房价出现大幅度调整前的情况。
风险系于房价涨跌
针对目前并不乐观的数字，各界反映并不一致。有人呼吁当前应再度加强对房地产业贷款的监管力度，但同时也有人表示，在当前的房价水平下，银行的风险实际并不大。
6月13日，中国人民银行上海分行向外公布了“上海市信贷投向指引(2005)”，要求上海市各金融机构密切关注和防范房地产信贷风险，加强房地产开发贷款管理，严禁五类不合规的房地产贷款。指引同时要求，适当控制城建项目的贷款规模。
部分人认为，新指引禀承了主管部门的一贯思路，就是要求各银行严防房贷风险，从当前的形势看，这是绝对必要的。目前之所以会出现多家银行不良资产数额上升的情况，主要就缘于很多银行在2003年、2004年就忽视了主管部门的多次提示，只顾眼前利润。但也有部分人认为尽管该行的房贷业务从报表上看，好像没有前两年那样优良，实际上风险并不大，因为在2002年、2003年发放贷款时，房价要比现在低得多，就算贷款人还不上贷款了，银行可以把房子拿到市场上按现在的市场价格卖掉，也不会出现损失。
对于商业银行来讲，新增人民币贷款过度集中于房地产市场，这一比例过高是非常令人担忧的。并且，大量投机资本进入房地产市场，正成为银行和房地产市场所面临的突出问题。因而，在目前国家调控房地产市场及各地房地产市场将面临调整的情况下，房地产市场的波动对商业银行资产质量的影响越来越大。目前各大银行不良贷款增加的态势已经初现端倪，可以说，国家调控房价的政策组合重拳之下，商业银行的房贷风险集中释放正在步步逼近。
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（ 责任编辑：任宁 ）
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