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投资收益:现有的股票投资收益较为理想。
目标达成可行性分析:风险过大,需调整理财方式。通过对任先生财务现状进行评估,他的近期理财生活目标至少要花费50万。按他目前的收入状况(收入保持现有的水平,暂不考虑失业的风险),他五年可节余的收入是44.8万(暂不考虑若孩子出生增加的生活支出),不能满足他所有的理财目标。若他开始开源节流,他的目标才有可能实现。他目前净资产约为12.8万,基本是固定资产,负债较多,流动资金匮乏,投资结构单一。虽然可以满足他现在的基本生活需要,但是一旦发生紧急事件,整个家庭的财务风险就会凸现。
理财方式调整大原则
为实现任先生近期的理财生活目标,建议采取以下的措施:
1、社会养老保障可能对他未来生活支出的替代率仅有45-50%,而他享受的医疗保险不能满足他全部的医疗需要,失业保险对他的帮助也是微乎其微的。因此他必须尽早开始他的养老计划,或增加家庭保障,建议他每年将一部分收入节余投入基金、国债等投资产品,同时每年尽可能早些投入。在未来32年,为了获得较高的收益,并且保证他的退休计划得以实现,应投资一些偏股型基金。在家庭趋于成熟后,可以分散风险,将一部分资金投入国债、或者黄金、存款,以便降低风险。
2、调整投资结构,增加资产流动性及变现能力。每月将节省的1000元钱,存入银行用于急用金。当银行存款余额达到46,800元(6个月的基本生活支出,贷款还清后可降为27,600元)时,可以将此部分钱购买债券型基金或货币市场基金。一年后若有了孩子,则需要增加家庭急用金。另外准备2万元,用于孩子出生前后的费用。并且孩子出生后家庭的日常支出必定会增加,日常收入的节余也会减少。
3、积攒一定的流动资金后,可以考虑将年终奖或其他投资收益用于还清房屋贷款,减少贷款利息支出。买车应在还清房屋贷款之后再考虑,若非急需2-3年内都不宜购买。买车毕竟是消费,有车后不仅家庭支出会加大,而且经常驾车也增加了人生风险。
4、考虑买适当的保险。保险保障额度可以先定为40-50万左右,一是为将来赡养父母做准备,二是为将来买房后的债务支出做准备,为自己可能担负的经济责任负责。并且建议他与太太在未满30岁之前购买人寿保险,以便减低保险支出。
5、股票投资也可以坚持,但在经济条件允许的情况下,可以投资些其他领域。将投资集中在任职的企业,风险过于集中,应考虑调整投资品种。若感到生活经济压力过大,可以将还清房屋贷款的计划延迟,保证正常生活必须支出之用。孩子出生后,子女的教育基金也应尽早准备。
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