发送GP到6666 随时随地查行情
市民胡先生来电反映说，他近日向某保险公司投保重大疾病保险，在缴纳保费时，被告知需多缴25%的保费。理由是他体重超标，胡先生对此极为不满，认为这是对肥胖者的不公平加费。
肥胖者风险高
笔者为此走访了沪上多家保险公司，发现投保条件中增加“肥胖指数”早已不是什么新鲜事。“肥胖指数”是保险公司在审核身体条件时必然参照的一个指标，因为肥胖已成为影响健康的一个重要因素。
保险公司判断是否肥胖，一般采用国际通行的“体格指数”(BMI)，即体重除以身高的平方数，这一指标超过一定标准即认定为肥胖。男女标准是不同的，各家公司执行的标准也不同。有些公司还要测量投保人的胸围和腹围，如果腹围超过胸围就会纳入肥胖之列。一位寿险工作人员表示，保险精算可以算出不同的BMI指数人群的死亡率和病发率，也可以算出对应的费率。所以一旦被划入肥胖人群，保险公司将会提高费率，有的甚至要拒保。不过，目前国内对肥胖执行的标准是相当宽松的，保险公司每年几百万人次投保，真正因为肥胖加费的只有几十例而已。
据上海市疾病控制部门介绍，上海市肥胖人数已近80万，在15岁以上的人群中，肥胖者的发病率高达15.9%。可以预见的是，随着肥胖人数的增加以及肥胖者发病率的不断提高，未来保险公司在执行肥胖的标准将会更加严格，越来越多的肥胖者购买保险将被要求加费。面对这一趋势，笔者前往健身俱乐部采访了一些肥胖人士。他们对此颇有微词，不少人指出这有歧视胖人之嫌，有失公平。不过，这也仅仅是一面之词，保险公司不可因为有此一说，就改变对肥胖者投保加费的规定。
多缴保费体现公平
从保险产品定价的角度来看，保险公司认为与肥胖等风险因素紧密联系的浮动费率并不是歧视，恰恰表明了保险产品定价的公平性。因为，保险从来就是根据风险大小确定价格的：高风险，出险几率高，费率高；低风险，出险几率低，费率低。有人为此特别指出，长期以来，国内保险产品定价基本上采取统一费率，对个体风险因素考虑较少。这种看似公平的定价方式已经日益显现出不公正性。一方面，容易诱发道德风险和“逆选择”，高风险人群的投保热情远远高于低风险人群；另一方面，高风险人群的风险最终将有一部分是低风险人群为其买单，某种意义上也是对低风险者的“不公平”。
浮动费率细分个体风险
浮动费率杜绝了“一刀切”，细分消费个体的风险因素，使价格真正体现出公平合理。据介绍，在寿险公司核保时，主要考虑两个风险指标：病发率和死亡率。肥胖人群容易犯心血管疾病，这两个指标都会高一些，并且年轻的胖人比年老的胖人风险更大，男的比女的更大。保险公司“嫌胖”是为了保证投保人站在同一个健康线上，从而让所有投保人都能获得同等的风险补偿机会。如果不对肥胖者多收保费的话，等于损害了体重正常者的利益。
正因为如此，有的保险公司已开始对所有加大健康风险的因素都加收保费，包括特别瘦的人———沪上已有保险公司对特别瘦的人也采取了多缴保费的方式，理由与肥胖相似，太瘦的人存在影响健康的不利因素。此外，保险公司还会对抽烟者多收保费，因为抽烟者得呼吸疾病的几率高。
当然，保险公司应该多向公众宣传肥胖者多收保费的原因，讲明风险原理，这样就不会产生歧视的错误印象了。
搜狗(www.sogou.com)搜索:“投保”,共找到
2,085,564
个相关网页.
（ 责任编辑：骆祖金 ）
收藏本文
