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退保可能一分钱拿不到，巧用保单功能可减少退保损失
“退保人数约占新契约保单的3%，这个数字和以往变化不大，”新华人寿广东分公司昨日向记者表示。平安广东昨日亦称，与往年相比，今年上半年，新契约保单退保人数下降了41%。
“目前退保的人群中，70%以上都是由于‘经济原因’而退保，部分是由于出国定居或者认为所购险种不适合自己，”保险公司表示。
“现金价值是客户能退到多少保费的关键”，中国人寿客服热线人士说。现金价值是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。保险公司基本都会在保单背后附现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”（在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用，超过这个时间，保险公司就认为客户已正式认可保单）。
保险公司人士说，现金价值之所以与保费存在较大差异，主要是因为在保单背后，保险公司要承受各种巨大的管理成本。据不完全统计，保险公司的手续费包括：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几种之多。
也正因为这样，一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，这就意味着，投保人如果退保只能拿回保费的二成，剩下的八成则被保险公司作为退保手续费扣除。
此外，保险公司均表示，一旦退保，被保险人就会失去原有保障；现实生活中，一些退保后发生保险事故的案例时有发生。“还有一些客户，是在退保后几年又想买保险的。这时，如果客户投保时身体不佳，就将重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保；随着年龄的上升，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制。”相关人士表示。
高手支招：如何减少退保损失
退保虽然有损失，可一旦出现急需现金周转、无力续交保费，不退保怎么办？保险公司向投保人支出以下几招，或最大程度地减轻退保损失。
据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫交保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，就可以用现金价值垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。如果现金价值越高，垫交的次数就越多，但支付的利息也就越多。
在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓交保费，但如果超过60天，保单就会失效，在保单失效2年内客户是可以申请复效的，但超过2年，就会永久失效，这样客户就不得不面临退保了。
保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必交保费，但保障金额会大大减少。
另外，现金价值也可以用来办理保单借款。投保人可以以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度一般为保单现金价值的80%。据了解，广州的一对夫妇就曾经用保单借款功能贷款了38万元，及时解决了他们资金周转问题。而在保单借款期间，被保险人仍然可以享有保险保障。
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（ 责任编辑：姜隆 ）
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