2005（中国）银行家论坛于2005年7月23日至24日在北京召开。央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外著名银行家和经济学家齐聚一堂就宏观调控下商业银行如何经营和发展等问题共同探讨。搜狐财经作为独家网络支持媒体对本次论坛进行全程报道。下面是北京市银监局局长赖小民的演讲：

　　赖小民：尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们，大家下午好！

　　非常高兴参加《银行家》杂志举办的“宏观调控下的中国银行业：挑战与变革”，这么一次论坛。并很高兴的应邀在会上做主题发言。我是北京银监局的局长，所以我的话题就围绕宏观调控下的首都银行业变革与挑战跟同志们进行交流和汇报。今天上午听了高层金融专家和权威部门领导人的讲话，很受鼓舞和启发。确实，当前的情况下，我们国家金融经济发展处在十分重要的关口，我觉得《银行家》杂志选这个题目非常之好，好在第一这个题目很大气，第二抓住了当前经济发展过程当中十分重要的问题。大家都知道，我们国家从2003年第四季度，中央针对钢铁、水泥、电解铝、房地产等五大行业出现部分地区、部分行业过热采取了宏观调控，这一轮宏观调控特征是政府为主导，企业项目、行业为主体，管好土地、看紧贷款为手段，两大手段之一，银行是非常重要的手段，所以这次题目选的非常好，今天由于时间的关系讲一些基本的观点。

　　一、宏观调控政策效应在北京地区取得了重大的阶段性进展。

　　二、当前银行业在宏观调控形势下，面临的挑战和问题。

　　三、稳定政策、加强风险监管，确保经济金融的平稳安全运行，防止大起大落。

　　一、宏观调控政策效应在北京地区取得了重大的阶段性进展

　　宏观调控政策很多领导同志都讲过了，实施两年的宏观调控政策取得了重大的阶段性进展。在北京地区也是如此，跟全国的形势差不多。仅仅总体情况来看，北京市到目前上半年，全市经济运行平稳，增长质量比较好，固定资产投资继续保持第一位的运行，对外贸易比较活跃，平稳的增长。居民的收入稳步的提高，宏观调控取得了重大阶段性的进展，有这么几个表现：

　　1、经济总量在不断的增长，而且增长的幅度仍然保持在两位数。上半年北京增长达到了10.5％的增长速度，北京已经连续五年经济保持这么高的增长，而且在这个过程当中，固定资产的投资，从高位明显回落。原来40％左右，现在降到14.4％，比去年同期低了7.7个百分点。房地产投资也在北京地区得到了平缓的控制，整个北京地区房地产稳中趋缓，总体房地产市场比较平稳。如果说在去年（2004年）政府是主导，项目行业是主体的话，今年以调控房地产作为主要的内容。全国房地产价位比较高的是上海、北京、江苏、浙江，所以针对这个国务院制定了一系列的措施，北京市委市政府非常的关注，坚持贯彻国八条，采取一系列政策措施，银行也跟进、配合。全国上半年GDP增长是9.5％，固定资产投资是25.4％，房地产固定资产投资23％左右。北京地区跟全国差不多，这是基本的特征。政策的趋向还是很明显的，效用也很明显，经济运行的表明结果该控制的都控制，该回落的也在回落，而且该增长的也在增长。

　　2、固定资产摸清的家底，投资也是符合国家政策的。国家清理固定资产决心很大，北京光开发区428家，经过清理整顿保留28家，银行贷款去年我们少贷了645亿，清理固定资产整个项目是5335个，总投资是18800，这次北京力度最大。在这么庞大的投资当中，这么多的项目当中，这么多的贷款当中，基本上还是符合国家产业政策的。所以从大方面来讲，北京固定资产没有什么问题。第二的情况就是2004年以来，特别是这几年五年连续高速增长，经济拉动作用，伴随奥运经济、奥运升温各种重点项目的投入，对北京经济的拉动效益在显现。大家都知道2008年北京主办奥运会，不仅是中国的大事，也是全世界的大事。我们预算是2800个亿，这是非常庞大的资金量，随着到2007年年底，所有的重点项目都要首尾，这几年北京经济仍然会保持比较快速、平稳的势头，上半年这个效益在逐渐的显现。今年年底到2007年这都是大势，会呈现强劲的增长势头。

　　再就是北京的消费市场比较平稳，上半年零售指数是2.3％，价格也是稳中趋缓，而且三大宏观经济指标：财政收入、居民可支配收入、农民的收入，连续三年都在两位数以上，而且这都是高于经济GDP的增长，也显示北京宏观经济环境在向好的方向发展。再就是总部经济、集团经济的效益在体现，大家都知道总部经济买世界、卖世界，从银行积聚量来说，就显示了其力量。在资金盘子当中，我们整个各项存款是27000亿，贷款14400亿。北京资金总量确实太大了，而且它这个资金总量是参与全国的，不光说别的，就北京分行一家就8000亿，上存资金4500亿到5000亿。再就是北京的产业结构非常好，城市一体化的进程在加快，农业产值是2.6％，第三产业占27％，三、二、一经济增长方式正在转变。

　　中共中央最近批准了首都的定位，第一国家首都，第二历史名城，第三国际大都市，第四移居城市。前面三个都好说，对移居城市现在正在打造，到人口2020年还有15年，要控制在1800万，压力是很大的。现在有北京户口是1150万人，现在有暂住证有300万，这么一个特大的城市，国务院对北京总体的规划对北京发展留下了很多的空间，也很让人振心鼓舞。还有一个表现，就是金融状况。在北京地区总量是最大的，在这个过程当中，经过各家首都银行努力，现在是速度、质量、效益、规模、安全、平稳运行、协调发展。金融占整个GDP产值达到15.6％，金融在首都作为强势地位、核心地位正在凸显。按15.6％占的产值全国都是最高的。资产总量多、质量比较好、而且比较规范，这使得银行可以安全的运行。另外资产负债结构比较合理，现在存款是27000亿，各项贷款都是14400亿。北京老百姓还是有钱的，储蓄存款达到8000亿，所以有钱人在北京，不在上海，不在深圳。今年上半年全国储蓄存款13.9个万亿，比去年年底1200个亿。这是财富的象征，GDP可能还有水分，只有老百姓存款是真金白银，13亿平均是1万块钱，我过去说是8400块钱，现在已经上升到了1万块钱，北京平均奖金8万，所以全国有钱人在北京。当然大部分很多钱是外省存在北京来，另外外地企业家到北京，北京大腕名人也很多的。储蓄存款增多我们也分析了一下原因：

　　1、老百姓收入确实在增加，经济在往好的方面发展。

　　2、股市的持续低迷。

　　3、老百姓对现在房地产市场希望值预期价位降低的心理在凸显，所以很多持币待购。

　　另外北京银行还有一个特点就是盈利能力非常强，整个银行上半年的利润是1393亿，所以各家银行都把北京作为重要的战略板块在发展。

　　4、国务院关于房地产的宏观调控政策，以及综合部门对房地产宏观调控政策，包括银监会加强风险监管政策在北京得到明显的显现。政策效应非常的明显，北京地区房地产整个投资贷款在下降，总体投资在下降，贷款在下降。总共贷款是14400多亿，房地产贷款占了3336亿，占的比例比较大，达到15％以上。另外老百姓个人信贷在缓比例下降。一个原因是老百姓持币待购，还有一个原因就是信贷有一些风险，所以有些银行减缓了放贷。国八条出台，主要是针对四个地区，北京、上海、江苏、浙江，这四个地区房地产价位都飙升，北京更厉害。北京房地产市场，一个总体的发展平稳，价格稳中趋缓。第二，北京房地产不存在过热，目前也会有泡沫。第三，北京的房地产，特别是从贷款的角度，风险在日益的显现。一个是总量比较大，这样很多信用风险就增加，再加上征信系统不是很健全，所以贷款都在减少。这方面不良贷款的比例，占整个全行业房地产住房贷款最高的。上午夏斌说的观点我非常的赞同，从整个宏观经济来看，货币经营量比较宽松，信贷抽紧在显现。这在很长一段时间会是信贷抽紧。贷款前五个月增的不多，六月份略有一些上升，这是全国的情况。北京地区情况贷款也有这个问题，现在目前贷款整个贷款去年2004年少贷了645个亿，今年上半年比年初多增加800多亿，比去年同期少贷260多亿，作为产业部门就有一种声音在叫唤，说宏观调控是否力度过大，贷款抽的太紧，会不会影响经济的持续发展，会不会影响经济的发展后进。特别是作为北京地区，面临经济大发展，城市一体化进程加快，对资金的需求量是显而易见的，还有中小企业也感觉到资金不解渴的现象。

　　以上问题我认为应该两方面来看，贷款下降符合国家宏观调控政策的趋向，中央决定宏观调控就希望把土地管紧，就是希望把过多的贷款降下来、抑制下来，这是阶段性的目标。但另一方面，如果你贷款有些部门就提出过少了，下一步经济的后劲怎么加强？我觉得还是坚持现在的宏观调控，不要轻易的在银行贷款，开闸门或者放水，这种政策不符合实际。我们国家宏观调控虽然取得了阶段性的进展，但宏观调控的基础太脆弱，不扎实。所以稍微有一点儿风吹草动很容易反弹。而且银行贷款少是符合当年的情况：

　　第一，宏观调控价值取向就是希望你贷款不要太多。

　　第二，改革处于一个关口，整个战略处于转轨的重大时期，商业银行从经营者角度也不会漫无边际的放贷款。

　　第三，从审慎的角度，商业银行在往好银行走的过程当中，对贷款的管理也更加谨慎。

　　第四，监管当局成立以来加强监管，努力打造好银行，特别是对商业银行资产质量一直把不良贷款当成商业银行增强资产质量的重中之重，这时候你希望商业银行放更多的贷款是不现实的。还有一个情况除了银行投资主体都是多元化，尽管在一些地区、一些行业银行仍然占整个资金来源的80％以上，但我看北京地区，因为首都容量比较大，各方面我整个贷款在北京占50％左右，不像有些地方是60％、80％。再加上从北京的情况来看，银行资产质量方面做了大量的工作。全国上半年以来不良贷款是10.15％，北京是3.19％，当然各大银行差异性很大，各大板块也不一样，像股份制商业银行是2.5％，法人中小银行是5％左右，农村信用社是13.4％，外资银行是0.17％。总体来讲中外银行优势互补平等竞争的局面在形成。我想宏观调控得到了明显的显现。

　　二、当前宏观调控下银行面对什么问题和挑战

　　各家银行都在面临改革，党中央对金融改革力度这几年最大。我们基本的判断国有银行不良贷款80％以上是来自行政不恰当的干预，政府拿钱买单说得过去。我以前在执行司我知道，很多以前安定团结贷款、包饺子贷款，帮企业发放一些不是商业银行业务领域的事情，现在党中央正在实事求是加大改革。但在改革过程当中，商业银行的内部有很多自身的问题在不断显现，再一个就是不确定因素，外部经济环境不确定。有几个方面不确定：

　　1、投资结构。比如这次宏观调控，东部地区应该是固定资产投资过热势头回落比较快，中西部回落比较慢。在这个过程当中，我看了一下，中西部政府的投资仍然在增长32％增长，全国固定资产投资是25.4％。

　　2、企业效益在明显的下降。亏损面在增加、亏损额在增加，我看一个数据1到5月份，工业亏损达到900多亿，增加了300多亿，亏损幅度56.1％，包括北京地区也是企业出现一些亏损，而且效益也在下滑，企业的还款意愿在减弱，这样信贷风险的压力在加剧，不良贷款的反弹在上升。还有一个问题就是煤、电、油、运全面吃紧，北京地区7月7号、8号酷暑高温，7月7号那一天用电负荷超过了1000万千瓦，所以北京市政府发文倡导大家节约能源，定了两条纪律，各地空调开到26度以上，另外没有接见外宾就不需要打领带、穿媳妇。

　　3、外部的风险在急剧。一个是原油价值上涨，波动比较大。还有中美贸易逆差扩大，前两天我们刚刚得到消息，人民币升值2％，这些都会给经济、金融特别是银行业带来很大的变化，当然这里面既有好的变化，也有坏的变化。还有一个金融经济的安全不能忽视，包括煤矿安全，从金融来讲各种案子大家都很关注，银监会也在加大力度，加大对安全的查出打击力度。再就是股市一直低迷，老百姓怨声载道，有些情绪不顺，这也给经济发展当中增加一些不确定的因素。在这个过程当中，还有从北京辖内和全国来看，信贷风险在凸显，特别是最近一些案件三个百分之80％，80％发生在领导层，80％发生在基层，80％是因为管理不善。现在总体是不错，但基础很脆弱。

　　三、保持政策的稳定，加大风险的监管，确保经济的平稳安全运行，防止大起大落

　　我觉得上半年，不管从全国还是北京来看，都非常的不错，下半年应该也不会有太大的变化。北京8％以上差不多，要差也差不到哪儿去，所以关键是保持政府的稳定。国务院在分析上半年经济形势明确提出下半年基本的原则，就是“稳定政策、分类指导、深化改革、平稳增长”。我觉得党中央、国务院指导政策非常的明确，也非常的对。对于银行，我们确实要加大监管。

　　1、高度关注经济运行当中的一些问题和新的变化，特别是要加大货币市场、资本市场、债券市场、保险市场这些方面的协调和配合。同时，在银行、证券、保险加大防火墙的建设，防止金融风险造成的不安全的因素。特别是信贷政策、货币政策，怎么跟一些产业政策更好的结合在一块，我觉得这是很重要的一个问题。

　　2、当前中国经济不是总量问题，还是结构问题。不管从经济总量也好，还是从什么总量也好，都不是问题，总量在不断的增加，GDP在不断的增长，关键是结构的问题，地区结构、产业结构、行业结构，包括银行业也是结构问题（治理结构）。

　　3、还是要采取措施，政府、企业、社会配套解决中小企业融资问题，特别是要解决直接融资和间接融资比例严重失调的问题，大力发展直接融资，减少间接融资，减轻银行的风险压力、信贷压力。中小企业规模小，加上方方面面的基础不是太好，很多情况下，从银行业的角度，同样跟大企业相比，简单的客户、便于操作的客户，宁愿把资金放在大企业那里，中小企业怎么融资，这是一个大问题。最近温家宝同志带很多人去中关村，这确实发出一个信号，他希望中关村地区用车马炮，“车”是勇往直前，“马”是与日俱增，“炮”是跨越式发展。现在股市虽然很低迷，但还是要促使资本市场健康发展。中小企业融资问题要靠创业版或者直接融资解决，靠银行还有报表等很多问题，银行不一定能够解决得了，包括社会诚信。总的一个结论，当前我们国家宏观调控政策取得阶段性的结果，但基础很脆弱，要保持政策的连续性，加大监管。我们定位就是立足风险监管，积极促使商业银行稳健健康发展。谢谢大家！

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(责任编辑：铭心)