2005(中国)银行家论坛于2005年7月23日至24日在北京召开。央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外著名银行家和经济学家齐聚一堂就宏观调控下商业银行如何经营和发展等问题共同探讨。 搜狐财经作为独家网络支持媒体对本次论坛进行全程报道。
中国建设银行风险管理部的资深风险经理赵志宏先生出席了论坛并参与了圆桌论坛的讨论,他在演讲中认为,商业银行要面对精细化管理的挑战。
赵志宏首行从质疑“中小企业”这个概念开始。他认为,按照国家统计局的标准,我国95%以上的企业都是中小企业,针对这么大的群体不知道如何区分是好。现在面临的竞争市场一个是中型和大型企业,还有小企业市场。所以商业银行面对精细化管理的挑战,对于一些企业,分析其特点,有定量的权重也有定性的因素,很多对它业绩的真实性、成长性需要靠现场的调查了解。比如纳税的记录、出口的商检。很显然在这个领域,市场判断和风险判断不是简单的。他认为,对小型民营企业市场,我们要注意它的特点,在押品方面,信贷策略等管理操作上,要循序渐进式的,贷款金额不断由小到大,期限由短到长,也给银行了解客户提供机会。有些银行已经开始开放个人就业贷款,花旗银行曾经在某一个时点在信用卡里面就做了100亿美元,在韩国前年出现了信用卡危机。
赵志宏认为,市场如何细分,如何安排我们的策略,有的就是看信用,有的就是看押品。赵志宏认为对个人信用的评级、小型企业的评级收入等方面是一个因素,职业、性别也产生很多的影响。零售业很多的概率,女士的违约比男士违约低得多,因为女士一般在家都是一把手,管钱的。很多统计中国相对富裕人权和富裕人群达到500万,而且每四年翻一番的增长,未来十年内信用卡净利润是50亿美元。有些银行想吃一块蛋糕,有的银行把比例从5%五年内达到15%,甚至有的银行要达到50%。
“这是令人期望的市场。这是明媚的春天,也是寒冷的冬天,既是智慧的时代,也是愚蠢的时代。”
赵志宏认为,在这个市场里面,中国缺乏个人征信系统,所以无法进行细分。我们还有大量的内部交易数据,可能储蓄的数据,包括银行卡的数据很活跃,量非常大,从数据到信息必须要有一个挖掘的过程,1万人民币以上至50万人民币之间是一个段,然后1万到10万,10万到50万。还有另外一个领域就是富豪级的业务,外国叫做私人银行业务,中国现在还没有。我们现在服务都喊一个口号就是“以客户为中心,以市场为导向”,国内大部分银行实际上是“以自我为中心”,产品组合一下交叉销售。根据客户的需要挖掘不科学的地方,寻找机会。这就把药品和药方一起卖给客户,实际上是以客户为出发点。
“在零售领域定制化大批量的服务,以客户需求为导向定制化的数据挖掘和分析,无论客户细分还是客户数据的挖掘,客户需求都非常的重要。”赵志宏认为,从中小企业、零售领域、大企业不同的市场来看,很显然他们也不同的风险特征,所以需要采取不同的风险策略,从银行管理系统安排它的战略定位、目标和偏好的细化,以及不同的竞争领域,客户的市场细分、相应的市场管理策略,以及持续的改革和提高,出来之后不断通过测试创造它的生存曲线创造市场需求。(子恢根据赵志宏演讲资料初步整理,请勿转载)
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