继2004年保监会三次发出对“地下保单”的禁令后，2005年，打击“地下保单”仍被列为保险监管的重要内容。

　　深圳保险监管部门近期向深圳市政府提交了《关于境外保险机构涉嫌在深圳非法销售境外保单的情况报告》，深圳市副市长陈应春批示，“请公安局积极配合保监局，依法立案查处非法地下保单案件，形成打击态势”。

　　尽管如此，“在对‘地下保单’调查举证和立案查处上，仍然存在许多难点”， 这位人士表示，“这大概就是导致近期‘地下保单’再度在深圳死灰复燃的主要原因。”

　　渗透之深

　　梁敬辉，深圳福田区岗厦村人，早在1997年的时候他就购买过数十万元的“地下保单”，因此对这方面的具体运作情况十分熟悉。

　　“与国内保单相比，“地下保单”最突出的特点就是，分红多、回报高，同时赔付率高。” 阿辉认为。

　　他举例说，他在1997年购买了一份香港某保险公司名为“六零六”的投资分红保险，首期支付15万港币，分六年缴费，保额高达20万美金，总缴费额接近30万港币。

　　根据约定，阿辉在年满60岁时可以拿80万港币的养老补助金，不拿到今天88岁可以得到100万港币鸿福福寿金，不管多大岁数，阿辉的家人在阿辉身故之后都可以得到10万美元身故慰问金。

　　“投保8年，光分红就已经得到将近10万港币，同时还获得一份安全保障。”阿辉觉得购买这份保险很划算。

　　阿辉介绍说，当时签这份保单很不容易，费了很多周折，先办理去中英街的证件，到那边登记，然后在深圳签单。“那时候去中英街也不像现在这样方便。”

　　岗厦虽然仍被称作村子，实际上早已是高楼林立的深圳城市中心区。据介绍，村民在村里的股份制公司都拥有股份，再加上出租住房的收入，不少家庭年收入都在百万以上。作为深圳高收入人群的聚居区，岗厦自然成为香港保险界展业的理想目标。

　　据阿辉估计，岗厦村持有港澳保单的人起码在70%以上，而其中所谓“地下保单”占到80%以上。“这应该不算什么秘密。” 阿辉说。

　　随后通过阿辉联系，记者见到了香港某保险代理机构高级寿险代理经理阿华。据阿辉介绍，阿华的正式身份是国内某知名保险公司深圳分公司的客户经理。

　　显然，阿华将记者误认为有意购买香港保险的深圳人，一落座就开始推销自己代理的香港保险公司的实力。

　　“购买保险，除了买一份平安之外，主要还要看回报率。就香港几家大的保险公司而言，我们公司的回报率多年来一直是排在最前面的位置，而且在市场各方面都是比较优良的。”阿华说。

　　接下来，阿华向记者重点推荐的是公司的高保障产品。阿华说：“如果你交50万，一旦出事，你就可以得到500万以上的赔付。”

　　随后，阿华拿出大量的理财计划书，向记者推销起香港外资保险公司的投资理财险种，并表示，香港12家主要外资保险公司的险种，他都可以替客户买到，只要购买该公司的产品，高额回报应该是没有问题的。

　　除了这些境外的保险产品之外，阿华表示，如果将多余的资金存放在香港的保险公司，不用费任何心就可以拿到远远高出国家银行利息的收益，并承诺这种方法不仅可以避税，而且绝对安全。

　　阿华说：“就按一年五厘半，也就是百分之五点五的利息给你，怎么样？现在你在国内银行的存款利息才百分之一点几，还要扣除利息税，跟我们根本没法比。”

　　为了让记者下定购买这些只能在境外销售的保险产品的决心，阿华还不失时机的表示，“如果有意购买这些境外的保险，可以免费安排记者到香港旅游，我还可以给你一笔不小的回扣。”

　　当记者对购买境外保单是否要到境外缴费提出疑问时，阿华更是表示，只要在内地将现金交给他，他都有办法带到境外。“用人民币交款就可以搞掂，到时候我可以带那边的会计到这边来，马上给你开收据。”

　　监管之难

　　与港澳保险代理人在内地保险市场的渗透能力和渗透程度相比，相关部门在监管力度方面的表现，似乎就显得有点“虚张声势”。

　　深圳保监局副局长邓俊杰也坦陈，在对“地下保单”的监管和打击过程中，“遇到了几大难点”。

　　邓俊杰表示，查处 “地下保单” 首先遇到的问题是举证难度大。由于“地下保单”隐蔽性很强，判断境外保单是否合法的主要依据在于签单地是在内地还是港澳，但保险合同与其他实物形态的产品不同，在海关根本没有记录，这给调查取证带来了难度。如果投保人不自己指证，不管是监管部门还是公安机关都很难获得确凿证据。

　　其次内地与香港属于不同制度，在不同法律和市场体系下，查处“地下保单”行动的跨度太大。因此，在这样的情况下，“我们目前只能约束内地的保险机构和保险代理人不销售地下保单，但香港的保险机构、保险代理人来内地销售保单的行为要依靠香港的监管机构来管理。” 邓俊杰表示。

　　广东保监局局长张维功也表示，通过港澳业务员介绍，由其组织到港澳购买保险，“非法推销，真实过境购买”的情况日益增多。

　　张维功表示，上述形式与通过港澳业务员介绍，内地居民在当地签署投保文件，业务员伪造过境记录并代收保费的情况一样，违反了有关法律法规，同属“地下保单”的范畴。但一般人赴港澳旅游、探亲时主动在当地保险公司购买的保单不在此列。

　　然而，一旦在境外签单完成，如何甄别投保人是属于“非法推销，真实过境购买”，还是旅游、探亲时主动购买呢？

　　因此，这往往让一些人钻了法律法规的空子，地下保单也就在国家三令五申、严厉整肃下，依然大行其道。

　　此外，邓俊杰也承认，一些客观存在的因素，也是造成内地人士购买香港保险的原因，“香港保险市场经过较长时间的发展，在产品方面确实有自己的特色。加上内地居民近年来持汇数量的增加，客观上也有着外汇保单的需求，但内地保险公司还没有这样的产品。”

　　人寿深圳分公司营销企划主管罗伟文表示，内地的保险公司其实一直都在和境外的地下保单争夺市场，在内地的保险市场还没有发育成熟的时候，境外的地下保单一直占领着深圳的保险市场，只不过今天双方的竞争显得更加白热化罢了。

　　中山大学岭南学院金融系教授王燕鸣表示，老百姓往往最看重实际利益，就两地保险的比较而言，仅从赔付率就可区分优劣，还不说更深入的服务方面的差距了。

　　这一点得到深圳平安保险一位人士认同，目前国内的赔付率在30%至40%，而国外可达100%。

　　“国外保险之所以能够产生高额分红和高额回报，主要在于其投资渠道的多样性和成熟的专家理财，而国内保险业由于投资渠道和能力的限制，不可能产生高额收益，因此高额分红和高额回报也便无从谈起。”香港民安保险深圳分公司总经理助理王少军认为。

　　而两地保险推销员的不同待遇也令地下保单屡禁不止。人寿深圳分公司经理陈孟虹向记者表示，境外保险公司的代理人佣金通常超过八成，一些香港保险机构甚至将第一年保费收入全部作为佣金。因此，外资保险公司的代理人会以20％－30％的介绍费为诱饵，通过内地保险公司的业务员介绍客户，许多内地的业务员甚至直接将自己的客户介绍给外资保险公司。

　　中山大学岭南学院金融系教授王燕鸣博士认为，强调打击并不等于已经打击，而打击本身也有真打假打之分，还有是否真正打中要害。其实在所谓“地下保单”的问题上，背后隐含着港澳和内地多方面利益的博弈和制衡，“这应该才是监管之难的关键所在。”

　　面对地下保单严重冲击的深圳保险市场，王少军认为，根本解决“地下保单”问题的出路在于彻底放开保险市场，让老百姓按照需要自由选择。

(责任编辑：胡立善)