本报记者 陈 恳

　　上海报道

　　“麦莎”的警告

　　在席卷东部沿海地区的同时，台风“麦莎”也袭击了上海非车险类保险业务。

　　８月７日１９时，正在紧急加班的上海安信农业保险公司（下称“安信农险”）总经理助理孙环民急促地用“惨不忍睹”四个字来形容上海郊区受灾的情况。７日，尽管台风“麦莎”的主体已经离开上海北上，但是间歇性的倾盆大雨和大风仍然狂暴不已。

　　孙环民称，上海郊区的蔬菜、水果等种植基地大面积严重损失。其中，南汇、浦东、金山、松江受灾相对较为严重，而所造成的农业保险损失主要集中在设施蔬菜、瓜果、林木和淡水养殖。

　　在最早遭受灾害的浙江，根据浙江省防汛抗旱指挥部的初步统计，截至８月６日１５点，“麦莎”台风给浙江省造成直接经济损失６５．６亿元。而在横扫浙江和苏南地区后，台风甚至还波及到江苏南京、安徽芜湖等内陆城市。

　　浙江保险公司的农业险和企财险等险种损失最为严重。

　　截止８月７日下午１５点，上海安信农业保险公司已接受报案３００多件。孙环民告诉记者，根据安信农险的初步估计，目前损失金额大约在３５００万元左右。不过，安信农险公司副总经理周伟国说，“损失还有可能进一步扩大。”周伟国称：“这是上海农业保险遭受的最大损失。在农业险里面，种植业险受到的影响最大。”

　　周伟国坦言，对于一家成立不到一年的新公司，安信农险面临一定的经营压力。尽管最终的赔款数据仍然需要等待一段时间，但是形势已经非常严重。根据以前历年的经验数据，安信原来预计今年的赔付率为４５％左右，预计赔款５０００多万。“麦莎”的降临，使得这一计划完全落空。周伟国称，对于部分赔付较多的险种，安信不排除第二年适当提高费率的可能性。

　　行业亏损？

　　这已经不是第一次。

　　２００４年８月的“云娜”台风就给浙江的保险公司非车险业务留下了不小的伤痛。多家保险公司当年就出现了巨额的亏损。其中市场份额最大的中国人民保险公司（浙江）最后的实际理赔金额为５亿元左右，最后形成的实际亏损也超过亿元。

　　曾担任大地保险公司大连分公司副总经理的孙甲仁（现任大地保险总公司办公室主任助理）向记者介绍，对于财产险公司而言，大家都把注意力更多地放在车险亏损上面了，实际上，非车险业务的理赔也是一个触目惊心的问题。

　　“外在的风险是，中国等亚洲地区面临的台风等巨灾风险发生的可能性大大增加；内在的风险是，相对应的非车险费率却并没有因为风险的增加而提高，反而因为竞争的压力不断走低。形成鲜明对比的是，自美国‘９·１１事件’，国际市场产险费率一直在上升。”中国人民保险财产股份有限公司深圳市分公司计划统计部总经理李志强认为，“同时，除却不可抗力因素外，非车险费率还面临着人为的过度竞争问题，这一点同车险有类似之处。”

　　非车险是指财产保险中除车险以外的保险业务的统称，主要包括企业财产保险、货物运输保险、责任险这三大险种（涵盖农业险）。非车险占全部产险保费收入的４０％左右。

　　近几年以来，非车险的费率不断下降，这已经成为保险业内公开的秘密。

　　以市场竞争比较充分的深圳市场为例， １９９７年以来，非车险费率持续下滑，其中责任险下降高达３５．７０％，其次为货运险１７．０８％、企财险１５．２３％。

　　２００４年深圳市场企业财产保险的保险费率（保费／保险金额）不到万分之七（０．６８１‰），已经是连续两年低于千分之一，２００２年深圳市场的企财险费率仍然只有千分之一（１．００１‰）。

　　李志强称，根据行业多年的经验数据，合理的费率应该保持在千分之几左右。尽管早期市场因为垄断的原因费率曾经有过偏高的时期，但是如果费率的平均水平降至万分之几，可以毫不怀疑地推导出，这里面有同行间“过度竞争”的因素。

　　一深圳市场的资深人士举例称，例如深圳标志性建筑之一的地王大厦，企财险保费最高时有１２０多万元，但是如今只有区区不足２０万。

　　从另外一个角度，尽管非车险综合费率和综合赔付率都呈现逐年明显下降的趋势，但是这两者之间的相关系数较低（为０．５５３，一般认为相关系数应该为０．９５以上，最大值为１）。重要的是，在相对赔付率方面，非车险的费率下降得更快。非车险综合费率年均下降速度为２５．０６％，而综合赔付率年均下降速度只有６．２９％，前者比后者高出１８．７７个百分点。也就是说，非车险的费率下降大大超过了整体水平，“非理性”的因素多一些。

　　李志强认为，非车险费率的持续下降，过度价格竞争是最主要的杀手之一。

　　不仅面临同行的竞争，公司内部分支机构之间的竞争也相当大。因为相当比例的企业财产保险的保险金额较大，可以采取异地承保的方式。保险公司不但面临其他同行的竞争，也要面对异地兄弟公司的竞争。例如２００４年，上海的标志性建筑金茂大厦意外失手，获得其中６０％承保额度的公司居然不是中国人民保险上海分公司，而是中国人民保险远在广东的中山市分公司。

　　竞争性“杀价”导致非车险费率偏低，也让非车险业务在分保安排上异常尴尬。原因在于非车险费率与国际市场相比偏低、国内外价格倒挂。

　　面对这种窘境，李志强称，保险公司要么被迫提高自留比例，要么通过降低再保险摊回手续费等方式“贴钱分保”。

　　而自留保费过高的问题已经引起监管部门高层的注意，前不久召开的保险行业半年工作会议上，自留比例过高的问题被中国保监会主席吴定富点名批评。

(责任编辑：铭心)