法学专家：贷款中介涉嫌犯罪预备　银行：对此类中介早有耳闻　关于合作说法是骗人的

　　“拆东墙补西墙”　提取现金的费用可能比支付罚息还高　中介还可能暗自多办卡　别人消费你

　　偿还———

　　所谓的贷款中介提供的信用卡透支方案就像“天上掉馅饼”一样诱人。美丽诱惑：信用卡可无息套现 最高可透支55万元但是，通过进一步调查，记者发现，按照贷款中介提供的信用卡“拆东墙补西墙”的提现办法，持卡人实际上是在“割自己的肉、流自己的血”，甚至，可能会面临终身负债。

　　陷阱·算账

　　取现费用比支付罚息还高

　　贷款中介推销信用卡的马小姐曾经告诉记者：在“贷款超市”提取现金时只需要花“一点点”税金和手续费。但到底多少呢？记者从一家税务师事务所得到了答案。

　　信用卡取现要扣手续费

　　“信用卡与可以从ATM取款机上提取现金的借记卡不同。”北京京华税务师事务所的注册税务师孔萍首先向记者解释说，“信用卡提现要缴纳手续费，目前最高的比例是提现总数的3％，并且会从透支提现的当天或者第二天开始计算利息。”

　　贷款中介“人为”返现

　　然而，贷款中介有可以用信用卡刷卡消费的POS机，并且会人为地把持卡人的“消费金额”以现金的形式返还给你。“这样，看似不用持卡人花提现的手续费，但其中却有陷阱。”孔萍税务师说。

　　据了解，当持卡人第一次到贷款中介套取现金的时候，贷款中介一般会免费为持卡人提现。但是，当持卡人需要“拆东墙补西墙”而来进行下次提现时，中介就要开始收取费用了。

　　中介营业税转嫁持卡人

　　据介绍，因为此类贷款中介都是以咨询公司的名义注册的，所以每进入账户一笔钱都需要缴纳5.5％的营业税，而在刷卡机上每刷一次卡银行还会收取1％的手续费，这两笔加在一起就会占到提取现金总数的6.5％。

　　“这笔钱会转嫁到持卡人身上。”孔萍税务师分析说。

　　提现费用很快就“超支”

　　为了让记者更直观地了解其中玄机，孔税务师给记者算了这样一笔账。

　　以一笔10万元的透支款为例。每通过中介提取一次现金，持卡人就需要缴纳税金和手续费6500元。平均以50天为一次免息期，就是说必须在50天以内再次从其他卡内提取出相同数目的现金填补进马上要过免息期的卡内，而这次提现还得交6500的税金和手续费。这样周而复始的提现、缴纳税费，不出两年的时间，持卡人的10万元提现，会因为税费而超过其透支的本金。

　　“而银行为了惩罚透支行为，会在免息期结束后收取惩罚性利息，利率为日万分之五。还是以透支10万元为例，每天就是50元的利息，每月就是1500元，一年下来就是18000元的利息款。这样计算不超过6年的时间，积累的利息还是会超过本金。”孔税务师说。

　　陷阱·泄密

　　暗中多办卡别人花钱你偿还

　　如此代办信用卡后，持卡人除了会面临高额的提现费用，还将面临个人资料泄密的危险，以及可能是一笔终生都偿还不完的债务。

　　利用客户资料多办卡

　　在仔细听完贷款中介的“服务”后，国家金融学会个人消费及信用研究分会的王承志主任表示：“小心啊！这些贷款公司一旦掌握客户的资料，就会直接利用客户资料多办理出几张信用卡，他花钱你来偿还。”

　　一次性透支逃之夭夭

　　“那些已经到手的信用卡和透支出来的现金，会使申请人对这些中介机构深信不疑。但却全然不知贷款中介可能已经用申请人的资料多办了信用卡。”王主任说，“在这些中介机构的信用卡积累到了一定数量或是想收手不干的时候，可能集中一次性地将这些卡内的资金透支出来然后逃之夭夭。那时，等待持卡人的，将是银行寄来的透支通知书和恐怕终生都偿还不完的债务。”

　　最后王主任一再强调：千万不要把个人资料交给那些中介机构！

　　陷阱·犯罪

　　贷款中介行为　是犯罪预备阶段

　　据国家法学会理事、北京义方律师事务所高级合伙人张平律师分析，这些贷款中介机构属于犯罪预备。

　　怎么可能做赔本生意？

　　张平分析说：“这些贷款中介机构提供的服务看似不收费，没有赚钱，但他们支付办公场地费用和人员工资的钱从哪里支出呢？这不是明显的赔本生意吗？其实，这些贷款中介机构根本就是在进行一种犯罪预备，而为客户办理信用卡和提取现金实际上就是在进行着实施犯罪的前期准备工作，这些贷款中介准备实施信用卡诈骗！”

　　有关部门应立即干预

　　张平告诉记者：“虽然这些中介机构还没有开始实施犯罪，但是就其目前的所作所为来看，已经处于犯罪预备阶段了，因此有关部门应当立即对此进行干预。”

　　陷阱·实例

　　已经有人发觉　凭空冒出信用卡

　　就在记者就信用卡透支进行深入调查了解时，一名刘姓女士找到了记者，向记者讲述了一段她的经历。

　　2004年年底，刘女士通过一家中介机构办理了某银行的信用卡，当时刘女士就是将自己的全部个人资料交给了那家中介机构。很快，那家中介机构将信用卡交到了刘女士的手上，而刘女士很快就将这件事情淡忘了。

　　2005年年初，刘女士要到另外一家银行办理一张新卡，就在办理手续时，那家银行突然告诉刘女士：您已经在本银行拥有了一张卡，按照规定我们不能为您再办理另外的卡了。

　　刘女士顿时如坠云里雾中，除了去年年底在中介办过信用卡，她还没有在其他任何银行办理过信用卡，怎么可能在这家银行凭空多出一张卡呢？！

　　银行追访

　　对此类中介有耳闻和银行合作？骗人

　　记者随后采访了包括工商银行、农业银行、交通银行等多家拥有信用卡业务的商业银行。对于这种贷款中介机构所提供的业务，银行方面纷纷表示，早就有所耳闻，并表示“从未委托其他单位销售信用卡”。

　　招商银行北京分行的工作人员告诉记者，一般来说，申请信用卡都由银行网点来办理，对于一些大企业大单位，则由银行信用卡直销团队来进行，但该行从未委托过任何外面的公司来代销信用卡。

　　工商银行信用卡业务部的一位工作人员则告诉记者，千万不要上那些所谓贷款中介的当。他们的最终目的就是一个，套取到你的个人资料，以你的名义办一张可以透支的信用卡，然后透支你的账户。

　　据交通银行上海总行的一位工作人员介绍，目前在上海也出现了一些所谓的贷款中介。但是由于交通银行的信用卡授信审批权是在上海总部，并且和任何所谓的贷款中介没有任何的业务往来，所以可以说这些贷款中介关于和银行合作的说法是在骗人。

　　相关链接

　　信用卡拆东墙补西墙在美国属于违法行为

　　全国政协委员、国家发改委宏观经济研究院研究员林致远，以美国在信用卡方面的管理为例，向记者阐述了贷款中介操作方式的违法性。林致远说，美国所有发卡银行之间的客户资料都是共享的，就是说每个客户在任何一家银行信用卡是否透支、是否有拆东墙补西墙的行为都是被置于银行系统的监管之下的。林致远解释说，因为早期信用卡刚刚在美国出现时，曾经有人用这种手法进行过大宗资金的诈骗活动，所以美国政府已经将这种行为列为了犯罪行为，一旦发现某人的信用卡账户出现了拆东墙补西墙的情况将会被立案调查。“目前，我国各发卡行之间的客户资料还没有共享。这就被贷款中介钻了漏洞。要治理这种情况，不但要有立法进行治理，而且还要以各发卡银行之间的协作为基础。”林致远表示。

　　正规的贷款流程

　　向银行提供一定数量的资产进行抵押、寻找有经济实力的企业或个人进行担保

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　　再和银行签订贷款协议书约定利息及还款期限

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　　最终通过转账或现金的形式从银行得到贷款

　　这就是正规渠道的贷款流程，并且流程中的每一个环节都需要经过严格的审批。（王洪禹 摄／记者　张宁　制图/毛京东）

(责任编辑：田瑛)