随着中国入世承诺的全面开放银行业的日期临近，关于外资机构进入中国银行业的话题渐成热点。其中有一种观点认为：外资机构进入中国的速度并不会因为银行业的全面开放而加快，因为想进来的已经进来了，没进来的对中国市场也基本兴趣不大。我们认为这种观点不够严谨，事实上，根据产融光华广泛调研后掌握的信息表明，有众多的尚未进入中国的金融机构在窥视中国银行业服务市场，准确地说，他们在寻找他们认为最适宜的进入时机。根据外资金融机构的反馈和我们的研究，中国银行业为外资机构提供的空间十分大，随着“国门”的打开，将有越来越多的外资金融机构到中国开展银行业务。

　　市场的机会主要来自于中国经济的发展，中国银行业的服务能力和水平远远不能满足经济发展的需要，而且通过银行系统自身发展来解决滞后的问题是不可能的：由于中国的近期目标是保持GDP增长速度在7%-8%，考虑到货币供应的效应，银行借贷应至少保持15%的增长率，才能维持8%的GDP增长。中国商业银行资产目前还不到美国的三分之一，但是由于中国人口是美国人口的四倍，加上许多潜在的客户需求尚未被开发，中国银行体系需要数倍的扩张才能服务于社会并支持经济发展。

　　同时，中国银行业给外资机构提供的发展空间是十分巨大的，目前外资银行在中国金融市场所占份额只有2％不到；2006年年底之后，外资银行将获得与中国银行同等的国民待遇，届时外资银行在中国的业务将获得巨大发展。在我们的访谈过程中，专家预测，未来10至15年，外资银行在中国市场的份额将占到30％以上。对照香港银行业的发展可以有所启示，香港是全世界资产排名表前50名的银行中有44家在香港开有分支机构。溯本探源，1978年3月以来，香港取消限制，向外资银行打开大门，金融政策逐步自由，才吸引了大批外资银行蜂拥而至。香港金融业因此发展迅速，直追纽约、伦敦等国际金融中心，成为世界上外国银行最多的第三大银行中心。

　　具体来说，外资机构在中国银行业的哪些领域有比较大的机会呢？

　　第一，零售银行业务会有一个快速的增长，实际上这已经成为当前中国银行业的现实，不少的银行已经宣称就业务增长的重点转向零售业务。实际上中国的零售银行的两大增长点为住房信贷和汽车信贷，因为网点众多、客户的基础广泛，国有银行暂时在这一市场上占有优势。但是随着房地产市场由以一级市场为主向二级市场为主过渡，实力雄厚的外资机构将获得重大商机，因为四大国有商业银行不能提供专门为二手房买家发放按揭贷款所需的服务和信用评估。

　　第二，银行卡业务增长显著也已经成为中国银行业的一个显著的增长点，中国银行业在银行卡市场上的竞争已经使得市场进一步细化，不过市场的渗透率总体上依然偏低。目前在中国大陆地区仅有3%的消费者使用银行卡（而美国和欧洲的这一比重分别为80%和60%）。此外，中国中高收入者持有信用卡的人数也很少，约占1%，而在台湾和香港这一比重分别为60%和70%。按照中国目前的财富增长速度，到2010年，预计将有接近1亿中国人签约申领他们的第一张信用卡，成为继美国和日本之后的世界第三大市场（以持卡人数量计算）。

　　第三，中小企业与私人借贷者的贷款是未来的又一增长点。中国政府正致力于改进对于中小企业和私人借贷者的贷款服务，如鼓励银行向部分企业放贷，修订法规，对中小企业重新界定，建立信用机制，放宽对中小企业贷款利息幅度的限制等等。一个不容忽视的事实是：中国的银行机构远远不能中小企业日益膨胀的融资需求。尽管中国的中小企业（民营占绝大比例）已经占到全国产出的30%-40%,但他们只能获得商业贷款总额的10%-15%，而在韩国，该比例约为31%，在中国台湾约为36%，虽然中国台湾地区的中小企业只占到岛内产出的28%。我们预计中小企业信贷业务将是外资机构大有可为的领域。

　　上面分析了三个未来中国银行业具有重大增长潜力的领域，事实上在银行业的其它领域，也都存在很大的商机。因为中国银行业的问题是结构性的，银行业的发展也必然是各个领域的发展。进一步分析，我们认为机遇的根源在于中国银行的市场化转轨，以及由此带来的人们理财观念的变化。我们有理由相信，随着中国的市场化进程，中国银行业的竞争格局将更加开放，业务界限更少，国内并购增长，外资进入渠道增加，所有这些都为实力足够强的外资金融机构进入中国提供条件，并为在中国形成更有弹性、更为理性的银行市场奠定基础。

　　声明：以上报告根据产融光华咨询（CIF Consulting）金融课题组的研究报告节选整理，产融光华享有本文的版权，并对本文的观点负责。此稿件是产融光华咨询供搜狐财经独家，请勿转载。

(责任编辑：雨辰)