根据央行的规定，自9月21日起，各商业银行个人活期存款计息方式发生变化，由过去的按年计息改为按季结息。近日来各家商业银行均利用本行网站、网点柜台等方式向广大客户发布了本行计息办法改变的公告；另外，根据央行的规定，从9月21日起，国内银行除活期、定期整存整取两种存款以外的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握，这也就意味着通知存款、零存整取等存款种类的计息方式也会陆续向有利于储蓄的方向发展。得知这一信息后，有些市民认为这是存款人的“大利好”，以为到时就可以享受“复利”并可以“货比三家”，挑选利息高的银行了。

　　其实，在这一规定出台之前，已经有多家银行对通知存款实行了按周甚至按天结息，并使用“复利”、“利滚利”等广告语来吸引投资者，但复利的原则是收益高时效应才会明显，收益低的时候，复利的效果可以说微乎其微。比如，按照新的结息规则，活期存款将由每年一次结息改为按季结息，相当于多了几次“利滚利”的机会，但实际的效果是：1万元活期存款按季计息只比按年计息多一角二分钱；1万元通知存款如果由过去的支取时一次性结息改为七天一结息，利息又继续转存生息，实际因“利滚利”而多得的利息收益不会超过一块钱。也就是说，这次结息办法的调整不会给中小投资者带来理财收益的太大改变，对理财收入的影响完全可以“忽略不计”。因此，投资者要想增加理财收益，应该在转变理财思路和选择理财品种上下功夫-------以下几种稳妥型的投资产品均具备复利功能，收益也不错，投资者可以根据自己的情况选择。

　　开放式基金。目前沪市在1100点形成了较强的支撑，由于股指已经处于近几年的最底部，因此开放式基金的投资价值凸现，随着股市中长期向好的方向发展，基金的盈利能力也会大大增强。投资者可以重点关注几只累计净值排在前列的基金，然后从中选择一、两只进行中长期投资。另外，为了打理后续收入，还可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资，这样既便于攒钱，又可以获取较高的理财收益。绩优开放式基金每年都会进行1-2次分红，分红可以再投资，实际上可以享受复利效果。

　　记账式国债。记账式国债一般实行每年结息、付息一次，投资者取得利息后可以进行再投资，应当算是复利，考虑免缴利息税优势，其实际收益较高。比如，从证券市场购买已经发行的中长期记账式国债，其年收益一般在3.5%左右，而这次有望改变结息办法的“存本取息”等储蓄产品的税后年利率仅为2%左右。

　　短期人民币理财产品。最近许多银行发行的人民币理财倾向于短期产品，并且计息、结息的灵活性也更强了。比如，某银行近期发行的人民币理财产品年预期收益为2.5%，该产品以一个月为理财循环周期，每月一次结息，并且支取也非常灵活，与这次改变计息办法后的活期储蓄相比，会高出数倍。

　　货币基金。货币基金一般由银行托管，只能投资国债、金融债、协议存款等低风险理财产品，所以其稳妥性与储蓄相差无几。货币基金每月分红，红利自动再投资，可以说也是复利，并且货币基金的七日年化平均收益一般在2.6%左右，2个工作日即可变现，无论是与活期存款还是定期存款相比，货币基金的优势是显而易见的。因此，这次计息规定改变，投资者货比三家选银行，不如转变思路选品种。

　　定期储蓄。虽然这次计息新规中规定定期整存整取计息规定不变，也就是支取时结清本息，但定期储蓄的利率较普通的活期和通知存款利率高出很多，并且如果每年将本息转存一次也可以享受复利效果，所以，对长期不用的钱存成整存整取还是比较实惠的，比如，1万元活期储蓄一年的税后收益仅为57.6元，七天通知存款的税后收益为129.6元，而一年期整存整取的年收益却达到180元。宗学哲

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　　年龄稍大些的网友们可能都存过零存整取，过去发了工资头件事就是到银行存零存整取，发500块钱，根据个人实际情况有的存100，有的存300，这种存储方式不但有助于攒钱，而且存款到期还会有一笔定期存款的收益。如今人们的收入不断增加，存款种类也越来越多，但习惯零存整取的储户还占有一定份额。其实，根据当前的理财形势，这种按步就班、循规蹈矩的零存整取已经落伍了，它与多张整存整取存单的存储法（即按零存整取的方式每月到银行开立一张定期存单）相比已经不占优势。

　　1、零存整取的收益低于多张存单的定期存法。10月29日加息之后，整存整取一年期的利率由1.98%上条调到了2.25%，而一年期零存整取的年利率没有调整，仍为1.71%，多张整存整取存单的存储方式虽然与零存整取相同，但单从日均存款的收益来看，同样的存款天数和金额，“多张存单法”比零存整取的利息收益率高。

　　2、零存整取提前支取的损失大于“多张存单法”。如果因用钱需要提前支取零存整取存款，即使你已经存了11个月，也只能按活期计息。而按“多张存单法”每月存一张定期存单，需要支取时可以根据用钱的多少，选择已经到期或存入时间不长的存单办理提前支取，这样造成的利息损失会比一次性支取零存整取小得多。

　　3、零存整取的存储方式不如“多张存单法”易操作。按现行规定，零存整取必须每月都要去银行续存，如果连续两次不按时存储，此后续存的款项就会按活期计息。而“多张存单法”则可以不受漏存的限制，可以一月存两张，也可以三个月存一张，利息均不受影响。

　　4、零存整取存款额度不如“多张存单法”灵活。零存整取每月存入的额度是固定的，不能中途更改，适合过去拿固定工资的时代。但如今的工资多实行绩效挂钩，月发工资时多时少，同时还有季度奖、半年奖、股票分红以及个人兼职等可变收入，这种情况如果仍然按月存储固定额度，会影响理财的收益。而多张定期存单的方式则可什么时候发什么时候存，发多少存多少，比零存整取更为灵活。因此，“多张存单法”完全可以替代零存整取。

(责任编辑：雨辰)