日前，记者从中国银行总行了解到，中行参与设立的汽车金融公司——东风标致雪铁龙汽车金融公司的组织结构、运营模式已基本形成，董事会和管理层已基本确定，该汽车金融公司将不日诞生。

    《汽车金融管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。资料显示，此前成立的几家汽车金融公司因为这一规定，业务开展并不是非常顺利。标致雪铁龙(PSA)汽车金融公司此番曲线联手中行，由竞争对手转为合作伙伴，其中似乎大有深意。

    “冤家”也聚头

    汽车金融公司是非银行金融机构，专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他类非银行金融机构，服务对象确定为中国大陆境内的汽车购买者和销售者。中国银行有自己的汽车信贷业务，为什么不直接扩大车贷业务而插手成立汽车金融公司呢？其成立背景是什么？公司何时开业？服务对象究竟是谁？

    中国银行新闻发言人王兆文在9月22日向媒体披露了筹建汽车金融公司的有关情况。据介绍，2003年10月3日银监会发布《汽车金融公司管理办法》不久，中行就已经开始对汽车金融市场进行调研，2004年1月决定参与成立一家汽车金融公司；当年7月，考察组前往法国对标致雪铁龙金融公司进行调研，9月达成合资意向，10月与标致雪铁龙融资银行签署了成立东风标致雪铁龙金融公司的合作意向书。自去年年底以来，双方的筹备组人员已开展筹备工作，今年5月从银监会拿到“绿卡”，目前东风标致雪铁龙汽车金融公司的董事会成员和管理层人选均基本确定。

    根据《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司的主要出资人必须为汽车企业或者非银行金融机构。为绕过这一限制，中国银行的全资子公司——中银集团保险公司成为新成立的汽车金融公司主要出资人，出资额占公司股本的50%，这是中国首家银行系汽车金融公司。按照计划，该汽车金融公司的业务分为两大类：批发业务和零售业务，前者为从事神龙公司生产的和进口的标致雪铁龙汽车的经销商提供融资，后者则为标致雪铁龙各车型的最终用户贷款买车时提供融资。

    王兆文表示，中行设立的汽车金融公司既可以给银行带来相关的业务收入，又可以为客户提供专业性的服务。

    据中行总行有关人士向记者介绍，成立后的东风标致雪铁龙公司将有自己独立的办公地点，目前中行正在进行选址，但总部将设在北京。中国银行之所以操作汽车金融公司，一方面想开拓新的服务业领域及业务品种；另外从加强银企合作方面考虑，这也是面对市场竞争的新举措。

    据悉，此前经过中国银行业监督管理委员会批准开业的汽车金融公司共有上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒-克莱斯勒5家，除了上汽通用是由通用汽车金融服务公司和上海汽车(行情,论坛)集团财务有限责任公司共同出资组建的合资企业外，其他几家均为外商独资企业，且出资方均为非银行金融机构。在此背景下，中国银行参与的这家汽车金融公司显得格外引人注目。

    两情相悦竟为何

    在发达国家，汽车金融服务是房地产金融之后的第二大个人金融服务项目。目前在全世界每年超过1.3万亿美元的汽车销售总额中，汽车金融服务融资占到70%，在美国和欧洲的一些国家这个比例还会更高。我国虽然自1998年就开办汽车消费贷款业务，但所占比例不足20%，去年基于银根紧缩政策，通过贷款购车的比例更是降到10%以下。

    巨大的差距恰恰让汽车金融公司看到了中国车贷巨大的市场潜力，而优势互补、共同跨越政策障碍似乎是中行与标致雪铁龙这对“冤家”两情相悦的真正原因。

    与银行相比，汽车金融公司似乎更有专业化优势：它们熟悉汽车市场行情，拥有汽车方面的技术人员、市场销售人员，能够较准确的对贷款客体做出专业化的价值评估和风险评估，在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧。

    2004年10月，首批获准的上海通用、大众、丰田三家汽车金融公司相继开业。在随后的几个月中，洋汽车金融公司并没能掀起车贷狂潮。业界开始质疑跨国汽车公司是否了解中国的汽车金融市场，更多的人则认为现有汽车金融政策过于局限汽车金融公司，这或许是汽车金融公司落地中国后本土化缓慢的重要原因。

    《汽车金融管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构，而在国外，汽车金融公司可以在全国范围内开展业务；国外汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率，而内地汽车金融公司发放贷款的利率，只能在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%；资金来源不足也是阻碍金融公司发展的重要因素，国内汽车金融公司融资渠道单一，因此与银行的合作对公司业务发展非常重要。目前汽车金融公司的贷款利率并没有明确规定，但如果按照一般企业的贷款利率执行，汽车金融公司将可能无法承受利率之重。此外，我国个人信用体系目前仍处建设初期，健全完善尚有待时日，车贷风险依然居高不下，而当前我国车市也早已作别“井喷”时代，车价频频跳水，油价、排放标准节节高、而停车费、燃油税、“三包”等消费政策尚未明朗，种种因素都加剧了不少消费者的观望心理。

    在此背景下，似乎有点生不逢时的汽车金融公司找个相濡以沫的伙伴甘苦与共，对于渡过眼下难关来说无疑是一计良策。中行的资金与网点，标致雪铁龙汽车金融的丰富经验，两者一见钟情并不奇怪。

    汽车金融风潮渐起

    实际上，今年汽车金融公司的经营状况已逐渐走暖。中国经济时报记者近日调查部分汽车经销商和消费者发现，汽车金融公司的个性车贷正逐渐受到青睐。

    东风雪铁龙北京中林达汽车销售公司陈继忠表示，汽车金融公司的出现给消费者提供了一种较低月供、一站式的汽车贷款选择，近几个月来正被越来越多的消费者所认可。

    然而，记者也了解到，目前汽车金融公司的贷款利率普遍要比商业银行高1个百分点左右，这是否会让消费者望而却步呢？汽车金融公司如何克服此类障碍？

    据悉，大众汽车金融的最新产品“百龙信贷”打出“降低15%月供”的诱人招牌，按照约定，客户可以把不高于20%的贷款留在还贷的最后一个月一次性还清。通过这样的方式，可以将月供数额在传统金融方式的基础上降低15%左右。该公司董事总经理夏瑞还表示，“和以往的汽车金融产品相比，我们设计的汽车金融解决方案旨在为广大的中国消费者提供可以接受的和更加透明的价格。”

    最早开业的上汽通用汽车金融公司在推出“等额还款”业务之后，今年提供了还款方式非常灵活的“智慧型”按揭业务。据统计，目前上汽通用金融零售信贷业务合同数量已经超过5000笔，这些特色服务应该功不可没。

    分析人士认为，在起步阶段，银企联手的东风标致雪铁龙汽车金融公司应以汽车信贷为主业，专心致志地做好汽车信贷的贷前、贷中、贷后的管理，并利用自己的优势，发展特色性的服务，真正做到以人为本的优质服务，才能在这块新兴的市场中掘到更多真金白银。