在很多人眼中，好的健康险意味着在看病后能顺利地为医疗费用“埋单”。但国内首家专业健康险公司——中国人民健康保险股份有限公司(以下简称“人保健康”)却不满足于此，准备将健康保险服务拓展到从生病之前的健康咨询，到生病时的就医指导和病后的疗效监控，派“健康顾问”把投保人的整个健康生活“管起来”。

    “家庭医生”请回家

    日前，人保健康组建了中国保险业第一个健康顾问团队。不久之后，消费者不仅可以购买到人保健康的住院医疗保险、重大疾病保险等传统产品，同时可以选择“健康顾问”服务，享受到从日常健康咨询、体检，到专职家庭保健医生等不同层次的健康管理服务。

    “比如你是个年轻人，那可以选择‘健康维护计划’，健康顾问将针对你的身体、运动、营养等健康状况，提供体检、营养饮食和运动建议等服务。若投保人是位老人，健康顾问将针对老年人易患的糖尿病、高血压、心血管疾病等慢性病的特点，制订配合诊疗措施的监控和改善计划，并评估治疗效果，提出改进建议。”人保健康的工作人员解释了这一新的业务模式。

    通俗地讲，消费者等于在买保险的同时为自己请回一位“家庭医生”。健康顾问可以为投保人提供专业的健康咨询，平时指导投保人如何锻炼、平衡饮食，生病时告诉他们如何就医，甚至帮助安排医院的绿色通道，病后还将监控诊疗效果。这就构成了对投保人健康管理的完整链条，填补了从签下保单到生病之间的空白。

    “这等于将健康保险的服务前移到病前，对消费者和保险公司都是个好事。”首都经济贸易大学庹国柱教授说，“目前，消费者在看病过程中是被动的，对医生开什么药毫无发言权，开贵了也不知道，这样医疗费用就很难控制。要是健康顾问能提供医疗方面的信息和知识，投保人就不容易被误导。”

    据了解，人保健康组建的健康顾问团队包括来自协和医院、中日友好医院的著名专家，他们可以针对疑难复杂的病例提供权威咨询及治疗会诊；各大医院资深医师组成的兼职顾问和家庭医生队伍，临床经验丰富的家庭医生们可以提供日常健康咨询、健康维护和协助就诊；由医学博士组成的专职健康顾问团队，可随时向投保人提供健康医疗方面的咨询、管理健康档案以及实施健康教育等。

    专业健康险公司专在何处？

    目前，国内已有29家寿险公司和8家财险公司经营健康保险，产品数量超过300个。然而，健康险市场并不景气，许多公司都视健康险业务为鸡肋，只是出于搭配寿险的考虑才勉强支撑。而此时专业健康险公司杀入这个市场，靠的是什么“独门利器”呢？

    “我们认为首先要在经营理念上创新，人保健康提出了“健康保障＋健康管理”的理念。不仅为客户提供医疗费用的补偿，而且为客户提供疾病治疗前、中、后的健康服务，达到减少发病率，提高诊疗效率，减少医疗浪费的目的。健康顾问的推出就可视为实践这一理念的平台。”公司总裁刘健表示。专业化还体现在管理和服务上。一般来说，寿险公司的数据库和流程都是以寿险为核心设计的，并不完全适合健康险业务，寿险公司又不可能投入巨资专为健康险业务建立一套系统，在产品和服务上必然受到限制。专业健康险公司却可以集中精力对健康险业务“精耕细作”，设计适合健康险的经营流程，以强大的数据分析系统，专门的核保理赔技术为投保人提供专业化的服务。同时，通过事前的健康管理服务，在改善投保人健康状况的同时，也有助于保险公司降低赔付率和产品价格，降低经营成本。

    医改推动力

    日前，国务院发展研究中心关于“医改基本不成功”的研究报告引起了社会广泛关注。医改是否成功姑且不论，老百姓“看病难，看病贵”的抱怨却是不争的事实。目前，医疗制度改革中的一个重点是建立医院三级转诊制度，而专业健康险公司依托背后庞大的投保人群，将对改革起到重要的推动作用。

    “我们希望利用社区医疗机构建立‘看门人’制度，通过社区医疗机构，为每个病人设立主管医师，在社区医院、综合医院和专科医院发生的医疗费用都由该医师审核结算，保险公司再与这个‘看门人’结算，可以有助于控制不合理医疗费用的发生。而这有待于医疗服务提供者、社保和商保共同努力，促进双向转诊制度的尽快设立。”人保健康健康管理部副总经理许志伟表示。

    目前国内的社区医院、综合医院和专科医院彼此有不同的行政隶属关系，之间并无明确的双向转诊关系，这就造成了医疗资源的不合理配置。“社保和保险公司往往要求投保人选择定点医院，投保人自然要选择大医院。这就造成越大的医院病人越多，资源紧张，老百姓感到看病难；而社区医院、小医院却没人去，资源空置。”庹教授认为，保险公司的背后是众多的投保人，相比较普通患者有较强的议价能力和影响力，与医院处于对等的博弈地位。由保险公司和社保机构共同出面促进建立三级转院制度，看病先从社区医院开始，社区医院看不了的再转去上一级医院，不仅降低了医疗成本，也有助于医疗资源的合理配置。