中国工商银行10月18日正式发出通告：建议广大客户在2006年6月21日之前归并或注销长期闲置且功能重复的人民币个人小额活期存款账户(包括储蓄存折、借记卡)，特别是日均存款余额(日均存款余额为一个季度内账户每日存款余额之和除以存款天数)不足300元的小额账户。

　　这也是继9月份建行、招行开始对日均存款余额在500元以下小额储户实行按季收费；广东中行对日均存款400元以下的小额储户试行收费以来，“收费集团”的又一潜在加入者。

　　一般看来，银行对小额储户收费可能有两个方面的原因。从银行的角度来看，归并小额储户可以节约由此而来的大量管理费用，理清客户资源，减轻银行信息系统的负担，提高银行服务的效率和水平。而从客户的角度来看，归并小额储户可以消除多个功能重复的小额账户，降低安全隐患，方便客户出行和使用。

　　这些解释有一定的合理性，但也有许多地方尚待商榷。首先，这些小额储户从何而来？这一问题恐怕几大商业银行都未曾提及，按照“权利与责任对应”的原则，如果这些小额账户是因为银行的原因产生的，银行对小额储户的收费就不存在合理性。事实上，按照笔者和周围人士的反映，许多小额账户和休眠卡产生的原因都是银行促销或强制推行的结果，尤其是银行卡推行的早期，各大银行纷纷不惜手段抢占市场，许多废卡和小额账户都是由此产生的。

　　其次，小额账户是否真如发言人所说的那样会大幅提高管理费用，并导致信息系统不堪重负？笔者尚存疑虑。要求归并的小额储户和休眠卡产生的交易次数很少，产生的手续费应该也不会很高。至于对这些账户的管理多数由计算机检索完成，并不需人工翻查，故不会增加相应的成本；至于使计算机系统不堪重负一说，可能疑点更多。众所周知，客户资料分类保存在存储介质中，计算机只需按需检索即可，按照现在数据库的存储容量来看，增加几个小额账户的影响几乎为零。想想各大国有银行每年在信息系统上投入的经费，这点影响几乎应该忽略不计。

　　再次，各大银行几乎异口同声地声称，归并小额储户，实施收费制度是为了提高服务效率和质量。那么究竟效果如何呢，从目前的开始实行的几大银行来看，服务质量似乎并未改善，依旧停留在原地。国内媒体与市场调查公司在上海市民中进行的一次专项调查显示：54.9%的受访者表示对目前国有商业银行的服务不满意，只有19.4%的人表示目前的服务还可以。

　　最后，各大商业银行推行小额储户收费制度的目的无非是整合现有资源，提高账户的交易金额和次数，从中收取更多的管理费用。但是，培养客户的忠诚度同样是银行发展的根本。而忠诚度的基础是对银行服务的认可度。如果银行只是为了短期目标任意损害客户的利益，最终搬起石头砸自己脚的一定是银行自己。

　　□ 陆志明（复旦大学金融学博士生）

(责任编辑：崔宇)