要问目前保险市场上哪类产品最受欢迎，答案无疑是万能险。由于收益稳定、交费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到很多消费者的青睐。太平洋、平安、中英、泰康、新华、友邦、光大永明、安联等保险公司纷纷推出此类产品，有的公司该类产品的销售量占比甚至超过了60％。

    收益稳定

    万能险何以突然受捧？最重要的因素是万能险更像储蓄产品而不是投资产品。其出现恰好满足了对经济前景充满疑虑的普通居民的心理预期。

    投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保人投保了此类产品后，可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

    对于储蓄投资部分而言，万能险的收益可能超过银行存款利息。以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60％，扣除20％的利息税后，实际年收益率为2.88％。而保险公司万能险的保底收益一般为年收益2.5％，同时还享有另外的投资收益。如果再加上复利计息和免征利息，收益率就更高。各公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。例如近期保险公司公布的年收益率中，平安保险的“智富人生A、B”为3.3％，友邦保险的“智尊宝A、B、C”为3.2％，均超过同期存款利率。

    与其他投资类型保险产品如分红险、投连险相比，分红险不设单独的投资账户，而万能寿险设有单独的投资账户和保底利率收益，收益可能不如投连险高，但比较稳健。

    缴费灵活

    万能寿险，其英文意思是“全能的、变幻的寿险产品”。其严格定义是“提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品。”与传统寿险相比，万能寿险的突出特点是缴费灵活，保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。

    另外一个吸引投保人的优点是万能险的费用透明，其收取的费用项目、比例均明示于条款之中；每月公布结算利率，客户可随时通过公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，公司每年还为每位客户提供独立的保单状态报告，使客户全面了解其保单价值及保障情况。

    现在很多投保人都把保险当做一种理财工具，万能险由于可以提供保证利率，降低了投资风险，将保障与投资结合起来，风险也不高，自然吸引人。

    长期投资更有利

    但是，万能险的年收益并非所交全部保费的收益，而是在扣除保障费用、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。一般而言，在投保前期(10年内)，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，手续费扣除的比例越来越低。

    因此，万能寿险的投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年限较短，投资账户所产生的收益，很可能还不足以抵消被扣除的手续费。所以，万能寿险比较适合中青年人，不适合50岁以上的老人。当投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除风险保险费再进行投资，这一费用会随着年龄的增长而提高。

    目前市场上的万能险按销售方式的不同大致分为传统类和银保类。“传统版”万能险多为期交产品，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，保障功能较突出，还可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗、重大疾病等多个保障项目。

    而“银行版”万能险是专门针对银行销售的简易万能保险，与通过代理人销售的传统万能险相比，区别主要在于保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。但其保障有限，通常都以赠送方式进行。

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