健康险是需求量最大的险种,据调查,超过75％的人希望购买健康险。但保险公司在产品价格、市场策略等重要环节上的频繁变化,让消费者无所适从,也让健康险徘徊不前

    对我国内地来说,健康险市场就像是一个待开掘的宝藏。麦肯锡公司几年前曾大胆预测,我国内地健康险市场2008年以前有望超过1500亿元,麦肯锡的预测值无疑是基于消费者的需求和保险主体的大幅增长。但从健康险现在的发展来看,这个目标似乎仍然是个梦想------2002年保费收入321亿元；2003年240亿元；2004年260亿元；今年预计在290亿元左右。看来,健康险并没有出现飞跃式的增长,1500亿元的目标似乎遥不可及,市场需求也没有发生变化。调查显示,健康险是需求量最大的险种,超过75％的人希望购买健康险。原因出在保险公司身上,是保险公司在产品价格、市场策略等重要环节上的频繁变化让健康险徘徊不前,让1500亿元的目标栽了个跟头。

    健康险被当作敲门工具

    可能被挖掘宝藏的梦想所激动,外资保险公司近期在健康险市场上表现相当活跃。今年以来,不少外资保险公司细分市场,瞅准老年人、儿童等市场空档,开发出新型健康险,如信诚7月新推出的终身医疗称填补了老年医疗保险的空白,且价格相对较低；首创人寿推出了65岁之后普通急诊和住院医疗费用保险,并设有重大疾病豁免保费功能。这似乎让人看到健康险发展的新希望(行情,论坛)。

    可经过一段时间的发展,人们就会发现,健康险被外资保险公司充当了打开市场的工具。外资健康险常选择在中资公司健康险产品涨价或退市时进场,极易给消费者留下服务社会的好印象,带动其他寿险的销售。一旦外资保险的市场地位稍微有所稳定,就不会再做赔钱赚吆喝的事情了。以市场工具形式出现的健康险,其结果难免是兔死狗烹,鸟尽弓藏。这不,信诚人寿7月对附加住院医疗费补偿、附加手术津贴、附加住院津贴等加价,幅度从5％至250％不等,而且还将严格核保规则。

    现在看来,健康险的开发与变动不受监督,保险公司自主权过大,是其沦为工具的主要原因。看来,监管机构应该规定险种上市存续时间等条件。

    产品涨价与退市成路障

    这两年,健康险产品不断涨价,其中既有寿险市场上的老字号保险公司,也有出道不久的外资保险公司,涨价幅度之大,让人怀疑当初费率测算的科学性。从涨价的风声传出到真正涨价的那天之前,营销员的日子最好过,消费者竭力想买到"便宜"保险,纷纷抢先投保,但便宜至多只能占一年,下一年健康险极有可能又会涨价。

    频繁涨价无疑给健康险前行设置了路障。过去几年健康险连续涨价,保险公司可能以为逐年涨价是温水,消费者是青蛙,他们会慢慢麻木的。但频繁变动给人朝令夕改的感觉,对此,消费者怎能不悻悻然,对保险公司乃至保险业无疑会产生抵触情绪。

    可以预见的是,在未来两三年内,还会有部分健康险涨价,说不定那时健康险就会像蝴蝶的翅膀,掀起行业调整的飓风。由此看来,健康险1500亿元的目标仍然很遥远。

    不过,涨价对健康险的伤害还比不上产品的退市。一款健康险产品被市场检验和接受需要较长的时间,但偏偏就有不少产品在被人们熟知、接受时停掉。2003年分红健康险退市；2004年中国人寿、太平洋安泰、新华人寿、平安等某些健康险停售；最近又陆续有健康险产品退市,更令人啼笑皆非的是,之中有些产品推出之时还被认为是填补了市场的空白。

    当然,保险公司产品有破有立,它们也推出代替的新险种,只是消费者普遍认为新险种不如原来的好,重新熟悉、接受还需要时间。最有意思的是,健康险往往会绕个圈子,今年年初,太平、平安等推出了分红健康险计划,兼具保险和分红功能,与原先的分红健康险可能只是形式上的不同。这些做法想不动摇消费者的信心都难,健康险销售怎能不受影响。

    不管产品涨价还是退市,保险公司给出的理由都是健康险的赔付率过高,不堪重负。有些健康险种赔付率甚至超过了100%,北京等地的保险市场健康险赔付率的增长速度已超过保费收入的增长。但这不能成为健康险说涨就涨、说换就换的理由,保险公司还是要把精力多放在控制赔付率、降低运营成本上,着眼于做大这个市场。

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