陆兆禧支付宝公司总经理

　　张朝晖民生银行(行情 - 留言)(行情 - 留言)(行情 - 留言)深圳分行自助银行中心总经理

　　10月30日，中国人民银行公布《电子支付指引（第一号）》（以下简称《指引》），对银行从事电子支付活动提出了指导性要求，对银行针对不同客户在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制，明确规定“网上支付个人资金日限5000元”，“个人客户如需提高网上支付金额须有数字证书和电子签名保证。”

　　电子支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。在现实生活中，电子支付已经与普通人的生活息息相关。在央行规定中，网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等等都属于电子支付。

　　指引鼓励使用专业版

　　记者：央行《指引》规定，“银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。”这对电子支付单笔支付金额和日累计支付金额做出限制。限制本身是出于网上支付的安全性考虑，但这一限制对习惯网上支付的客户而言是否是一种约束？

　　陆兆禧：央行出台《电子支付指引》，我们非常欢迎，电子支付终于有依据可查，有利于网上交易的规范化。

　　这次央行《指引》规定的5000元限额，是对大众版用户的限制，专业版的用户另有专门机构监控。而对大众版的用户，支付宝对网上支付已经有严格限制，有些条款比央行规定还要严格。因此央行《指引》出台，对我们没有太大影响，因为客户对这种概念已经比较认同。

　　张朝晖：网上银行单笔支付上限1000元，日限5000元。这个额度本身有点低，可能会给习惯网上支付的市民带来不便。但从安全角度考虑，是为保护客户利益。

　　网上银行一般包括专业版和普通版（普通版只能查询，专业版才能支付），这两种版本都有数字证书和电子签名等安全认证，只不过普通版的电子签名和数字证书可以从网上下载，专业版的要到银行柜台去申领、授权。《指引》中的关键限制是“除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外”，也就是说使用普通版、未经授权的客户，网上支付不能超过限额。使用专业版，经过柜台授权的客户不受限制。这样比较实际，具有可操作性。

　　各方强调安全第一

　　记者：规定限额，本身说明了网上交易的“不可靠”。为保证可靠支付，网站、银行有哪些证明可行的措施？

　　陆兆禧：根据目前的技术条件和社会信用现状，我们对网上支付的要求是：安全、安全、安全。

　　对于网上支付的不安全因素，我们已经有充分考虑，采取网上、线下两套检测系统：

　　技术防范上，自身开发了相关技术检测系统，如果有客户交易非常奇怪、数量非常高，我们会对可疑交易进行调查，保证可靠支付；相互合作上，与银行建立合作协议，把相关数据提供给银行，与银行一起对帐户进行检测；同时，配合当地警察机关，打击网上欺诈行为。

　　张朝晖：网上交易的复杂性和安全性确实存在风险，因此银行开展业务也非常审慎。电子支付是新兴的支付渠道，各家银行都采取安全认证体系等防范措施。银行对电子支付历来谨慎，比如要求电子支付需要到银行柜台，出示银行卡或帐户，签署授权书，自己承担风险。目前，民生银行的客户，如果不到柜台取得授权，就不能开展网上支付业务。授权后的单笔最高限额由客户自己确定，通常控制在5万元以下。

　　电子支付走向完善的开始

　　记者：央行《指引》出台对电子支付提出了指导性要求。要规范电子支付行为，一个规定究竟能起到多大的作用？

　　陆兆禧：网上支付及其带来的安全问题，是一个系统的社会问题，涉及到客户、网站、银行多方面，同时受金融政策、法律制度、社会信用体系等各种因素影响。有人建议实行网络保险，但网上保险不是单个支付平台可以操作的，需要整个国家金融政策、法律制度等配套合作。目前，还没有网上保险的先例，保险公司也没有尝试此项业务。

　　在中国，网上电子支付还是一个新兴的行业，不管从技术、政策上都还有很多需要完善的地方，央行的这个指引出台，对网上支付的安全发展提供了保障，是网上支付走向完善的起步。

　　张朝晖：作为监管单位，央行出台《指引》是在各家商业银行实际操作后的监管。央行和各商业银行之间会就此充分沟通。此次公布的只是一个《指引》，而且也只是电子支付整体规范的一个开始，接下来应该还会有更多的规范条例发布。我们要等到具体细则出台后，才能考虑如何具体落实。

(责任编辑：毕博)

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