最近，麦肯锡发布了一份关于中国信用卡市场的预测报告，认为中国信用卡正在成为仅次于住房贷款的第二大零售信贷产品。在这块大“蛋糕”的诱惑下，各家银行在信用卡市场上的竞争已达到白热化程度。可是随着银行大量发行，用卡安全以及相关的利益保障，日益成为人们关注的焦点话题。

　　信用卡客户关于用卡安全最主要的担心是，信用卡遗失后，被人仿冒签名消费怎么办？为什么信用卡只用签名不用密码？对这个问题，某些银行总是以国际惯例作为回复。可是，惯例如此便对吗？国外之所以用签名作为安全验证，是因为信用卡诞生于50多年前，那时的刷卡终端并不联网。时至今日，在国外的一些集市、农庄甚至跳蚤市场，大家都用老式拉卡机，所以，签名验证就一直延续下来。

　　在中国，信用卡的用卡环境与国外完全不同，我们的刷卡设备全是联网POS机，能够进行密码验证。同时，我们的消费者在使用借记卡时，已养成了输密码的习惯。所以，如果我们的信用卡设密码，完全没有消费障碍。现在，英、法等西方国家都在研究如何通过输密码等手段加强信用卡的安全性。而我们却在让大家适应落后的惯例。这种做法，不说是崇洋，也算是教条了。

　　客户关于用卡安全的第二大担心是卡片被伪卡集团非法复制。这种犯罪，比直接盗卡更隐蔽，危害也更大。现在，国际信用卡组织为了应对这一挑战，推出了“换芯运动”，就是将安全性能较差的磁条卡换成不易被复制的IC芯片卡。同时，有关转换的技术标准（EMV迁移）也已出台，央行关于EMV迁移也已提上日程，并曾开会布置落实。但是，回头来看国内的个别商业银行，他们对换芯的热情并不高。原因很简单，磁条卡的成本是一元人民币，芯片卡的成本至少是一美元，加上后台设备更新升级和培训、宣传等费用，对一些发卡量较大的银行来说，可能是一笔高达数亿元的开销。现在，国际信用卡组织已经为EMV迁移定出时限，逾期不办，伪卡欺诈责任就要由银行单方面全额承担。

　　客户对用卡安全的第三大担心，是遗失卡被盗刷，自己要承担怎样的责任。现在，国内信用卡公司比较流行的做法是，挂失即时生效，但生效前被盗刷的款项，由卡主承担责任。即使是年费高达数千元的白金卡，有关政策也绝无松动。在国外，通常也是挂失前的交易由卡主负责，可是卡主只要能证明有关交易不是自己刷的，就可以免责。而对一些年费较高的高端信用卡，卡片被盗刷，卡主甚至可以完全免责，或者是个人只用承担有限数额，其余由银行承担。如何做到这一点呢？有的银行使用技术防范，如花旗银行通过实时监控系统，一旦发现异动，就能将信用卡户锁定和冻结。更多的银行是购买相关的保险，在高额年费中拿出一部分作为保险费，让顾客享有更高的保障。

　　现在，信用卡的消费者越来越多，用卡安全也越来越受到全社会的关注。作为银行，一个简单的国际惯例，大概不能解答所有问题。因为对金融产品来说，没有比安全更重要的“惯例”。

(责任编辑：毕博)

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