日前，记者从工行深圳分行了解到，该行已正式宣布对所有贷款买房的客户免除保险费，房贷险不再是获得贷款的必要条件。

    工行的上述举措并未得到其他银行的呼应。包括深圳建行、深圳农行等在内的多家银行相关人士均向记者表示，尚未接到总行下发的相关通知，目前仍然要求房贷客户购买房贷险，否则将无法取得银行的房屋按揭贷款。不过，农行一位工作人员表示，即使农行也取消强制房贷险，但他仍然建议客户选择房贷险，因为房贷险也并非一无是处。

    招商银行(行情,论坛)理财专家刘小姐告诉记者，房贷险包含了两种保险，一是还贷保证保险，二是财产损失保险。即如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来风险和损失，保险公　司将给予一定的补偿。“通过保险的方式将由房屋损失、人身伤亡给购房者带来的风险转移出去，也是家庭理财中的重要一环。”　但是，一位姓许的律师却表示并不完全赞同。他说，虽然从理财的角度来看，购房者选择房贷险是个理性的选择，但在强制购买的情况下，房贷险可能使购房者付出过多的保费，或者无法享受足够的风险保障。

    例如，房屋价值50万，首付15万，贷款35万，按照保险合同的规定，原则上购房者只能投保35万。假设房屋被毁损，保险公司会赔偿35万元，按照有关法律规定，这笔钱会被银行拿走，购房者实际上并没有得到保险保障。

    当然，如果房贷险完全按照房屋购置价格确定保险金额，购房者便能够得到充分的保险保障。比如前面的例子，购房者投保50万，如果房屋发生损毁，他就可以获得50万的赔偿额。

    如果触发保险条款的条件不是房屋损毁，而是购房者没有能力继续支付按揭，那么保险公司只能就购房者未还贷款进行赔偿。比如前例，购房者投保50万，保险公司最多只能赔偿银行35万元的保险金，但购房者却要缴纳50万元额度的保险金，等于多交了保费。因此，招商信诺人寿保险的理财顾问王小姐建议，强制房贷险取消以后，客户可以选择一份人寿险和一份财产险组合搭配的方式，以最小的保费投入来达到最高的风险保障。

    据介绍，招商信诺就推出了一款名为“快乐人生”的保险产品，其保障范围与房贷险中的还贷保证保险功能一样，在购房者由于人身意外伤害，造成无法偿还银行按揭贷款时，保险公司将代为偿还。而房屋产权仍归购房者所有。由于这种险种的保费计算是以剩余按揭贷款为基础计算的，所以比按照房屋购买价格计算的保费要少得多，购房者可以节省不少的保费支出。

    而在房屋损毁风险方面，购房者则可以购买相应的房屋财产保险。目前许多保险公司都推出了类似的产品，如平安保险的“我爱我家如意B款”等。

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