作为一家全国性股份制银行，浙商银行将小企业信贷业务作为重要的战略发展目标，恐怕还是第一次。浙商银行近日为浙江省的小企业量身定做了一系列贷款“套餐”，并设立了专业部门和相关激励约束机制。该行行长助理陈春祥表示，要争取把小企业融资逐步培养成特色业务和战略发展目标之一。

    今年7月，中国银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，并指定浙商银行、工行和进出口银行为三家小企业融资试点银行。记者发现，近一段时间，在中小企业的王国浙江省，瞄准小企业贷款大做文章的远不止这三家银行。

    小企业贷款加速

    中小企业贷款是今年央行信贷政策窗口指导的三大投向之一。央行杭州中心支行货币信贷处处长郭安娜告诉记者，浙江省金融机构解决中小企业融资问题的重点正逐步转向涉及面更广的小企业，并主动把小企业作为战略发展方向。今年以来，国开行以及工农中建四大行的浙江省分行、民生银行杭州分行、招商银行(行情,论坛)杭州分行等7家银行都展开了小企业贷款试点工作。

    央行杭州中心支行不久前进行的阶段性调研发现，试点银行对小企业的贷款发放速度明显加快。国开行浙江省分行5月末已在温州平阳发放小企业贷款3000万元；杭州市商业银行前5个月新增贷款中有40.4％的贷款投向小企业。截至6月末，工行、农行浙江省分行小企业贷款户数分别达1.52万户、1.15万户，分别占其法人客户的93％、85％，贷款余额分别占两家银行法人贷款余额的33％、35％。

    这些试点银行大多得到了总行给予的政策倾斜。工总行将浙江省分行小企业的融资限额提高到3000万元，贷款年限延长到3年，授予分行信用评级和授信的调整权；民生总行准许杭州分行对中小企业贷款计提2％的呆账准备金，并承担50％的呆账准备金，对分行的存贷比考核不把中小企业贷款计入其中。同时，试点银行纷纷设立中小企业信贷业务部门，制订适合小企业的专业性制度，简化信贷流程，提高服务效率。

    与此相呼应，浙江省政府出台了《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》，由省财政出资2000万元，各级地方政府按1:1配套出资，对销售500万元、贷款200万元以下的小企业进行贷款风险补偿。目前，这一试行办法正在工行、农行浙江省分行先行试点。

    郭安娜告诉记者，2004年末浙江省与银行建立信贷关系的小企业达6万多户，占系统中全部中小企业户数的94.95％。这类企业正是目前在浙金融机构小企业信贷制度改革的重点客户。

    不过，曾经对解决中型企业贷款难发挥不小作用的创新产品，比如流动资产抵押、应收账款质押等，面对小企业却感到乏力。郭安娜表示，破解小企业贷款难题，要从信贷机构设置、信用评级、流程再造、激励机制等进行全方位的改造，找到简化流程和控制风险的结合点。否则，按照传统的评级体系，小企业最多是BBB级；按照传统的审贷分离的流程，也难以满足小企业“救急”的需要。

    “草根银行”显“神通”

    小企业向银行申请贷款，最关心的是利率、审批速度和审批手续这三个问题。目前来看，能在这些方面提供最好服务的是社区银行，而中国最缺的也正是这类民营中小银行。

    台州市商业银行是这方面的典范，这家注册资金只有区区3亿元人民币的“草根银行”，80％的贷款都贷给了小企业。小企业的账本外人通常难以看懂，而台州商行有独特的“土办法”来了解。该行的营业机构遍布台州椒江、黄岩、路桥三区以及临海、天台、温岭、玉环等县市，40多家支行拥有数百名客户经理。他们就生活在这些县城里，甚至和企业老板有着千丝万缕的联系，对客户的情况“门清儿”，能够低成本地解决信息不对称问题。贷款出现问题，他们也有“土办法”，比如找不到客户，但是他的家还在，客户经理便抄电表，过一段时间来看看电表转了没有。如果转了，说明家里有人。其他银行早上八点半上班，台州商行7点就上班了，因为总有赶着出门做生意的老板一大早来借钱。

    相形之下，大银行很难为中小企业付出这么高的管理成本。有专家表示，刚刚涉足小企业贷款的浙商银行，是否能低成本解决信息不对称的问题，也还值得担忧。目前，浙商银行除了在杭州市区的总部之外，只在宁波、萧山两地设有分支机构，筹建中的也只有温州和余杭支行。要想拥有充分的地缘、亲缘、人缘来保障信贷工作，年轻的浙商银行尚需时日。

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