自11月1日银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》开始实行后,银行理财市场开始发生了实质性变化：理财产品发行更加谨慎,并积极酝酿平民理财产品。专家指出,银行理财思路的变化正体现了银行努力实现资产负债管理的更加优化。

    银行理财市场进入静默期

    与10月份多家银行抢夺低端理财末班车的热闹情况相比,新规开始实施后的11月上旬理财市场比较冷清,在上海市场上新推出的理财产品较少。

    “银行理财门槛提高了,客户的心理和定位也发生了变化,我们需要进一步做产品的开发调研。”某银行金融产品部负责人表示,“在以前的理财产品中,中小投资者几乎占到了投资者人数的一半。现在按照新规定,我们必须要对理财产品的定位和策略进行重新分析。”这位负责人告诉。其实,业内人士坦言,新产品发行速度放缓的一个关键原因是对理财产品的技术含量要求提高了。11月1日以后推出的银行理财产品将不允许既保本又保收益型的理财产品存在。因为这类产品,如果承诺的收益低于同期储蓄,那么大家就会选择可以提前支取的定期存款进行理财,这类理财产品相对于储蓄来说不会有任何优势。这就要求银行以后必须根据客户闲置资金量大的特点,设计出期限相对较长,且收益更高、风险也相对较高的产品。

    银行积极拓展平民理财渠道

    沪上多家银行均表示,11月开始发售的理财产品投资门槛都将严格遵守《指引》的要求。起售金额在5万元以下、5000美元以下的固定收益理财产品本月起将正式退出市场。一家股份制银行资金部负责人表示,随着“新规”的出炉,银行再推承诺保底收益的理财产品时将会更为慎重,新的门槛更符合理财产品的定位,但并不意味着银行将舍弃在门槛以下的客户群体。面对之前的中小投资客户,开发各种低风险低回报的银行产品将成为银行下个阶段的重要市场拓展手段,目前不少银行开始大力推行各种创新类型存款,比如中国银行的“变利多”、民生银行的“钱生钱B账户”等等。

    工商银行上海分行的理财师表示,普通小额投资者不妨购买开放式基金和中长期投资类保险产品。此外,一些银行目前正在推出的人民币“月计划”理财新品对于普通投资者也是有一款较存款相对有优势的产品。据悉,这款理财新品募集期固定于每月下旬,是目前国内第一个以人民币投资,月度返还或自动再投资的人民币理财产品。预期年收益率在1.70％到2.05％之间。银行的理财专家还建议,银行代销的货币市场基金的购买起点比较低,一般第一次起点为5000元,以后每次购买1000元,买卖免手续费用、利息税,年收益普遍在1.6％—2％之间。而且针对工薪阶层,理财师推荐“基金定投”方式,此种方式更适合采取定期定额小额注资的投资策略。

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