银行在电子商务中的角色决不仅仅是资金流动的中转站，而是实实在在的电子商务的主体，只不过银行出售的是另类商品——货币。

　　在典型的电子商务模式中，银行只是资金中转站，为交易双方提供结算、支付等金融服务。同时，银行也是企业，也要赢利，这就赋予了银行在电子商务活动中作为商家的角色，银行身兼着“银行（提供金融服务）”和“商家”的双重角色，在电子商务活动中出售自己的商品——货币。

　　银行为什么要做电子商务

　　在中国加入WTO和银行向商业化转轨的大背景下，银行不得不寻求新的业务增长点。

　　2006年我国的大门即将向国外商业银行敞开，到时无论实体银行机构多还是少、规模大还是小、实力强还是弱、进入市场的时间早还是晚，都不再是竞争的主要因素。忽略这些因素后，各大银行会突然发觉大家站在了同一起跑线上。国内银行与资金实力强、管理水平高、机制灵活、技术先进的外资银行同台竞技，再依靠传统经营方式已十分困难，必须寻找到一种新的经营模式——电子商务。通过发展电子商务，可以抢占市场，争夺优良客户群体，提高综合竞争力。与此同时，通过发展电子商务，可以拓展业务新领域，优化组织结构与人员结构，推动银行业务流程再造，优化银行经营、管理、服务过程，促进股份制改造，最后达到拓展服务渠道、降低交易成本的目的。

　　电子商务怎样改变银行

　　第一，银行电子商务的发展，将加快国有商业银行股份制改造进程。我国国有商业银行，正在或即将进行股份制改造，机构网点的调整，人员的优化组合是其重要的内容。电子商务将根本变革银行的经营环境，从而对传统银行的经营模式产生冲击。银行电子商务正好顺应股份制改造的这一潮流，因为银行电子商务是虚拟的，使营业场所由现实的营业网点向虚拟的数字网络接点转化。银行电子商务越发达，就越削弱了传统银行分支机构的作用，从而使银行对营业网点的需求量减少，达到优化机构和人员配置的目的。

　　第二，通过推动银行电子商务的发展，可以提升银行服务品质。通过大力推进银行电子商务的发展，一方面使银行大量的业务在网点之外的各种电子化服务渠道中得到处理，从而有利于将经过股份制改造后留下的有限员工从烦杂的业务中解脱出来，为客户提供高品质的服务；另一方面，以网上银行为代表的银行电子商务，将提供打破时空的3A服务，使客户不受时间、场所的限制，同时选择自己方便和喜欢的方式办理业务。这样就降低了客户办理业务的时间乃至费用，增加了人性化的成分，从而大大提升了服务品质，提高了客户价值，其结果是提高了客户对银行的信任度和真诚度，留住了老客户，吸引了新客户，最终增强银行自身的竞争力，提高市场份额。

　　第三，电子商务可以降低银行经营成本，开创新的盈利空间。据美国权威机构调查，在各类银行服务平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM，网络银行最低，最高和最低者相差800%。由此可见银行电子商务能大幅降低银行成本，从而能缓解全球金融自由化带来的竞争的加剧及市场饱和、边际利润率下降的状况，为陷入困境的传统银行找到高效、低成本的新出路。

　　银行卖什么

　　既然经营电子商务，那银行卖什么呢？就当前情况而言，银行做电子商务主要可以出售以下几类“商品”：

　　首先是代收代付各种费用，目前比较常见的有网上缴话费、水电费、保险费等公共事业费及税款；

　　其次可以经营各种代理理财业务，比如网上买卖股票、基金、债券以及外汇；

　　接下来银行还可以通过网络为火车站和飞机场代售火车票、飞机票；

　　最后，实体的服务卖完了，银行还可以经营各种金融咨询服务。

　　以上四类业务依托Internet且均有“商务”发生，可以理解为严格意义上的“银行电子商务”，或者说是狭义的“银行电子商务”；如果广而概之，把依托Internet开展的银行传统业务算上，把开展电子商务B2B、B2C的支付结算业务算上，甚至把借助除Internet之外的各类自助的电子化设备开展的银行业务也算上，广义的银行电子商务的概念和范围就广了。

　　银行优势何在

　　与其他电子商务经营主体相比，银行做电子商务，有以下几个明显优势：

　　首先是机构网点优势。银行机构庞大，分支机构众多，有着其它商业企业无可比拟的天然优势。

　　其次是技术网络优势。相对而言，由于客户的需求和自身资金实力较强等因素，银行一直处于电子化建设的前沿，电子设备投放量大，网络布局广、性能优越，技术储备充分，技术人员充足。对不断开发新产品、推出新功能提供了有力的技术保障。

　　第三，支付结算优势。支付结算和产品提供者一体化使银行具有得天独厚的优势。在电子商务过程中，银行可以主动而直接地进行资金结算，因而使清算变得简单，使资金到账更加快捷。

　　第四，“商品”（产品）优势。银行“商品”的销售和服务的提供，仅是资金在账户之间的流动，不产生实物商品的转移，因而不需要配套的物流系统。这使得银行电子商务更容易实现，而且成本也很低。即使交易出现异常，银行也可通过业务规范很快从内部予以解决。

　　最后是信用优势。银行的信用度本身非常高，再加上银行电子商务实现的是“即时交易”，消费者心理上不存在对商家的怀疑和对商品质量的担心。

　　全球正刮起一股电子商务的浪潮，作为电子商务产业链中不可或缺的组成部分，越来越多的银行逐渐意识到自己不仅是电子商务支付环节的支持者，也是电子商务营销的主力军。并且，只有加入到电子商务浪潮中来，自己才能获得更强的竞争力。

(责任编辑：丁潇)