中国的网上银行被公认为前景最好、市场最大，而美国金融的主导地位也注定其网上银行定非俗物。然则二者孰强孰弱，一时还难见分晓。

　　整体来看，美国网银是少林，中国网银是武当。世界第一家网络银行于1995年诞生于美国，那么安全第一银行（SFNB）就成了达摩。美国是世界的金融主导，有着深厚的金融基础和丰富的资源。如此高深的内功修为，使得目前美国国内的所有银行几乎都开设了网上业务。到2004年第一季度，就有超过2200万的用户接受网上银行提供的服务。美国网银比较有影响的是Wells Fargo，其客户数量高达160万，月访问人数96万次。

　　中国网银是后起之秀，1998年招商银行才率先推出了网上银行业务。虽然晚了三年，但是目前中国网银用户的数量已达2000万，预计到2007年将达到4400万。同时网上交易额在2004年达到49.3万亿元，预计到2007年将达到230万亿元。中国网银的代表——中国工行网上银行，截至到2004年底，已为超过1700万用户提供过服务，其交易额超过34万亿元。工行网银如此年轻就表现不俗，堪比武当张三丰。

　　少林是泰山北斗，武当是后起精英，美国网银与中国网银各有千秋、难分伯仲。如果实在要比个高下，那不妨拆招比试。

　　首先论功夫套路。美国网银的套路有三：一是单纯网上银行模式；二是非银行企业+网上银行模式；三是传统银行+网上银行模式。而纵观国内的网上银行，金融@家、交通e通道、一网通等全部是由传统银行向网络延伸发展而来，成了国内网银的唯一套路。不仅如此，中国网银在招式上也比美国网银要少得多。虽然近几年国内的一些网上银行也在积极拓展服务范围，但是实际开通和普及的服务还是诸如查询、转账、代理交费等初级业务。套路的单一也许会使国内网银的发展缺少一种欣欣向荣、百花齐放的繁荣，而招式的简单却也许更能集中精力去精益求精。首轮双方战成平手！

　　第二轮比试杀手锏。双方的杀手锏一样，网上银行的发展讲求金融产品开发的创新能力和服务的个性化水平。美国网银都采取差别化经营策略——他们根据最低交易金额的不同、账户的不同、客户使用次数不同，给予客户不同的利率或优惠。例如不同的账户设定不同的开户条件，给予不同的利息和收费；根据客户各种账户存款余额的大小来确定一定的优惠利率或减免一定的手续费。而国内的网上银行仍然是一刀切，丝毫没有体现出网络时代所必须的个性化服务和金融产品的创新。究其缘由，是因为我国的网上银行仅是把网络当作一个新式工具来使用，所开发的产品也只不过是传统业务在网络银行上的实现，而没有当作一种新的思想、一种先进的生产力来重新定位、规划自己。这一轮，美国网银胜出！

　　第三回合比金钟罩。网上银行的金钟罩就是如何保证网上账户的安全。美国网上金融业务十分发达，市场上的信用卡保障措施也相当完善。当发生信用卡使用纠纷时，通常客户不受损失，银行只承担25美元的赔付，其余部分都由保险公司承担。信用机制的健全，加之网银得天独厚的便利性，美国居民喜欢通过网上银行完成一切金融活动也就无可厚非了。较之于美国居民，中国人“一手交钱，一手交货”的传统交易方式和理财观念由来已久，使得对虚拟的电子货币流通还不够适应。基于此，我国的网上银行采取通过一张银行卡上的两个帐户——一个存有大量资金的本地账户和一个用于网上支付的小额账户之间的切换，从而在某种程度上确保安全性。一个阳春白雪，一个下里巴人，都符合各国的国情，故此这轮再战平手！

　　第四回合论资质。就是比较中美网银哪个的发展潜力更大。同美国的金融业相比，我国没有如此深厚的金融基础和显赫的金融地位，但是以全新理念为依托的网上银行给了我国金融业发展的机会。事实也的确如此，我国开展网上银行要比其他国家迟上好几年。但是短短四五年的时间我们距离他们己近在咫尺。中国日益成为新的经济中心，同时中国也被公认为最大的互联网市场，加之电子商务的趋势是必然的，所有这些都把中国网银推上了历史的舞台，他注定成就非凡。本回合中国网银无疑胜出。

　　经过激烈的四轮拆招论剑，最终结果是双方战平。网银之路路漫漫，中国网银与美国网银谁将笑到最后，我们拭目以待……

(责任编辑：丁潇)