2005年9月22日，由《电子商务世界》和对外经济贸易大学金融科技中心联合举办的“2005年网上支付高峰论坛”在北京钓鱼台大酒店举行。来自政府、银行、支付企业、用户、行业专家、新闻媒体在内的共200余名代表，围绕大会主题“打通网上支付瓶颈 推动电子商务发展”展开了激烈研讨。

　　网上支付的瓶颈到底是什么？网上支付之于电子商务发展的重要意义又是什么？经过白天的高峰论坛和晚上的圆桌会议两场讨论，综合各方观点，可以得出如下结论，困扰当前网上支付的瓶颈主要在四个方面：政策法规、安全、大环境建设和创新。

　　来自央行、银监会、国信办、信产部的领导和法律专家指出，继《电子签名法》和《电子支付指引（征求意见稿）》后，近期将会有关于网上支付、网上银行的相关法律文件出台，国家将花大力气来营造网上支付良好的法律环境，鼓励广大的支付企业放手去做，不要担心。

　　而针对用户普遍关心的安全问题，CA认证企业的负责人和支付企业均表示，其实从技术角度来讲，国内网上支付已经非常安全，只是由于宣传不够才使得用户担心，相信随着电子商务和网上支付的发展这个问题将得到解决。

　　在关于网上支付大环境的建设方面，与会代表均认为，目前迫切需要做的事情是改变或者去适应用户的消费习惯，其次是加强支付企业与银行之间的合作，创造一个可以使支付企业盈利的电子商务环境。

　　最后的焦点聚集在支付企业自身。用户和专家强调，支付企业创新力不足也是网上支付的瓶颈之一。而实际上，支付企业已经开始从服务、模式、技术上创新，并在不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。

　　没有网上支付就没有电子商务的蓬勃发展，这种定位并不为过。正如嘉宾在给支付企业颁发个人网银最佳服务奖、最佳人气奖、最佳信任奖、技术创新奖、用户安全使用奖时所说的那样，希望各企业能再接再厉，为电子商务发展起到最关键的作用。

　　“2005年网上支付高峰论坛”精彩观点

　　政府声音

　　商务部信息化司王新培司长：电子支付需要信用、精准和规范

　　从资金本身来讲，电子支付包括了资金的存储和流通，这没有超出银行的本质，只是我们创造出的一种新的模式，所以我认为他的信用是一个主要问题。在此基础上，还需要精准。网上支付最终要靠服务，要有针对性，要做到精准的网上服务，而非大面积的服务。另外，还有一个观点就是必须规范。通过这次会议我认为要发起一个倡议，网上支付绝不是不需要规范，只有越规范，消费者才越敢去支付，不规范竞争最终是无法发展的。

　　国信办董宝青副司长：网上支付不能游离于已有的银行分工

　　年初国务院颁发的二号文件《加强电子商务的若干意见》是我国第一个纲领性、政策性的指导文件。目前，各部门正按国务院的统一部署不断加大力度，推进电子商务的发展。此外，在“十一五”期间，国家有关部门也安排了专项资金，像科技部、发改委都在进行“十一五”项目论证，很多企业都有机会得到国家的支持。网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务创造非常好的环境，解决好资金流，可以促进物流、商流的发展，促进经济结构的增长，促进经济增长方式的转变。

　　今天这个会议非常有意义，也可能是一个标志性的会议，电子支付将会走向一个新的发展阶段。

　　央行中国金融电子化公司李沁芳副司长：电子支付行为的监管和规范将分步落实

　　目前，涉及网上支付的法律只有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章只有央行发布的《网上银行业务管理办法》。近期可能会出台的部门规章还有银监会的《电子银行业务管理办法》和央行的《电子支付指引》。《电子支付指引（征求意见稿）》侧重点在银行和客户，主要是对企业和个人支付行为的安全监管，对第三方支付平台（非银行交易平台）的监管并没有大量涉及。

　　《电子支付指引》虽然在一定程度上涉及了作为电子支付指令转发人的网上支付服务机构，但对其业务的规范仍有很多不足，因此我们的基本想法是目前的《电子支付指引》仅是对商业银行电子支付业务的规范与引导，接下来我们将针对从事网上支付业务的非银行机构制定专门的电子支付指引，或者叫“电子支付指引第二号”。本着这种思路，将要发布的《电子支付指引（第一号）》和征求意见稿相比，一个重要的变化就是取消了“转发人”的有关内容。下面是针对下一个“指引”的一些重点考虑。

　　一是关注交易资金安全。网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务，如何确保客户交易资金安全，以免发生支付危机，是当前监管当局最为关注的问题。

　　二是保护客户利益，明确各方权利义务。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程（支付环节）来看都比现金或其他非现金支付方式复杂，对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览能力），为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益，必须强调对消费者的利益保护，以维护交易公平。

　　三是加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。

　　在电子支付方面，还要积极研究规范电子货币或准电子货币的发行。央行可能将此作为“电子支付指引第三号”。

　　另外还有一个和电子支付或网上支付密切相关的就是电子票据问题。电子票据法律地位的确立和实施，将会使网上支付步入一个新的领域。因此，对电子票据进行签发、兑付、托管、统一认证、与纸质票据转换等都是央行下面需要深入研究的问题。

　　信息产业部洪京一副司长强调：信任体系对网上支付至关重要

　　大流量的资金，如果没有网络上的信任体系，那么风险太大，所以信息化和信息安全两手都要硬。

　　银监会创新业务处尹龙处长：第三方支付企业服务尚待监管

　　现在电子支付正在向广度、深度和便利度三个方向发展，但仍存在很多问题。通过与首信、上海浦东发展银行、支付宝、云网、网银在线、天威诚信、腾讯等十余家企业和银行代表座谈，我希望中国第三方支付企业能够更多地联合起来，共同与银行进行广泛合作，培育中国的电子支付市场。此外，针对企业代表关心的第三方支付企业的牌照发放问题，相关的管理规定是由银监会会同中国人民银行共同制定，而银监会近期还没有这方面的计划。

　　国务院信息化工作办公室政策规划组欧阳武处长：《电子签名法》应对电子支付做更多补充

　　我们在实施信息化、生活保障、信息化管理以及医疗报销等方面都做了电子信息化的尝试，但所有的尝试和电子化的应用在使用中都产生了很多疑问，这样的交易方式，在法律上是不是有效？会不会被法律所承认？为了解决这个问题，国家在借鉴了国际立法经验后，决定对所有的法律、法规，对书面形式和签名盖章条款的要求，做一次性的修改，为信息化发展扫除法律上的障碍。这就是制定《电子签名法》的真正意义所在。不过《电子签名法》并没有涉及很多支付方面的法律问题，这就需要通过部门规章和行业规范来对《电子签名法》进行足够的补充。

　　企业呼声

　　首信总裁汪旭：如何提升与发展第三方支付服务

　　第三方支付服务发展有很多的方向，即多渠道、多业务、多银行，而第三方支付在行业中也有其特殊的生命力。

　　如何提升与发展第三方支付服务，我总结了四点。第一，不参与买卖双方的具体业务，具有公信度，不会因触及客户商业信息而失去服务机会；第二，第三方支付平台要成为银行、银联的重要在线支付补充形式；第三，可进行“老业务、多银行、多渠道”的服务创新；第四，强大的账户管理功能为第三方支付的发展打下良好的基础。第三方支付服务建设要做好这几点，需要从六个方面入手。第一是在全国范围内和多家银行进行连接；第二，支付的手段要非常丰富；第三，要有强大的账务管理功能；第四，对商家和消费者有双向财产保护能力；第五，要有快捷、方便的支付功能实现方式；第六，作为运营商的基本要求，支付平台一旦建立，平台运行要非常稳定。

　　上海浦东发展银行张耀麟副行长：网上银行如何打开电子商务大门

　　如果你感到使用网上银行，尤其是在使用网上证书进行网上支付时遇到障碍，现在有三种支付方式可以解决这个问题：一种是浏览器证书，一种是移动证书，还有一种是动态密码。浏览器证书和移动证书都是使用数字证书，设计也非常周密，到目前为止国内和国际还没有应用这种数字证书出现安全性隐患的案例。还有就是动态密码，即在你输入账号和银行密码后，还需要得到银行方面发给你的手机短信，当你输入银行发给的密码之后才能完成交易，这是一次性的，一般情况下很难被盗取，所以这种方式的安全性也非常高。

　　云网总裁朱子刚 ：服务在在线支付中扮演重要角色

　　在线支付在中国是一种服务，第三方支付平台应该围绕服务来拓宽自己的生存空间。

　　目前，第三方支付平台面临着很多挑战。第一，就是要对签约的银行分别设立账号，即多家银行单独签约，还要管理多个银行账号；第二，要针对不同的银行分别开发不同的支付流程，而商户则要承担运营中支付风险的处理成本。云网公司的解决之道，是把相关的支付环节融入到用户网站或者商户网站的各个环节，包括支付过程、客户服务，在接到用户电话后的15秒之内即可查到用户的订单，便于用户查询自己的发货状况，避免引发纠纷。

　　贝宝王樱：PayPal在美国收费的根源是消费行为

　　在美国，PayPal为什么能收费？主要是消费行为。国外人们是用信用卡进行消费的，但由于涉及到很多风险，银行对很多中小企业和个人无法授权其通过信用卡进行支付。PayPal在其中扮演了一个把不可能成为银行客户的客户集中在一起的角色，同时，PayPal凭借自己建立的防欺诈软件，有效地降低了风险管理，使欺诈率变得很低，这样就形成了各方面都能获利的局面。但在中国，第三方支付平台在收费上很尴尬。“款进，款出，实际上是把业务分为两笔。”在这种情况下，银行已经收取了一定的费用，第三方支付平台的生存空间非常有限。如何用增值服务为商户得到利益，从而提高自己的效益，这是支付平台、银行界、政府各方都应该关注的问题。此外，我也呼吁政府出台一个关于网上支付方面的标准。

　　阿里巴巴CEO马云：安全的支付平台是电子商务发展的基础

　　网上支付是电子商务的核心，目前中国网商人群已达2000万，再加上个人用户，采用电子商务作生意或者购买消费商品的企业与个人越来越多，这样就得解决好电子支付问题，安全有保障的支付平台是电子商务发展的基础。

　　北京天威诚信副总裁李延昭：如何构建可信赖的电子支付平台

　　第一，以《电子签名法》为基础。

　　第二，以PKI/CA技术为保障。

　　第三，严格的管理。这样才能为客户打造安全的支付平台。

　　网银在线总裁赵国栋：网上支付安全是电子商务交易中的首要问题

　　网银在线主要致力于解决两个方面的问题，一个是网上支付的问题，一个是安全的问题。网上支付安全是首要问题，我们采用了多种措施保障交易的安全，携手天威诚信推出符合电子签名法的安全支付网关，采用VISA国际安全信用卡支付标准。

　　深圳腾讯公司支付业务副总经理张德祥：政府、银行应培养青少年正确的电子商务意识

　　我们现在针对用户的教育成本非常高，因为我们的用户从小学、初中最先接触的就是黑客而不是电子商务，尽管我们的政府、银行在努力打造诚信的电子商务体系，但青少年并不明白。今天参加这个论坛，希望政府、银行牵头，我们各个企业共同参与，做一些针对电子商务用户的普及教育，让广大青少年知道在网上进行支付其实是非常安全的。

　　国美电器网上商城总监杜莹女士：希望支付厂商能提供更有效的解决方案

　　2004年10月，国美曾进行过网上支付的首次尝试，试点店面是河北分公司网上商城，为期3个月，但结果并不理想，主要是银行和其他方面的一些原因。银行方面主要表现在用户持卡率较低、支付流程较复杂、接口安全级别低、下载证书太复杂。另一方面是受到推广力度弱、试点地区民众购买力差等因素的影响。但我们考虑到北京、深圳、上海及浙江等地区对网上支付有着强烈需求，将在升级后的国美网上商城实现网上支付。因此，我希望各大支付厂商能够提供更简洁、更人性化、更合理、更实用、地区兼容性更高的一揽子网上支付解决方案。

　　中国金融认证中心副总经理曹小青：网上支付平台应标准化、规范化

　　在美国，商户只用一个VISA卡插件，无论哪个银行发售的卡都可以统一使用，进行网上支付。而在我们国家，几十个银行提供各自的插件，因此商户必须和几十个银行进行连接。网上银行支付平台最好能做到标准化、规范化。国家上个月开会也提到了这个问题，指出要在三、四年内完全实现安全网上支付。我希望将来使用网上支付的网民或者网上商城、网上电子商务的用户能有一个统一的平台，这样才能使网上支付发展得更快。

　　专家观点

　　对外经贸大学信息管理学院陈进副院长：鼓励第三方支付企业协助银行尝试金融创新

　　市场发展需要银行不断创新，但当前国内银行在金融创新上做得并不是很好。国际上的金融产品数量达近3000种，而国内银行开发的金融产品却只能占到全球金融产品的1/10左右，市场呼唤更多的金融产品出现。国内银行因为受到很多因素限制而创新缓慢，这就给了第三方支付厂商很大的创新空间。在一些银行涉及不到的领域，第三方支付厂商可以协助、甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场（缴纳水电费等）、社区市场（比如物业结算、小区管理费）、独立单位市场（比如大型单位能不能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓展银行服务）、连锁企业市场、移动市场的相关产品。

　　中国人民银行网上银行发展与监管专家组成员吕本富教授：电子支付需过四关

　　电子支付要过四关：心理关、标准关、便捷关和成本关。

　　心理关：现在大家对电子支付还不信任，认为不安全。这是文化心理的问题，中国很讲究一手交钱一手交货，所以我们需要分析什么东西适合在网上进行交易。

　　标准关：国内的银行有七八十家，都有卡，“卡”来“卡”去把网民卡住了，最后不知道到底该用谁的卡。第三方支付正在逐步解决这个问题，把众多的银行卡整合到一个页面，这是第三方支付价值的体现，它降低了网民的交易成本。

　　便捷关：如果你让网民填十步信息，反复确认，那他基本会选择放弃。因此，最好让用户填写的支付信息不超过三个步骤。

　　成本关：经过前面的很多关，还要收取2％的过桥费，作为创业者的网民对此很难接受，所以我认为这种支付控制在成本的千分之五以内是合适的，超过千分之五人们就会认为银行在牟取暴利。

　　香港科技大学徐岩教授：成功电子支付需要三大要素

　　一个成功的电子支付系统需要三个要素：一个是政府指引，二需要有信用卡和转账卡，第三个要素是需要安全电子交易。

　　朴茨茅斯大学卡尔·亚当斯教授：电子支付将创造出新的商业模式

　　毫无疑问，电子商务成功必不可少的先决条件之一是要有一个实用和好用的电子支付系统。

　　被淘汰的不仅仅局限于那些旧的或小型的电子支付体系，新的和大型的电子支付体系同样会被无情地淘汰。

　　电子支付正处于一个激动人心的时代，新的货币、新的使用货币的方法正在涌现，新的冲击正在来临。正如当年纸币出现一样，新的冲击将改变人们的生活和工作方式，新的冲击将创造出新的商业模式，新的冲击将为后发的中国经济的跳跃式发展提供一个新的机遇。

　　（由徐岩教授代讲）

　　艾瑞咨询公司总裁杨伟庆：32.6%的网民在未来一年将会使用网上支付

　　网上支付工具、支付手段的缺乏限制了互联网经济的发展，不过这一情况随着网上支付成为行业热点而有望得到解决。艾瑞发布的国内首份关于网上支付的研究报告显示，2004年国内支付市场规模为23亿元，今年将突破60亿，据预测2007年将达到215亿元左右。而在未来的1年中，有32.6%的网民表示会使用网上支付，而表示不使用网上支付的网民为23%。在网民不使用网上支付的原因中，60%左右的人是担心安全，42%的人担心个人隐私被泄漏，而认为注册账户过程过于麻烦或者时间过长的占到34%。值得注意的是，担心安全的用户大都是没有使用过网上支付的用户，而使用过网上支付的用户则大都不担心网上支付的安全问题。

　　北京大学杨冰之研究员：电子支付应定位于产业去发展

　　货币的形态代表了一个国家的文明程度，我们国家要进入信息社会，提高整个国家的经济竞争力，货币的形态、货币的交易方式在很大程度上要实现现代化。所以我们需要大力发展电子支付这个行业，把它定位在战略性产业来发展。

　　中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯：网上支付面临三大法律问题

　　网上支付所面临的主要法律问题，分为三大类。

　　第一类：通过银行、第三方支付平台或者网络交易平台提供网络支付服务中的法律问题。

　　第二类：电子货币的法律问题。目前我们国内电子货币存在很多的法律问题，包括电子货币的范围、监管与规范、安全性等。

　　第三类：安全方面的法律问题。如虚假支付网站、网上支付证据认定、电子认证的法律问题以及网上支付责任承担等问题。

　　《电子商务世界》杂志主编赵廷超：发改委等部门积极支持第三方电子商务服务发展

　　国家一些相关部门在推动电子商务方面做了很多工作，首信和CFCA都得到了发改委相当的支持。在2005年的项目中，发改委选择了一些重点，一个是对企业信息化的支持，第二是对供应链管理项目的支持，第三是对电子商务、电子商务交易和服务项目的支持，第四是对电子商务的环境，比如说信息、物流、现金、支付的支持。其中三、四两个重点，发改委认为还需要加强和支持，2006年发改委的电子商务项目会侧重在第三和第四两个重点。这些项目属地化申报，建议大家如果自己是当地企业可以跟所在地的发改委进行沟通，每年5月30日是当地申报截止日期，提交的资料信息通过当地专家的审查后上报到发改委，国家发改委会根据项目做一些适当的支持。

　　首信：无忧者先变

　　本刊记者 夏友平

　　刚一出现在9月22日“2005年网上支付高峰论坛”现场，首都信息发展股份有限公司（以下简称首信）总裁汪旭便成了各方追逐的焦点，出席首信专访的媒体也由最初预定的8家增加到了后来的十几家。

　　而汪旭也没有让媒体记者们失望。虽然受公司性质的制约，在回答记者的某些问题时不得不欲言又止，但不论是其演讲还是专访，都透露出了某种信息：支付市场变革潜流正在来临。凭借几年的努力，首信在整个国内第三方支付市场算是活得最滋润的，但首信并没有躺在成绩簿上睡觉，而是积极求变，以期在支付方式和支付领域方面有所突破。

　　居安思危，能者先变。

　　最幸福的舞者

　　如果将第三方支付公司比喻成跳舞者的话，那么首信无疑是最幸福的舞者。受种种因素的影响和制约，目前国内提供第三方支付服务的公司虽然不下几百家，但大都仍处于赔本赚吆喝的阶段，仍在砸钱培育市场、积聚用户，只有少数几家第三方支付公司可以盈利，而首信恰恰又是这几家第三方支付公司中盈利较大、业务面较广、成熟客户较多的那家。目前，首信可以支持全国范围内23家银行发行的银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。

　　很多人认为，首信能发展得这么好，只是因为他有政府背景，可以得到很多国家、地方政策的支持，而不是什么其他原因。看看本来应该属于北京市政府的互联网域名（www.beijing.com.cn）能够被首信争取过来做公司的网站域名，就知道此言确实不假。

　　而首信也从来不否认自己的政府背景优势。正如其总裁汪旭在2005年网上支付高峰论坛及圆桌会议上所说的那样，阻碍电子商务和网上支付发展的瓶颈是消费习惯和诚信，即老百姓不太相信网上支付，觉得不安全，出了问题没有地方申冤。那么，怎样才能让老百姓对第三方支付公司提供的服务放心呢？仅仅依靠宣传第三方支付公司采用的加密技术、安全措施有用吗？没用，或者说作用太慢。更有效、更快的方式是顺应老百姓的思想观念宣传。在决定是否相信一个机构前，老百姓一般会先去了解企业的背景、资方、注册资金、企业法人等资料，看看企业是否有一定公信度，以便在出现问题时免受损失。因为有背景的企业，跑得了和尚跑不了庙，企业不存在了老百姓还可以找企业的后台承担责任，而没有背景的企业如果倒闭了，老百姓连个说理的地方都没有。所以，首信公司不仅不会否认自己的国有背景，反而要加大对国有背景的正面宣传。国有背景并不意味垄断，不意味能先得到行业信息，而是说公司有政府在管理，受到严格的监管条例约束。

　　一个第三方支付公司要得到用户的完全信任，并不是说该公司就不可以出现支付问题。其实，只要用户在使用其服务的过程中万一出错，公司能够帮助用户很好解决，必要的时候能向法院提供对用户有用的电子证据，让用户觉得在公司消费，即使被骗了也不怕，公司会协助他找回公道，他仍然会非常相信这个公司。所以，从某种意义上来说，首信在本次论坛上能获得“最佳信任奖”，并不是说首信易支付绝对安全，而是对首信曾经协助公安机关破了几起相关案件的奖励。

　　变革潜流暗涌

　　首信有政府背景没错，但如果认为首信仅仅是依靠政府背景，拿政府项目存活的话，就大错特错了。这样的直接后果就是，让您带领一个公司以这种观念跟首信竞争，也许最后您的公司倒闭了您还不知道是怎么倒闭的。

　　今天，我们仍在讨论网上支付的时候，首信已经开始认为，在未来的支付方式中通过Internet完成的也许将只占9%；

　　今天，我们仍停留在讨论B2B、B2C和C2C的时候，首信已经认为社区电子商务将是未来的主流，并于几年前已经开始搭建面向社区服务的网络了。

　　在接受《电子商务世界》杂志记者专访时，汪旭就认为，当前我们在定位支付的时候，喜欢将其定位为“网上在线支付”。顾名思义就是说支付主要是通过Internet、通过IT技术、通过网站来完成的，其它的支付方式如移动支付、电话支付等都只是网上支付的补充形式。但随着电子商务的发展，未来的支付格局肯定会跟当前有很大不同。

　　首信公司统计显示，在社区服务中，90%的服务定购量来自电话，9%来自网站，另外1%则来自其他补充形式。也就是说，也许在将来的支付格局中，占主要部分的是传统电话而不是网站，其它的支付方式都只能是补充形式。所以，第三方支付公司未来应该去考虑的是如何发展基于电话的电子商务、基于电话的语音确认、基于电话扩展其支付业务，而不能再只是盯着互联网支付。

　　而从2000年开始，首信已经开始在北京各社区搭建公共服务网络系统，在18区县、170多个街道、2400个居委会都配备了网络和相关软件。从功能上来讲，用户只要拨通一个统一的服务号码96156，就能跟系统里的3000多家服务商联系上，一个电话就能享受到相关服务，如家政公司、家教公司、月嫂、看护老人、清洗油烟机、家电维修、小件搬运、酒后代驾、心理咨询、电脑维修等。据初步统计，针对这些服务的呼叫量每年在40万次左右，而且这些呼入最后几乎都达成了交易。只是在付费的时候没有采用网上支付而已，仍是当面交钱。但试想，如果能将他们付费也在网络、电话中完成，将会是多大的支付市场。

　　很多企业还没有看到支付这块蛋糕时，首信已经开始专注于支付了。

　　很多企业还拥挤在C2C市场、大肆砸钱时，首信已经开始在B2C盈利。

　　很多企业还在大谈网上支付时，首信已经在围绕传统电话开展相关业务了。

　　很多企业还没有认识到发展社区电子商务的重要性时，首信已经搭建好了面向社区提供服务的网络。

　　很多企业还拥挤在B2B、B2C、C2C时，首信已经为自己开辟了另一块盈利的新战场。

　　在第三方支付竞争市场上，活得最滋润，目前最没有盈利负担的企业，却最先想在第三方支付的模式上开始寻求创新。也许，这样的首信才是最可怕的首信：变革、创新无时不在。

(责任编辑：丁潇)