新华社上海12月16日电 招商银行(行情,论坛)行长马蔚华15日在2005中国国际金融论坛上预测，中国银行的各种结构将在未来五到十年发生巨大变化。

    马蔚华用“4个50％”描述这种巨变。银行间接融资在整个社会融资的地位，将从现在的82．5％下降到50％甚至以下；同时，从消费信贷和批发信贷的比例来看，批发性信贷将从目前的90％以上降到50％以下，相应地，消费信贷的比例将从目前的10％提高到50％以上；消费信贷和中间业务带来的利润收入将上升到50％以上。

    马蔚华认为，推动这些变化的因素主要有三个。一是中国经济的强劲增长。目前我国有十三万亿元的储蓄，但消费信贷还很少，在包括个人贷款、理财、信用卡等方面将产生巨大的需求。二是直接资本市场的发展和利率市场化。在我国股票市场，传统的批发性的需求将大大减少，同时，利率市场化的结果必然是利差的减少，当前银行“90％以上靠批发”的现状将被改变。三是资本约束的日益加强。依照银监会去年颁布的资本银行的管理办法，到去年2月1日之前所有银行的资本充足率必须达到8％的底线，因此，国内银行必然要发展低消耗资本的业务。