俗话说“小康不小康，关键看保障”。

    “从明年1月1日开始，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%”，即原来由单位缴纳的3%不再放在个人账户，而是计入统筹基金账户。

    按照新的养老保险规定，由于中低收入人群缴纳基本养老保险的基数低于社会平均收入，但到时却以社会平均收入为标准领取养老金，这部分人群未来的养老金领取水平会相对有所上浮。但是对于年轻的中高收入职工，将来养老金将会有较大的缩减。

    “如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”一位外资寿险公司资深理财顾问对《第一财经日报》表示。

    该理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理，而商业养老金占养老保障的两至四成为宜。

    然而，《第一财经日报》在采访中了解到，相当一部分过着有车有房的“小康生活”的“白领”甚至“金领”们，大多更注重投保健康险，对于养老保险似乎热情还不高。上述理财顾问提醒说，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

    据了解，目前很多公司开发的养老保险产品包括生死两全给付保险，有的则设计成分红型养老险，还有万能险产品等品种。消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。

    一位外资保险公司理财顾问为30岁的公司主管王先生设计了一套投保方案，投保金额为20万元,缴费至54岁王先生退休的前一年，年缴保费22440元。王先生将从55岁起，当年每月领取2000元，以后每年增加100元，即56岁每月领取2100元，57岁每月领取2200元，一直领到80岁。如果王先生80岁时仍健在，将可获得基本保额20万元。如加上每月领取的1000多元社会养老金，每月3000多元的收入，基本可以保证王先生安度舒适的晚年。

    对于设计师李小姐来说，更倾向于购买分红型养老保险。理财顾问为其推荐了一家中资保险公司的分红型两全险。基本保额为10万元，年缴保费23600元，缴费期10年。届时，王小姐每3年可领取一次生活补贴金,每次领取金额为9000元加累积年度红利保额的9%。到王小姐66周岁时，可一次性领取一笔100000元祝寿金以及累积年度红利保额。王小姐届时可用这笔钱进行安全性较好的投资，或作为一笔安度余生的“箱底钱”。此后，王小姐仍将每3年领取一笔5000元补充养老金，以及累积年度红利的9%，直至终身。这款产品还有一个特别关爱，即如果王小姐因意外伤害或投保一年后因疾病导致全残，将豁免其自被确定全残之日起的未交保费，可继续享受所有保障利益。

    一位合资寿险公司的保险专家认为，对于工作强度较大的白领来说，最好选择可以附加健康险、意外险的“一揽子”养老保险方案。