深圳六保民指限制诊疗方法失公平，友邦称产品结合临床及保险医学而成不存在欺诈

　　1月20日，深圳的6名投保人给友邦深圳公司发去了《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》（以下简称《函》），要求解除与友邦公司所签订的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”（以下简称“守护神”）合同，并要求友邦全额退保险费。

　　该函称，“贵司在与我们签订上述保险合同时，由于没有履行如实告知义务，造成上述合同一些显失公平的条款内容至今才被我们知晓，而且约定这些条款贵司存在明显的、故意的欺诈行为。”

　　与此同时，这6位投保人的委托律师广东广和律师事务所马辉表示，友邦如果不给出一个令人满意的答复，他们将提起诉讼。

　　1月27日，友邦公司回函表示，会跟进此事，并尽快给出答复。

　　风波缘起：网友发文《在中国千万不要买保险》

　　事情的起因源于去年12月的一篇网络文章《在中国千万不要买保险》（以下简称《在》）。

　　此文是一名自称买了友邦重大疾病保险的人写的，他在请教了一位医生朋友之后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。“这个保险不是保大病的，是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金……”《在》文顿时引起了巨大的反响。

　　一个典型例子是，“守护神”合同规定，关于癌症诊断，“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。”而《在》文指出：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切片检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症。

　　对此，友邦的一份内部文件解释说，目前肿瘤的病理形态学检查方法中，涂片、穿刺、切片（包括冰冻切片和石蜡切片）是最常用的三种。但由于前两种方法所取得的材料不具有完整的病变组织结构，要准确无误地判别肿瘤性质有一定困难。

　　上海华山医院病理科许祖德教授则指出，穿刺活检应该可以作为确诊依据之一，由此得出的病理报告可以交给临床医生，作为手术的证据，病理医生对这样的报告是要负法律责任的。

　　当事者言：重疾险在诊断和治疗方法上限制太多

　　6名投保人的代表唐小姐于前年给丈夫买了“友邦守护神”。看见网上这篇文章之后，唐专门致电友邦保险，要求其进行解释。友邦保险的一位黄姓医生说，“现在有很多诊断方法，比如穿刺活检、内窥镜、抽腹水等等方法进行检查都可以，但还是切片的方法最确定。”黄医生还肯定了切片只能通过手术方法才能取得。如果不想手术，采取保守疗法，只能“个案处理”。

　　唐说，“个案处理”让她觉得很不安全，“分分钟可能被拒赔”。

　　唐认为：“友邦的重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多的限制，这就意味着，你光得了合同规定的病是不行的，还得按他们的要求诊断和治疗，否则免赔！比如可以做微创手术的非得开胸，癌症手术无价值的，非得动手术。”

　　在与律师沟通后，唐和另外几个投保人一起发出了要求友邦退费的函，并准备发起联合诉讼。

　　友邦解释：没有故意欺诈，重大理赔个案三年29起

　　就此事，友邦保险深圳分公司客服部的一位工作人员表示，友邦在销售保险产品的时候，工作人员都进行了充分说明。并且，在保险合同签订后有10天的冷静期，在此期间客户可以无条件全额退保。客户都是仔细看过了合同并签了回执的，所以并不能说明友邦存在故意欺诈。并且，现在对重疾险存在的争议不仅是友邦一家，其他保险公司同样存在。

　　至于对合同中所提到的诊断标准，该工作人员说，我们只能根据目前医学的发展水平来制订合同，以后医学发展了，我们当然会根据实际情况对合同进行修改。

　　而友邦公司的一份内部文件则强调了保险医学与临床医学的区别：“临床医学和保险医学有着很大的不同。保险公司的医学专家在重大疾病发病率、死亡率，疾病预后及转归等方面有相当丰富的研究与数据分析，我们的产品正是结合临床及保险医学而成。”

　　该文件也反驳了《在》文中“不可能在活着的时候领到赔偿金”的说法，列出了北京地区2002年8月至2005年10月31日以来关于“守护神”的重大理赔个案，共计29起，最高赔付金额20万元，最低12750元。

　　重疾险合同争议有先例

　　事实上，在重大疾病保险的合同上存在类似争议条款的绝非友邦一家。

　　2005年1月中旬，昆明的董宏思得了“急性坏死性胰腺炎”，在及时进行手术后转危为安。董两年前曾购中国人寿的“国寿康宁重大疾病保险”，申请理赔时保险公司拒赔，主要理由是董没有采用合同中规定的治疗方案。

　　2005年10月17日，昆明盘龙区法院判决中国人寿败诉。

　　董宏思的代理律师、云南震序律师事务所张宏雷表示，“重大疾病保险应当是急人所急，利用商业金融手段救死扶伤。一旦风险出现，保险公司必须及时理赔，如果消费者兑现每张保单都需要诉诸法律，那么保险业作为‘社会稳定器’的作用将丧失殆尽。

(责任编辑：孙可嘉)