招商银行(行情,论坛)(600036)昨起在全国范围内推出结构性固定利率住房贷款产品。

    所谓固定利率住房贷款,就是借款人与银行签订贷款合同时即设定好固定的利率和对应的固定期间,不论固定期间内市场利率如何变动,借款人都按照合同约定的固定利率支付利息。

    招行零售银行部副总经理严学旺表示,央行决定推出固定利率产品,是利率市场化的前奏。这类产品的推出,对客户而言不但可长期锁定利息支出,还可以在贷款时"货比三家",选择合适的贷款银行；对于银行而言,一方面产品多元化,有利于更好地服务客户,另一方面也增加了利率风险管理的难度,是一次新的挑战。

    在国外贷款市场固定利率产品市场份额一般占的比例都较高,欧洲达到80％,荷兰、爱尔兰达到70％。在我国,由于利率尚末市场化,客户对利率不敏感,在这一领域还存在空白。

    招行新推出的结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间,可以分段执行不同的利率标准,如利率固定5年的贷款,可以在贷款前2年固定执行一个利率,后3年执行另外一个不同的利率。

    分段固定利率是考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款,还款压力较大,如采用较低的利率,月供相对要小一些。另外,使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出,给客户带来实惠。

    但该行特别提醒客户,当借款人发生提前还款、提前终止固定利率等违约行为时,该行会收取一定的违约金。违约金将结合借款人违约金额、固定期间剩余期限和利率变动等情况确定,违约金额越小、固定期限剩余时间越短、市场利率变动情况越小,违约金就越少。