本次事件咨询人罗永松，海南省海口市永生搬家服务有限公司的总经理，今年33岁。2004年9月1日，罗永松外出办事回来，将自己驾驶的小轿车停在了单位的门口，然而他怎么也没到，几分钟后，意外的事情发生了。

　　罗永松的货车司机 王明刚：

　　当时我倒车的时候，前面又来了一辆车，我为了躲前面那一辆车，不让把本人的车撞住了，往后面倒的时候，没有在意后面，就撞住了老板的车。

　　听到撞车的声音，罗永松 赶紧跑下楼，到楼下一看，公司里的货车司机，在倒车时，竟然将小货车倒到了自己的小轿车上面，这让罗永松非常心疼。看着面目全非的爱车，罗永松马上给保险公司打了电话。

　　罗永松：

　　当时我们打电话的时候，问了，他说，我两个车是不是我一起的？我说是，使是不是同一个名字？我说是同一个名字？他说要是同一个名字的话，我就不过来了。

　　打完电话的罗永松被搞糊涂了，自己的两辆车明明都买了保险，如今出了险，保险公司说，因为两辆车都是自己的名字，所以拒绝赔偿，这样的新鲜事罗永松还是第一次听说。赔不赔车险跟自己的名字有什么关系呢？

　　保险公司工作人员：

　　如果那个车同属于被保险人的，那么，你们相互之间发生碰撞的话，如果你光投保了第三者责任保险，在这种情况下，保险公司不予理赔。

　　保险公司的人告诉罗永松，他购买的车险，是第三者责任险，而第三者指的是被保险人和保险人以外的其他人，罗永松的两辆车都是他自己的名字，也就是说并不存在第三者，所以拒绝赔偿。

　　罗永松：

　　这两个车我都买了保险，那么，车和车之间本来就有第三者险，你为什么不给我赔？

　　保险公司工作人员：

　　这本身就是罗永松本人的误解，误解是当然的，他误解他认为是两辆不同的车，不同的车发生了碰撞本来就应该陪，但是法律上的理解就是你承担责任的，和享受权利的都是以人为主体，人，自然人，或者是法人，或者是法人组织，他才是一个权利的载体，你没有那个人，那个车也就不成车，车也就不成财产，所以说第三者的概念指的是人的概念，而非是车的概念。

　　为了给罗永松一个明确的说法，保险公司拿出了罗永松在投保时签过名的保险合同，保险合同里的第四条第二项中明确规定，如果自己的车撞坏自己的车，属于免责条款，保险公司可以不予赔偿。

　　保险公司工作人员：

　　主要是为了防范道德危机，如果你仅仅就购买了这个第三者责任保险的话，你就必须对你自己的财产要行使一种谨慎、注意的义务，你不能利用保险公司这么一种承诺，这么一种保障，而谋取一些不正当的利益。

　　看到保险公司拿出的白纸黑字写的清清楚楚的免责条款，罗永松泄了气，心里只怪自己的司机不小心，偏偏撞上自己的车，弄得现在只能自己掏腰包去修车。为了这事，罗永松很长时间都感到特别郁闷，满脑子都是这免责条款的事。突然有一天，罗永松猛然想起，保险公司拿出的这份保险合同，自己在给车保险的时候，怎么没见过呢？

　　罗永松：

　　这个一贯都不知道，我们都是新形势，哪里说我都拿钱买了车，谁知道不赔钱的？他说合同里面都已经规定了，我说我都没看合同，我怎么知道自己的车撞自己的车不陪钱呢？

　　罗永松绞尽脑汁，仔细回想自己当时签保险合同时为什么没注意到免责条款，这一想不要紧，罗永松发现了问题。

　　罗永松：

　　当时投保的时候，保险卡上面因为是业务员办好以后，那个代理人办好那个保险单以后拿过来，我就在那个卡上面签了字，原来那个合同上面都没有签字的，因为是买车的代理人签的字。

　　调查报告，罗永松在给车保险时，保险业务员只让罗永松在保险的回执单上签了字，而保险合同上的签字却是由保险业务员代签的。由于罗永松在投保时，保险业务员根本就没跟他提免责条款的事，而且保险合同上罗永松的签名又是保险业务员代签的，罗永松也就根本不知道棉责条款是怎么回事，这又让罗永松看到了索赔的希望。由于上次要求理赔时没有准备，他不仅索赔不成，还惹了一肚子的气，这次他多了个心眼，先找来保险法进行仔细的研究。保险法第18条明确规定，保险合同中，关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同前，应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

　　罗永松：

　　保险公司说因为这个合同已经签了，不管当时是你签的还是不是你签的，反正不给予赔偿。

　　保险公司工作人员：

　　我认为他在理解上或者在那个平时上，可能也没有去注意这方面的议题，这个条款应该是全国通用，世界通用的，保险公司是不予理赔的。

　　原本觉得胜券在握的罗永松又一次被保险公司挡了回来，就为了这修车的一千多元钱，罗永松已被搞得精疲力竭。

　　罗永松：

　　他说你要有本事，你就到法院去起诉，你有本事就拿这个钱，没有本事就拿不到这个钱。当时我觉得很气氛，本来你想一下，我总共才修了1200元，而打官司就要请律师，律师费就要几千块钱。

　　让我们再来回顾一下本次实践的重点，重点一，罗永松的货车司机王明刚在倒车是在倒车是撞坏了罗永松的小轿车。重点二，保险公司认为，两辆车的车主均是罗永松，属于免责条款的范畴，所以拒绝赔偿。重点三，对于免责条款，罗永松在投保时，保险公司没有告知，保险合同上的签字不是罗永松本人亲笔签字的，而是由保险业务员代签的。现在罗永松问，对于自己修车的钱保险公司到底该不该陪？

　　斯伟江：

　　这个问题我们先来谈一下保险合同当中免责条款的效力。保险合同约定，第三者责任险，第三者是指被保险人和投保人之外的第三人，就是说不包括被保险人和他自己的家人，和他代管的财产，你公司是被保险人，你公司的车子撞自己的车子，不算第三者，这是保险合同有这么一条明确的约定。这样的约定是不是违法呢？是不是不公平呢？我们认为这样的约定应该是合法的，第二，罗先生提出来，他只签了保单，在保险合同当中没有签字，在这种情况下，保险合同是不是成立并生效呢？我们认为这个保险同是有效的。保险的签署，罗先生最后没有签保险合同，但是他交了保费，所以根据保险法规定，双方就保险这个事情已经达成一致了，所以保险合同也是有效的。第三点，也是本案最关键的一点，涉及到罗先生能不能赔到钱，这个免责条款对罗先生是不是生效？如果这个条款生效了，罗先生就拿不到保费了，因为这个是免责的，如果这个条款对罗先生不生效，那么罗先生就能从保险公司得到赔款。保险法第18条，为了保护消费者有一个明确的约定，如果保险公司约定了一个免责条款，你必须要向投保人说明，哪些是免责的，比如说自己家的车撞自己家的车是免责的，必须要说明，如果不说明，对投保人不生效。本案当中，由于罗先生没有在保险合同当中签字，所以保险合同当中生命说我已经看过这个条款了，这个条款下面罗先生没签字，所以应该视为保险公司没有向罗先生说明这个免责条款，那么根据保险法第18条规定，这个条款对罗先生就不生效了，不生效意味着保险公司就应当对这个保险事故进行赔偿。

(责任编辑：单秀巧)