近期，关于重疾险条款是否存在不平等的争论成为保险业界的热门话题。就在人们对于重疾险口伐笔诛的同时，一种根据保单约定金额申请给付，理赔操作更为简便、快捷的津贴型产品正逐渐成为更多人的选择———终身医疗险。

　　终身医疗险的保障范围均突破了过去健康险产品最高续保到65岁的限制，只要在投保时通过核保，即可保障终身，使投保人真正能实现老有所医。

　　而以往传统健康险多为一年期产品，保户需要每年续保，一旦发生理赔，再要续保就比较困难；并且，这类产品往往最高续保到65岁，超过65岁则保障将终止。终身医疗险的出现，解决了传统健康险的两大弊端。

　　继去年7月信诚人寿推出“心聆一生”，11月上旬中国人寿再推终身医疗险“关爱一生”之后，太平人寿、友邦保险今年年初又相继推出了各自的终身医疗险品种。

　　而且，各公司产品都有其鲜明特点。如友邦保险的“友邦康福终身健康保险计划”，可以满足客户对重大疾病、住院前、中、后各阶段的终身医疗保障需求，是目前保障范围最为广泛的终身医疗险。而太平人寿的“高诊无忧”的医疗报销可以不受社保范围限制，这意味着社保药品目录之外的新药、急救药、高效药品，将能进入商业医疗险的报销范围。

　　然而，虽然“险定终身”，却绝难完美，如何面对天书般的保险条款，如何选择一款适合自己的保险产品，是老百姓在购买保险时的一大难题，本文将通过两款产品的比较，给大家提供比较选择终身医疗险的方法。

　　相关数据

　　卫生部统计，2003年我国慢性病人数为1.6亿，相当于每10人中有1.3人患有慢性病，且年龄每增加10岁，患病率增加50%以上。

　　近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些都超过了居民收入增长的幅度。特别是，人们60岁以后发生的医疗费用占到了人一生医疗费用的80%。

　　资深评论

　　终身医疗险未必能保一辈子

　　终身医疗险能保一辈子吗？一位保险公司的精算师表示，不能简单望文生义，终身医疗险并不一定能保一辈子，但确实是一种不错的健康险。

　　目前市场上的健康险多为一年期产品，而且保户需要每年续保，一旦发生理赔，再要续保就比较困难。

　　此外，此类产品往往最高续保到65岁，超过65岁保障将终止。在老年最需要医疗保障的时期，反而得不到保障。

　　终身医疗险的出现在一定程度上弥补了短期健康险的两大缺陷。首先，保费都不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。其次，此类产品往往把保障重点放在60岁以后，使晚年生活更有保障。

　　终身医疗险是津贴型产品，这种设计使得购买该产品就如同在保险公司设立了一个专款专用的“终身健康保障基金”，一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，该基金便可发挥作用。相较目前市场上的补偿型产品来说，津贴型产品在理赔时根据保单约定金额申请给付，理赔操作更为简便、快捷。

　　该精算师提示，终身医疗险未必能提供一生的医疗保障。此类产品都有明确的保险金额，一旦给付保险金达到这个额度，那么无论被保险人的年龄是多少，终身医疗险合同就会终止。

　　当高额医疗费用的疾病出现，尤其是在交费期间出现时，此类产品的保障功能便大为降低。因此，具有保费豁免功能的产品设计更为人性化，更值得关注。

　　网友评说

　　买健康险需“与时俱进”

　　全职主妇：

　　我自己的经验，在购买保险时有以下4个原则：

　　1.我们不能认为买了这个保险就安全了，只能覆盖一部分风险。任何时候，不管我们买了多少健康险，我们都还需要有足够钱存在自己身边。把钱全部给保险公司，本身就是一个很冒风险的事。

　　2.我们要在自己的所有资产中划出一部分，投资在风险低、流动性高的产品里，比如储蓄，国债，货币基金，尽管他的利息不高，但一定要有一部分钱是在里面的。

　　3.那是不是说重大疾病险就没必要买呢？也不是，如果我们现在身边的钱不是特别足够，我觉得还是应该买，特别是在年轻的时候。就是因为年轻时出大事情的概率低，费用也比较低。

　　4.买健康险也需要与时俱进，不要指望一次把未来80年的风险全买断，我们留着大部分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品，增加组合起来，构筑一个健康的人生。

　　怎么算也算不过精算师

　　achievement：

　　我也曾想将市面上所有产品比较一遍，选择最适合自己的，甚至为此考了保险代理人资格考试，参加保险公司业务培训。

　　比较的结果是：各种产品各有长短，所有产品都是经过精算师计算的，怎么算也算不过精算师，因此选择原则先后有三点：

　　1.保障内容适合自己的。市面上同类产品保障范围都差不多。

　　2.价格是自己可以承受的。同类产品由于保障的差异，价格也会有差异，能承受就好。

　　3.选择信誉好、经营稳健、业绩良好的大公司。公司的选择非常重要，保险是转移风险，万一需要理赔的时候，合理、快速理赔就显得非常重要了。

　　保险价格像定价药

　　forky：买保险好比买药，我们去买药会比较药价格的高低吗？会看完这家药店再看那家吗？最有效方法是找准适合病情的药，然后服用。

　　保险的价格像定价药一样，都是由国务院保监会审定的。

　　如果你觉得保险对你有必要，就马上行动，过一段日子后，你这种意识淡忘了，手头紧了，就会忘记或永远也不行动买保险了，但当风险来临时……

　　好多人选购保险选了几个月也没有买，有些非常倒霉的人竟会遇到此期间的事故。

　　竞报荐言

　　好管家？坏管家？

　　保险业内人士往往把终身医疗险比做“健康保障基金”，这个名词对于老百姓来说，显得太专业，用医疗费用管家来称呼似乎更为确切。当你购买了终身医疗险以后，你就为自己聘请了一个医疗费用管家。管家定期从你手中收取医疗备用金，然后去投资，当你出现医疗费用时，管家会出面帮你结账。

　　衡量一个管家的好坏，主要考虑两方面：一是管家的投资能力，在购买产品时主要看同样的保费能够最多得到多少保险额度。二是管家的服务水平，也就是能否在你最需要他的时候为你排忧解难。请管家是要付费用的，实际上就是你交纳的保费以及投资收益减去相赔付的保险金以外的部分。由于保额是确定的，因此，支付的时间越晚，管家的实际收益就越高。

　　选择一个好的管家，要结合自身的经济和身体健康状况，综合以上两个方面的因素来比较，使自己能够在最需要的时候得到贴身又贴心的服务。而管家的性格也不能忽视，遇上个脾气不好的，当你要钱的时候总给你脸色看，那样的感觉实在是太糟糕了。

　　就这两款产品来说，国寿显得简单耿直，条款和服务都缺少变化。而太平人寿则更为精细，精明，能够根据不同年龄段和理赔情况，调整赔付的内容，尤其是免赔条款，更使人心里热乎乎的。此外，费用可以不受社保报销范围限制的条款，使超出社保范围的贵重药物也可赔付，为太平人寿赢得了不少人气。但是由于每天的赔付额度是有限制的，此条款的象征意义大于显示作用。此外，从两个案例的保费来看，太平人寿似乎要稍高一点。

　　“高诊无忧”终身医疗保障计划

　　王先生，30岁，投保4份太平“高诊无忧”终身医疗保障计划，交费20年，年缴保费3603元。王先生可获得最高96元/天的住院津贴保障，最高享受12万元的终身医疗保障。

　　假设王先生在前5个保单年度均未发生理赔，则住院津贴上升为84元/天，最高保额上升为10.5万元。若随后10个保单年度也未发生理赔，则住院津贴上升为88元/天，最高保额上升为11万元。

　　假设王先生46岁时（即第17个保单年度时）不幸因心脏病病发住院治疗20天，其中入住重症监护病房7天，并接受了冠状动脉旁路移植手术，则王先生获得包括住院津贴保险金、重症监护病房津贴保险金和重大手术关爱保险金共补偿6776元。而由于“冠状动脉旁路移植手术”属于合同界定的25种重大疾病的一种，因此王先生可豁免余下3期的保险费，共计10809元。

　　假设他68岁因糖尿病住院10天，共支出8700元，可赔付住院医疗费用和住院津贴保险金5280元85岁身故，给付未理赔保险金98944元（110000元－6776元－5280元）。

　　“关爱一生”终身医疗保障计划

　　张先生，30周岁，年交保费3872元，“住院医疗补贴账户”保费总金额为12万元，每日住院津贴金额是80元。

　　如果张先生非常不幸，发生了意外住院，医院确定为大面积严重烧伤，一共住了60天医院，其中重症监护病房30天，张先生可以获得以下赔付：住院保险金80元/天，按60天计4800元；重症监护保险金160元/天，按30天计4800元；重大手术保险金4000元，三项共合计为13600元，此时，“住院医疗补贴账户”金额减为106400元，合同继续有效，可以用于张先生以后及年老后的住院医疗开支。

　　如果张先生不幸身故，则余额106400元支付给张先生指定的受益人。

　　在张先生50周岁的时候，张先生交满了20次的保费。此时，张先生无需再交任何费用，便可以终身享有上述保障，“住院医疗补贴账户”余额可以在年老体弱时补贴医疗费用，还可以在生前指定或更改受益人故后给指定受益人余额。

　　文/本报记者 宋克刚

(责任编辑：魏喆)