住院保险金 37岁患病需要住院20天,获住院保险金1,760元

    重大手术保险金 需要进行合同所列的15种手术中的一项手术,获得重大手术保险金4,400元

    住院保险金 60－76岁期间经常住院,总共260天,获得住院保险金22,880元

    普通门急诊及住院医疗费用保险金(不受社保限制) 60－76岁期间经常进行普通门诊和急诊,并且两次住院,报销医疗费用18,000元

    身故保险金 76岁身故获得身故保险金59,440元

    冯艾琴

    本月1日,太平人寿的“高诊无忧终身医疗保障计划”在全国各地开始销售。该计划不仅可以提供长至终身的健康医疗保障,而且还特别关注客户在60岁以后的医疗保障。

    险种特点

    关注60岁以后的医疗保障：60岁以后报销普通门急诊及住院医疗费用。

    无理赔奖励：每连续5年未获理赔,给付奖金增加保额。

    无免赔天数：每日住院保险金和每日重症监护津贴没有设置观察期。

    重疾和全残双重保费豁免利益：患合同约定25种重大疾病,豁免未缴各期保费。

    险种分析

    太平高诊无忧终身医疗保险计划由主合同《太平高诊无忧终身寿险》和附加合同《太平附加终身医疗保险》构成。

    主合同提供身故保障即身故保险金：主合同基本保险金额-附加合同已付保险金额。

    附加合同提供健康医疗保障,每次住院给付以180天为限,主要保障功能有：

    每日住院保险金：无免赔天数,按照基本保险金额×实际住院天数进行给付；每日重病监护保险金：无免赔天数,按照基本保险金额×入住重病监护病房的天数进行给付。

    普通门急诊及住院医疗费用保险金：60-75周岁以年度报销额度为限进行报销,75岁以后以剩余保额为限,不设年度限额。

    保费豁免：缴费期内全残或不幸遭遇25种重大疾病中的任何一种,则免交以后各期保费,而所享受的各项保障利益不变。

    投保示例

    张先生,25周岁,公司职员,投保太平高诊无忧终身医疗计划,年缴保费3229.6元,交费20年。张先生在连续10个保单年度,未发生医疗理赔,获得两次无理赔奖励,个人医疗保额增至11万元,住院津贴每日88元。张先生获得的保障利益如表。

    客户购买建议

    目前市场上至少有7家保险公司推出了终身医疗保险。虽然各公司的产品之间有所不同,但是本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合,通过以寿险保额为限给客户设置一个终身医疗账户,提供住院津贴和重症监护津贴,其他保障如重大手术保险金、重大疾病保险金或者门急诊费用等等进行搭配组合设置,各项医疗赔付从个人医疗账户中进行扣除,但以账户最高额度为限。

    终身医疗险的保费不会因为投保者的年龄和身体状况的变化而增加,无条件续保,所以投保人不用担心保险公司提高保费或者拒保。弥补了短期住院医疗险的缺陷,符合人们的长期医疗保障的需求。

    终身医疗险产品设计复杂。由于各个产品的保障功能不同,尤其是在一些细节设计上面有差别,比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等等,不同终身医疗险产品的费率就会有差别。消费者单纯从价格方面很难比较出产品的优劣。所以消费者应该从自身出发,根据自己的家族病史、身体健康状况、个人收入水平,选择满足自己需求的产品。