近日，邮储银行即将挂牌的消息接踵而至：中央汇金投资有限责任公司总经理谢平在清华大学演讲时表示：“邮储银行将很快挂牌”；因为邮储占农村金融市场约70%，所以人大正在讨论“强制比例”问题；银监会副主席蔡鄂生则在26日表示，银监会正在筹建银行监管四部，专门负责对邮政储蓄机构、政策性银行等机构的监管。

    再结合银监会主席刘明康在两会期间“让邮储成为社区银行做小额贷款”的表态，以及邮政储蓄小额贷款业务已在湖北地区开始试点的现实，即将挂牌的邮储银行的定位脉络已经愈加清晰：一家以农村金融市场为基础、以小额贷款业务为主的社区银行。

    邮政储蓄即将变身为邮储银行，这对于患有“贫血症”的农村金融市场来说，绝对是一个好消息。因为20多年来，由于邮政储蓄“只存不贷、从央行坐吃利差”的先天性特征，不但导致了大量农村自身积累资金通过邮储管道流向城市，也使其获得了“农村金融抽血机”的绰号。根据有关统计显示：截至2005年末，全国邮政储蓄存款余额已达13000亿元，储蓄市场占有率达9.56％，已成为仅次于四大国有商业银行的第五吸储大户。如此巨额的数字之下，其“抽血机”效应对于农村金融的负面影响是显见的。

    而随着邮储银行的成立，以及农村金融机构必须有一定存款比例投入到农村地区的“强制比例”出台，邮储由农村金融“抽血机”变“输血泵”将逐渐成为现实。

    庞大的资金规模和网点遍布，是邮政储蓄转型的优势所在。从它目前在全国的36000多处网点和2.7亿户储户数量来看，即将挂牌的邮储银行无疑将成为我国小额贷款领域的中坚力量。

    商业性小额信贷作为朝阳业务，其“钱景”被普遍看好，这从去年底央行商业性民间小额信贷公司试点的火热景象中就可见一斑。一般而言，小额信贷按照经营的首要目标可分为两大类，一类是政策扶贫性质的小额信贷，还有一类就是以商业赢利为目标的小额信贷。这两者之间最大的区别表现在可持续发展性上。前者以政府财政支持和行政主导推广为典型特征，由于缺乏循环发展性，它的大面积行政推广随着1999年财政部的叫停而宣告失败；而后者以“灰色身份”的民间信贷形式一直处于蓬勃发展状态。

    但缺乏信贷经验和成熟的风险管理体系，则是邮储由单一的储蓄机构向专业化银行转型过程中存在的“软肋”。历史数据表明：在2004年全国发生的储汇资金案件中，内部人员作案占有相当比重，属于操作性风险的内部经济案件47起，占案件总起数、涉案总金额的87％和99％。内控乏力而导致的操作风险以及“国家队”普遍存在的法人治理结构失衡，将成为邮储银行必须直面的风险门槛。

    可见，邮储将由农村金融“抽血机”变“输血泵”，既是邮储自身发展壮大的一个机遇，也是其探索金融业务规范化经营的一个过程。