□本报记者 艾芳 实习生 王蕾

    “五一”黄金周即将到来，春暖花开的季节出外远游的人们已络绎不绝，旅游业将迎来又一个旺季。

    俗话说，“行船跑马三分险”，随着外出旅游人数的增多，游客遭遇意外事故的频率也越来越高，不可预见的旅游风险也将如影随行。不可预测的天灾人祸都可能会给外出的游客带来潜在的风险。因此，旅游保险成为业内外关注的热门话题。

    旅游保险市场究竟有多大？

    尽管目前还没有权威统计数据，但一位业内人士算了一笔账：据统计，截至2005年底，中国公民出境总人数为3102.63万人次，比上年增长7.5%。其中上海出境游人数达到198.5万人次。若以每张保险单为50元人民币计，保险总额就达到15亿元人民币，上海也至少有1亿元保单销售额。从另一组统计数据看，2005年我国国内旅游出游人数达到12.12亿人次，比上年增长10%。专家预测，未来10年，中国将跨入世界旅游大国的行列，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。这个近百亿元的旅游保险“蛋糕”吸引了众多国内外保险商的眼光。

    较早涉足我国旅游意外险的友邦保险公司、美亚保险公司等已推出了许多个性化的产品。诸如“万国游踪”旅行保险，可以保障投保人在旅行中的意外伤残、医疗救助等；为商务旅行度身定做的“美亚环球商旅通”旅游险等。像人保财险为境内旅游者设计的“走遍神州”保险卡，平安公司与慕尼黑再保险联合推出的“平安境外旅行紧急救援医疗保险”等。近年来，旅游保险创新品种较多，如包含攀岩、跳伞等高风险活动的保险，以及对行李、护照、财物等被盗的理赔保障等。

    “没事当然好了，一旦出事可就麻烦了。所以说，还是花几块钱买个旅游意外险好，游客、旅行社都放心。”北京神舟国旅从事旅游数年的董女士如是说。

    她告诉记者，今年3月，北京69岁的老人张慧芳随团去云南旅游，一下飞机便出现严重的高原反应被送至医院，一路下来没玩成不说还为住院花了不少钱，多亏临行前买了份旅游意外险，一回北京就报销了所有医药费用，令她舒心不少。然而，从一些相关统计数据来看，眼下像张慧芳老人这样旅行前购买保险的人还不是很多。

    旅游保险市场起步晚

    熟悉旅游的人都知道，我国旅游保险起步较晚，1997年国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，由此确立了我国旅游保险的基本框架。在国外，旅游保险由来以久，在澳大利亚、美国、日本等国几乎成为旅行必备。然而，旅游保险进入中国消费者的视线还是在近些年，而且是随着一些旅游安全事故的发生，“旅游保险”才逐渐浮出水面。

    前不久，一家调查公司对北京、上海、广州三地旅游消费者进行的调查中显示，七成以上受访者近两年内有过两天以上外地旅游经历，但其中一半以上根本不购买旅游保险。其中，出境游购买情况好于国内游。而国内一些旅游风险系数较高地区或特种旅游、探险旅游等购买保险的人稍多一些。

    上海保监局的统计数据显示：2005年上海旅游保险总保费为5450万元，赔付560万元。其中，763家旅行社共投保旅行社责任险450万元，平均每家6000元左右，而通过组团形式进行国内游和出境游的850万人，自行购买旅游意外险总保费为5000万元，即人均保费消费6元，与之对应的是人均旅游消费达到2000元，旅游者花在保险上的费用只占到3‰。

    一位旅行社人士告诉记者，一些消费者可以拿出数千元甚至万余元外出旅游，但对几十元的旅游意外险却不愿掏腰包。由此导致旅游保险市场一直是波澜不惊，处境尴尬。

    怎样做大这个市场？

    2005年上海市198.5万出境游客中仅有3万多人购买了国际旅行保险，购买率为1.5%。而与此同时，北京每年有上千万的出游人次，但70%以上没有购买旅游意外险。而同样的险种在澳大利亚、日本等国购买率却高达90%以上。

    有关业内专家认为，导致旅游保险发展缓慢主要有三个方面原因：

    从旅行社来看，根据2001年起实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社每年必须购买旅行社责任险。而旅行社面对行业低价竞争的压力，将旅游意外险作为附加服务产品，不在旅游产品的报价之内。同时，旅行社在推荐旅游保险时，怕被游客戴上“强制消费”的帽子，通常只是劝说旅游者购买旅游意外险，而一旦游说无效，也就不再坚持。此外，旅游保险公司给旅行社的佣金比例低于国际水平。如出境游的旅游意外险的销售价在100元—300元之间，给旅行社的代理费一般在20%，而国外旅行社的代理费为40%左右，因此，国内旅行社推销积极性不高。

    从保险公司来看，目前旅游意外险局限于旅行社代理，投保渠道相对狭小、投保方式单一，是其销售受阻的一个主要原因。同时，由于旅游意外险保险期限短、保费少，较之其他保险市场动力不足，保险公司认为这只是一个很小的险种，而且不属于“优质”产品，存在量大、事多、价低的特征，因而重视程度明显不够，投入宣传和销售的精力少，售后服务也不尽如人意。

    从旅游者的角度来看，目前不少旅游者对旅游风险认识不足，风险防范意识薄弱，抱有侥幸心理。不少旅游者认为，旅行社已“赠送保险”为何再买旅游意外险，他们将“旅行社责任险”视为“旅游意外险”，这是一个误区。其实，旅行社责任险并不能保障游客因自身原因出现意外时的权益。这也是造成旅游保险市场低迷的一个重要原因。

    日前，国家旅游局综合司副司长刘小军对记者说，目前市场上的旅游保险有20多种，种类不少，但市场秩序混乱带来了一些问题：一是消费者对旅游保险的认知度还比较低，旅游风险意识不强。二是目前的一些法律、法规还不健全，出险后责任不清，影响理赔的效果。三是旅游保险同质化严重，市场恶性竞争，游客满意度下降，保险服务滞后，降低了保险的抗风险能力。今后国家旅游局将与中国保监会进一步加强旅游保险市场的规范，逐渐完善各项制度，让更多的游客提高旅游保险意识。从未来发展趋势看，随着我国旅游业的快速发展，旅游保险市场潜力巨大，前景广阔。

    毋庸置疑，旅游业是关联性很强的产业，其不可控的外界因素往往是旅游风险的所在。旅游安全是旅游业发展中一个永恒关注的话题。今后随着人们旅游风险意识的增强，自身保险意识的提高，“旅游保险”将为游客的出行撑起一把“保护伞”。

    图为庐山桃花源漂流。(郑文摄)

    相关链接 如何购买旅游保险？

    目前在我国可以购买到的旅游保险主要分两大类，一种是旅行社责任险，由旅行社购买；另一种是旅游意外伤害险，由消费者自行购买。其中旅游意外伤害险又分以下四个主要险种：

    一是旅客意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。有关人士提醒消费者，在乘坐车船旅游时，一旦出险应立即到承保的保险公司索赔。

    二是住宿游客人身保险。这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗抢丢失的补偿金200元。

    三是旅游人身意外伤害保险。对于参加探险游和惊险游的游客，最好应购买旅游人身意外伤害保险，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。

    四是旅游救助保险。对于出境游的旅客来说应购买旅游救助保险，这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。(郑文)