不少已经或将赴国外定居、留学和工作的人往往会遇到一件头痛事,自己手头的不少保险不知该怎么处理———打电话给代理人,有的说到国外无效,不如退保；有的说可以继续生效,但理赔很麻烦。对这些人来说,应该如何处理这些保险呢？

    从理论上讲,保险合同很少对被保险人的所在地域有限制,也就是说,原先国内有效的保险在出国后大多继续有效。但由于涉及递交理赔手续、核赔等问题,不少保险在国外的保障作用很低。如果在国外居住时间较长,到底该怎么处理呢？这要视具体险种和投保的保险公司而定。

    意外伤害险可继续持有。意外险一般为1年期的短险,当被保险人死亡或者伤残时,保险公司给付保险金,所以即便出国,也可以继续享有这类保险的保障,等到保险期满自然结束。不过需提前告知保险公司,所去的国家不同,风险也不一样,比如经常发生骚乱、战争的地区,保险公司可能会增加保费或拒保。

    医疗险可视情况退保或者转换。医疗险涉及到医药治疗等情况,一般与当地的治疗条件直接挂钩。但因国内外医疗方法不兼容,医疗险理赔起来困难很大。比如重疾险条款中,对于诊治的医院、判断标准、给付条件都作了严格的规定,如果在国外得了重大疾病,诊断、医疗费用等会有很大差别,被保险人很可能得不到给付。即便可以理赔,相关诊断书、医疗费用的翻译、公证等费用也不菲,说不定还会高于保险金。终身医疗险是津贴性质的,但相对于国外的住院费用,每天几百元的补贴发挥不了多大作用。建议出国时将手头的医疗险退保,在当地投保相关保险。

    有些外资保险公司如友邦、中宏等在国外也有关联公司,能够提供延续的服务,可以把国内医疗险转换成国外的保险,以减少退保的损失；或可以通过其国外的公司递交理赔材料,省却翻译、递交材料等麻烦。如果手中持有这样的保单可以事先询问一下,中资公司一般难以提供这样的服务。

    养老险、终身寿险等可以继续持有。养老险、两全保险和终身寿险等保险如果中途退保,损失会很大。通常情况下,投保不满两年退保,要扣除70%%－80%%的手续费,两年后退还现金价值,前四五年的现金价值低于所缴保费。所以不要轻易退保。这类保险金的领取很简单,养老险和两全保险一般等到约定年龄,如55岁、60岁就可以领取保险金；终身寿险则以被保险人死亡或者伤残为给付条件,只要提交相关证明即可。

    如果这些保险的缴费期没有结束,就需要注意定期缴费。保险公司的缴费提醒等服务无法延伸到国外,被保险人可以委托国内的亲属定期缴费,或者每年缴费日把保费汇到保险公司账户上。养老险和两全保险有多种领取方式,如年领、一次性领取、每五年领等,出国前,最好改为一次性领取,这样可以省却将来领取保险金的麻烦。

    投资型险种宜退保。这几年,投连险、分红险、万能险一波接一波,不少人投保这些保险看中的就是收益。分红险尚能提供较稳定的收益,但万能险、投连险却需要及时关注投资动态、追加保费、调整不同账户的资金等,到了国外会无暇顾及这些事情。若从投资角度出发,完全可以退保后到国外去投资,收益还会有所增加。

    相对于养老险等保障型险种的高额手续费,投资型保险退保损失不大,如分红险提前退保损失只是收益,只要支付较低的手续费即可；万能险、投连险个人账户资金领取自由度较高,退保时要扣除用掉的保费和少量手续费、管理费。

    此外,还有部分人投保了家财险、车险等财产险,这要视具体情况而定,如果房屋等标的物卖掉,不要忘记退保,或者到保险公司办理手续转给接手的下家,以保证保险继续有效。

    (江远清)