搜狐首页-新闻-体育-娱乐-财经-IT-汽车-房产-家居-女人-TV-ChinaRen-邮件-博客-BBS-搜狗 

财经频道 > 国内财经 > 《财富中国》电视栏目 > 财富中国新闻
《票号复兴》(上)
时间:2006年04月24日16:59 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:《财富中国》节目】 【作者:刘乃谦 闫鹏

  近期热播的电视剧《乔家大院》综合了清代山西平遥、祁县、太谷等地多个商人的故事,将人们的目光牢牢锁定在这样一个名词上:票号。票号,作为现代银行的雏形,是古代山西商人发明的一种金融机构,它专门负责银两汇兑业务,为的是防止商人外出时携带大批银两长途跋涉被抢劫,当然后来票号又发展了存款和贷款业务。
但是,谁才是中国的第一家票号呢?票号又是怎么消亡的呢?在历时180年之后,票号会不会复活呢?这是电视剧《乔家大院》留给我们的悬念,也和我们今天讲述的这个故事有关。这个故事发生在现实生活中,媒体称它为“新票号”故事。

  山西平遥古城西大街,电视剧《乔家大院》的外景地之一,也有人称它为曾经的中国华尔街。这里曾经票号云集,见证了山西乃至整个中国“票号”的兴衰与荣辱,见证了电视剧《乔家大院》所描述的那个时代。

  中国票号博物馆导游:“当年票号的雷大掌柜做了一个惊天动地的大事,据说在道光末年的时候,日升昌第一次用汇兑的方法,博得了当时皇上的赞赏,皇上一高兴说了一句,说好一个日升昌,还能汇通天下,而这句话就被掌柜的拿来大做文章了,从此以后就有了汇通天下日升昌的这种说法。”

  雷履泰,中国第一家票号“日升昌”的创始人。和电视剧《乔家大院》所描述的不同,电视剧《乔家大院》中,主人公乔治庸有一个梦想——“汇通天下”,但是事实上,汇通天下的理想最早起源于雷履泰,并且得到了道光皇帝的赏识。为此,雷履泰和他创建的这间“日升昌”票号还被专家学者们称为“中国银行的乡下祖父”。

  雷锦魁:“日升昌”在市场上,在全国来说是比较有名的。因为“日升昌”过去的大掌柜雷履泰,跟我是一个姓。可能如果追溯到多少年之前可能是一个祖先。

  雷锦魁,今年60多岁,山西平遥人,从上个世纪80年代开始经营煤炭炼焦业务,现在还担任平遥多家焦化公司的监事长,资产过千万。如今,说起大名鼎鼎的“日升昌”票号他显得容光焕发。

  雷锦魁:当初在向这个名称时所以就弄了这个,也看看这个名称在外面有没有重复的。工商局只要不重复别人的名称,不存在侵犯别人的现象,咱就考虑么。而且这个名称我觉得挺不错的,所以最后我就把他搞成“日升隆”。

  原来,2005年12月27号,他和别人合伙创办一个公司,注册资金1600万元人民币,并且给公司起了一个响亮的名字——日升隆小额贷款有限公司,不仅名称上好像是中国第一家票号“日升昌”的传承,而且也是经营金融业务,说白了就是用自己的钱来给老百姓发放贷款,赚取利息。这种公司在中国还是全新的,并且在全中国也只有三家,另外两家一家在四川广元,一家也在山西平遥,叫做“晋源泰”,都是中国人民银行在中国农村搞的试点。而媒体则把山西这两家称为“新票号”。

  雷履泰、雷锦魁;日升昌,日升隆。这,似乎有着某种历史渊源,但又被赋予了不同的现实意义。

  孔祥毅:有人说平遥这个小额贷款公司的成立,是票号又在平遥恢复了。事隔一百年,被冷落的平遥,现在金融要活跃起来了。我看这个说法是,文学家们作过这样的比喻,开个玩笑还可以,严肃讲不是文化事业。好像说现在这个平遥搞的这两家,尽管名字,起名字好像票号那种叫法,但是那种我看基本上没有联系。

  孔祥毅,山西财经大学教授,知名票号研究专家。和媒体的说法不一样,在他的眼中,雷锦魁创建的这种小额贷款公司和雷履泰创建的票号有很大区别。

  孔祥毅:我觉得这个和当年的票号不一样,票号不是为邻里服务,票号是为商人服务。是商业资本分离出来的资本还是为商业服务,都是资本。他按照资本运行规律来办事。而现在我们搞的贷款公司,给它的宗旨是为三农服务,要求他工业性,而投资者是主为性的,这错位的。

  他认为小额贷款公司和票号主要区别在三个方面:一、经营形式不同,票号主要以经营汇兑业务为主,而小额贷款公司只经营贷款业务。二、服务对象不同,票号主要服务对象是商人,而小额贷款公司主要服务对象是农民。三、组织方式不同,票号完全产生于民间,而小额贷款公司则是在政府组织下创建的。事实上也正因为这三点不同,小额贷款公司从运营一开始,就被赋予了重要的历史使命和现实意义。

  孔祥毅:政府之所以同意搞一种小额贷款公司,走着这条路来,政府有政府的想法,政府是希望解决三农问题,这个想法非常之好。资金问题是个根本,资金是农村发展的血液,没有这条不行,有了钱就能够把资源,就能把商家资料和劳动力结合在一起,创造新的价值。

  孔祥毅认为,小额贷款公司不仅将成为农村金融的重要补充力量,而且还透露了一个积极的信号,那就是中国的农村民间金融已经展开了一次破冰行动。这次破冰虽然酝酿已久,虽然有可能会遇到许多困难,但还是让人看到了一种希望。

  小额贷款公司试点是中国人民银行对中国农村金融的一次破冰行动。的确,从2005年5月31日中国人民银行将陕西、山西、贵州和四川定为实施小额贷款的试点地区,要求四省各选一个符合条件的地区试点开始,四个省份的努力似乎就一直没有停止过。而今天,平遥首开全国小额信贷试点的先河,从一开始就吸引了人们的目光。这次试点有什么样的背景?为什么选平遥做试点?这是诸多媒体和相关人士关注的焦点,当然也是我们节目关注的焦点。

  温启华:我认为这一个央行规定这个非常正确,因为它毕竟在中国大地上是一个试点,试点作为金融这个高风险行业,我认为慎重一点好,我们的态度就是大胆、积极、慎重、稳妥。

  温启华,平遥县副县长,平遥县小额信贷试点工作实施小组组长,他是在2005年10月得知中国人民银行将平遥列为试点对象的。在他看来,平遥似乎占据了中国人民银行开展试点的天时,当然还占据了地利、人和等因素。

  温启华:因为作为一个平遥是个人口大县,农业大县,同时也是旅游大县,农村经济农民非常活跃,但是面对当前中国的金融业,尽管农村信用社改革,农民贷款难依然还存在。

  平遥,山西省会太原南端的一个大县。全县现有耕地71.3万亩,总人口48.5万,其中农业人口达42万,农村经济以养殖业和种植业为主。2004年,县财政收入仅有2.3亿元,显然,是一个经济欠发达的农业大县。农业大县要发展经济当然首先要选择发展农业生产,而发展农业生产当然要首先解决资金问题,要解决农民贷款难的问题。这正是温启华副县长所谓的地利。

  韩世恭:原来以前,我们的企业搞的是污染企业,通过国家“十一五”规划,就是要做产业结构调整了,调整这个产业结构了。我们从思想上早就想上这个东西了,就是把握这个污染,就是重污染到轻污染,轻污染到没污染,就是从有烟到无烟。 现在我们搞的这个产业就是无公害企业。我们想把我们这个整体的产业结构想综合一下,这是我实实在在的思想意识。

  韩世恭,平遥“晋源泰”小额贷款公司董事长,上世纪80年代创办平遥县四贡煤化公司,主要负责平遥县城的热、气供应,身价过亿。和依靠煤炭资源发家的山西煤老板们的思路不一样,他居安思危,一直在寻求企业转型。所以,听到平遥要搞小额贷款公司试点的消息,就迅速和平遥县政府取得了联系。

  雷锦魁:这个是机遇,不是我们原来就想到要搞这么一个公司,而这次是赶上这个机遇了,你搞这个金融就肯定没问题,拿钱赚钱,搞任何产业,总要拿钱投进入,你才能把钱回报回来 ,这个是直接拿钱就可以拿钱,不通过任何环节,直接就拿钱赚钱,所以这个东西100%的保险

  拿钱赚钱,所以这个东西100%保险,雷锦魁的想法不知道和韩世恭是否一致,但有一点可以肯定,那就是他们认为可以从小额贷款公司身上赚到钱,所以他们参加了试点的竞标,而且最终也成功了。这也是温启华副县长所说的人和。

  温启华:我认为这些大老板,他们出生于农村,改革开放以后,他们发家的,致富的公司搞好了,现在用他们自己的合法性收入来组建这个公司,我认为就好像老板组织的资金,支持农业,这个何乐而不为,这是好事。

  韩世恭:去年的12月18号就开始就搞这个竟标。竟标就是我们这个“晋源泰”比县上四大班子,结合这个税务、工商都去了。给我们打了102分。我们挺满意。他们对我们也是充满信心。

  雷锦魁:虽然现在从中央银行定这个政策的时候是以这个公司制操作的,他国家银监局也没有给你发这个经营许可证,但是这是国家搞的试点,所以当时我认为办这个公司,有了这个机遇,而且这个机遇是不能失掉,你想全国搞的五个省,一个省只有一个县,而山西100来个县就定到平遥。

  2005年12月27日,这是雷锦魁和韩世恭终身难忘的一天,用他们的话说,就是在他们的有生之年,他们又做了一次伟大的尝试。他们的两家小额贷款有限公司在平遥县正式挂牌成立了,这两家公司的成立意味着中国农村民间金融浮出了水面。而在水面之下,这两家公司不仅承载了出资方盈利的使命,承载了央行化解农村贷款难的使命,同时,还承载了地方政府服务三农的使命。它们成功与否,似乎也意义深远。

  继续我们关于“新票号”的故事。作为中国人民银行的试点,小额贷款公司在创建之初就承担了服务三农的使命,这似乎是一件好事。作为中国人民银行的试点,小额贷款公司在创建之初就有效综合了各方利益,这似乎又是一件好事。但是话又说回来,既然是试点,当然就充满了试验的色彩,就有成功有失败。面对多方的利益和服务三农的使命,平遥的小额贷款公司能够堪当重任吗?对于这个疑问,似乎只有贷款的那些农民才有发言权。

  裴武:本身老百姓最缺的应该是钱。

  裴武,平遥县闫家庄村刚刚当选的村长,谈到当前农村在发展过程中最大的问题是什么,他坦言是钱。最近,听说县上新成立了小额贷款公司,他主动找上门去联系,为的就是帮农民贷款,用于发展生产。他认为小额贷款公司确实给农民带来了实惠。

  裴武:现在我们全村是贷款贷了21户,我是盼我们村全能贷上才好,因为他们现在没有钱,没有钱什么都不能干,跑车也不行,做买卖也不行,说开点小商铺没钱也不行,因为进不回货来,日升隆对我们村的老百姓的印象是特殊得好。因为他们都说好,去年贷了那几户已经发了业了。

  裴小勇:感觉挺好,因为我这边急需要钱的时候,雪中送炭嘛这不是。

  裴小勇,阎家庄村村民,由于开了一家漆器厂,需要扩大规模,他通过村长裴武从日升隆小额贷款公司贷了一万元钱,月息一分三厘,也就是一万块钱每月付利息130元。他说这个贷款公司挺好,当然,这是对比他以前从其它地方贷款的经历而言。

  裴小勇:信用社贷款的时候,我都是托朋友贷的,但是托朋友贷下来以后,请客了吃饭了,比如说还有一些手续都是朋友签的,但都说是很不方便的。

  裴小勇首先对比的贷款经历是向农村信用社贷款。他说,相比信用社贷款,小额贷款公司有这么几点很好:一,不用抵押,二,限额较高,小额贷款公司规定最高不超过10万,而信用社则最高不超过1万。三,没有暗箱操作,他说那次向信用社贷款他光请客吃饭就花了2000多元,比起从日升隆小额贷款公司贷款,虽然利息低一些,但还是远远不划算。

  裴小勇:四分五。四分利息,先给人家利息。然后再先给了利息以后,打条,可以打手续条,今欠谁谁谁多少钱,就是不说这个利息,利息已经给了他了,就是拿一万块钱来说就写一万块钱。

  裴小勇其次对比的是他向高利贷贷款的一次经历。他说和高利贷相比,小额贷款公司最大的好处就是利息低、安全。他的话很朴素,可能他并不知道,他的话其实已经触碰到了平遥小额贷款的使命所在。

  侯振强:我们的贷款的方式上就划分好几种,比如说信用贷款,纯信用贷款,也不需要提供担保,也不需要提供抵押,这是一种。第二种方式就是你找担保人担保,第三种就是抵押或者是质押,分的好几种类型,咱们小额信贷不同于国家专业银行,也不同于国家信用社,他应该就是更方便更快捷更灵活。

  侯振强:平遥晋源泰小额信贷有限公司副总经理,由于之前有过在工商银行当行长的经历,对信贷业务比较熟悉,如今他成了晋源泰的业务负责人。他认为和信用社比较起来,小额信贷公司无疑还是具备很多优势的,而这个优势集中体现出来就是缓解了农民贷款难的问题,形成了和农村信用社之间的良性竞争。对此,温启华副县长也深信不疑。

  温启华:因为农村信用社贷款还是有限的,它的规模已经达到一定程度了,它就无资金可放。这个小额贷款就是在它贷款难情况下,面对很有积极性,热情高的农民去扶持他们这是资金的状况。

  张海青:对于这个民间的相互借贷,你看通过最近咱们实地调查,那些农民反映说,他们那个民间借贷好像是用不起,利率太高,甚至有些提出一些刻薄的要求,从各个方面。所以说小额信贷成立以来,通过咱们在实地下去帮的业务,有些人确实挺欢迎的。

  张海青,平遥日升隆小额贷款公司副总经理,和晋源泰副总经理侯振强的经历相似,他也在工商银行工作过。他是从另外一个角度强调了小额贷款公司的功能。他认为,小额信贷对地下金融,或者高利贷起到了打击作用。对此,温启华副县长则用了另外一个词,规范引导。

  温启华:对民间借贷,我想也应该两面看它,因为他们的时间太长了,它在一定程度上,缓解了企业、微小企业发展的欲望,当然它有些利率高,不受法律保护,那是另一个问题,得两面看。我说小额信贷组织的借贷对规范引导民间借贷,也是有一定好处的。

  “早在2003年底,中国民间金融规模已经处于7400亿元至8200亿元之间,全国中小企业约有三分之一强的融资来自于非正规金融途径,而农户中也只有不到50%的借贷来自银行、信用社等正规金融机构,同时越是经济欠发达地区对地下借贷的依赖性越强。”这是来自民间的一份调查报告,这份报告不知道是不是平遥试点的理论依据所在,但是透过平遥试点的事实,我们还是禁不住产生了这样的联想,平遥试点从一开始就背负了两重使命:活跃农村金融和引导民间借贷走向规范。平遥试点可以走得更远吗?

  事实胜于雄辩,截止到我们采访结束时的三月底,我们了解到,晋源泰小额贷款公司已经贷出了460多万元,而日升隆贷款公司也贷出了将近100万。平遥的小额信贷试点似乎正在朝着良好的方向前进,而这种“平遥模式”似乎也正在悄悄前进。那么,所谓的平遥模式究竟是一种什么模式呢?或者说这种平遥模式有什么制度化保障呢?这不仅是专家学者们关注的焦点,也是摆在人们面前的一个新课题。

  温启华:它这个小额贷款它是由自发的,自然人的,自发的组织,一人投资300万,400万不等,一个公司1500万为起点,通过我们的公告、招投标,评标我们评出来的。

  雷锦魁:这个条件:第一是注册资本。注册资本不低于1000万。第二是这个资本的来源最好是3至5个股东。第三是有成立这个公司的理由。就是我们想的这基本的思路要给人家讲清楚。

  温启华和雷锦魁的话异曲同工,他们是从具体操作层面来解释平遥模式的。资本来源最好是多个股东,注册资本不低于1000万。为什么呢?对此有人做出了解释。

  崔满红:因为平遥的这样一种股份合作制,或者叫合伙制的金融服务机构,它本身就是一个小型的信贷行为,他们的信贷兑现,实际上更多的是他们熟悉的人,熟悉的事,熟悉的项目,他们很坚决完成性。因为我和他们这些人接触过的,感觉到他们很具有经营头脑,实际上具有现代商人的经营智慧和经营能力的,风险并不大,因为他们在信贷过程中,他们已经考虑到了,每一笔放贷之后的风险控制问题。因为他们规模小,所以他们的每一个钱都是花他自己的资本,所以自由资本的容易。

  崔满红,山西财经大学科研处处长,由于参与了平遥小额贷款试点的设计工作,他是以学者的视角来评价平遥小额贷款公司模式的,他的话总结起来有两层意思。一、股份制,比较符合现代企业制度。二、产权明晰,用来贷款的钱是私人的,所以他们知道控制风险。所以,崔满红认为,平遥试点还是有其先进之处的。但是,他同时也指出,平遥模式也是存在风险的,存在缺陷。

  雷锦魁:第一是你不能随便存款。第二是你非得扶植“三农”。第三个是贷款利率规定不能超过四倍,基准利率不能超过四倍,就是国家定了这个400就是最高数,定的这个框框已经是最高的框框了,实际操作到不了那么高,那么高农民也受不了。

  雷锦魁所说的正是平遥小额信贷的一些硬性规定,也就是崔满红教授所谓的缺陷。对此崔教授是这么解释的:一、“只贷不存”,也就是说不能吸收存款,否则就是违背了法律。二、对小额信贷利率实行放开,但不能超过法定利率的四倍。这也是明确规定了的。

  崔满江:它又不违反《商业银行法》,既然不违反《商业银行法》,它不完全是一个商业银行。所以说它绕过了监管这么一堵墙,绕过金融监管这堵墙,也就是它们自身把自己放在了金融体系之外。那么给国家的金融监管也带来了一个新的话题。

  崔教授认为,这两点是合法之举,但从理论上分析,这两点又在不同程度上影响了平遥试点的发展潜力。

  崔满红:第一是资金链的问题,对吧。他不可能有更多的自由资本来投入到信贷中去,使他信贷的规模不断具有成长性,规模具有扩展性,这是一个方面。那么第二个方面,它作为这样一种机构来说,他在社会上并没有获得完全合法的地位,也限制了他的发展,去考察这一类金融机构的,包括联合国的一些组织也在考察,但是比较失望,就是说这种金融机构,它本身的缺陷已经制约了它本身的发展,它不是一个完整的金融机构,所以说它和现代金融机构,或者现代市场经济所要求的现代金融差距还很大。

  所以,这次试验的成败与否,似乎还要拭目以待。对此,孔祥毅教授则给了个形象的解释。

  孔祥毅:有人把这个贷款公司说成非驴非马。我觉得非驴非马这个说法不一定这么讲嘛,非驴非马是啥,不是骡子吗?骡子也不错。但是确确实实还需要研究到底怎么做。

  孔教授认可了平遥试点的积极性,但是同时他也一针见血地指出了另外一个问题。

  孔祥毅:就是他们聚焦聚不到一起来,目标值,各有各的想法。国家想解决三农,中央银行想宏观调控,让民间资本由地下转到地上,银监局想管好,怕管不好。投资者想把它办成银行,现在能让我贷款我就干,进去我慢慢地把它怎么能赚钱的银行,如果说让这些人转进银行,自己办业,我认为是不大合适。

  这个问题就是,平遥试点的发起各方有各方的初衷,而投资者们的初衷是,将来把小额贷款公司演变成银行。但是,似乎又背离了中国人民银行和相关单位的初衷。这,难道真的埋下了什么玄机吗?

  我们要坚定不移地推动社会主义新农村建设,这是我国“十一五”规划的重要内容,也是今年中央一号文件一再强调的重要内容。作为中国人民银行的试点,平遥小额贷款公司最先出现在平遥,并且主要用于支援三农,有人说它是幸运的。但是作为多方利益的结合体,相隔一百余年后,这种“转基因”票号能在今天的土壤中茁壮成长吗?又有人说这看起来前途叵测。新票号在承担了多重使命的同时,似乎又埋下了诸多悬念。新票号究竟能走多远?带着这些疑问,请继续关注

  下期节目,《票号复兴》(下)。

(责任编辑:丁潇)


我来说两句 全部跟贴(0条) 精华区(0条) 辩论区(0条)

用户:  匿名发表:  隐藏地址:


设为辩论话题      


热门财经特别推荐

相关链接





搜狐短信 小灵通 性感丽人 言语传情
三星图铃专区
[周杰伦] 千里之外
[誓 言] 求佛
[王力宏] 大城小爱
[王心凌] 花的嫁纱
精品专题推荐
短信企业通秀百变功能
浪漫情怀一起漫步音乐
同城约会今夜告别寂寞
敢来挑战你的球技吗?
 精彩生活 

星座运势 每日财运
花边新闻 魔鬼辞典
情感测试 生活笑话


今日运程如何?财运、事业运、桃花运,给你详细道来!!!





月亮之上
秋天不回来
求佛
千里之外
香水有毒
吉祥三宝
天竺少女

上证 沪B 中300 深成 深B

股票查询


频道精彩推荐

·胡锦涛访问美国等五国
·温家宝出访澳斐新柬四国
·社会主义荣辱观
·王治郅回国 2006世界杯
·刘翔 国足 科比 NBA F1
·马自达3 本田思域
·大众速腾 华晨骏捷
·我的女孩 王子变青蛙
·清华紫光 瑞星 S.H.E
·黄金暴涨 暴利税开征






约定
爱如空气
离歌
江湖笑
城里的月光
太委屈
迷糊娃娃可爱粉红卡通
四季美眉给你最想要的

搜狐分类 ·搜狐商机

财富八卦

·商品渐丰 走进真实朝鲜
·领导人获赠的外国珍宝
·啥是登峰造极的豪华房车
·叫价2.5亿中国第一别墅
·北京最早出现的美女广告
·领导车队出行的特殊待遇
·教师是怎么买得起别墅的
·最不要命的十种工作(图)
·中国公路奇观令人看傻了
·06最新版央视美女排行榜
·作呕的烧鸡加工全过程
财经专题推荐

·新农村建设 权证 油价
·深圳高峰会 人民币升值
·海外上市 股权分置改革
·重启IPO 医改方向之辩 

24小时点击排行



设置首页 - 搜狗输入法 - 支付中心 - 搜狐招聘 - 广告服务 - 客服中心 - 联系方式 - 保护隐私权 - About SOHU - 公司介绍 - 全部新闻 - 全部博文
Copyright © 2018 Sohu.com Inc. All Rights Reserved. 搜狐公司 版权所有
搜狐不良信息举报邮箱:jubao@contact.sohu.com