开和迪咨询 冯艾琴

    中英人寿目前推出一款万能险产品“金菠萝终身寿险C款”,在北京、广东、四川、福建等地进行销售。该产品为银行保险产品,其最大的特点就是若被保险人70岁之前发生交通意外,将给付双倍身故保险金,同时还会在第6-10年给付个人账户价值的一定比例作为持续奖金,但是如果客户在前五年退保或者提取个人帐户价值,会收取高额的手续费。

    险种特点

    缴费采用趸缴保险费的方式。最低保障收益率随时间变化。身故保险金主要以个人账户价值的101%为基准进行给付。

    仅在投保初期一次性收取个人账户的10%作为初始费用,前五年客户退保或者提取个人账户部分资金,需要交纳一定比例的账户价值作为手续费。

    险种分析

    身故保险金：因意外伤害事故或疾病导致身故,给付所缴纳基本趸缴保险费的101%扣除累计提取的账户价值与个人账户当时价值的101%二者之间的较大者；被保险人在70周岁后的首个保单周年日之前,以乘客身份搭乘公共交通工具时发生意外身故给付双倍身故保险金。

    持续奖金：第六个保单周年日,被保险人仍然生存,将会得到当时账户价值的6%作为奖金,第七、八、九、十个保单周年日,将得到当时账户价值1%的持续奖金。

    个人账户保证收益率：前5年保证个人账户余额的年收益率不低于2.5%；5年后保证个人账户余额的年收益率不低于中国人民银行同期一年定期储蓄存款税后利率+0.5％。

    费用分析

    初始费用：基本趸缴保险费的10％,初始费用在进入个人账户前扣除。

    保单管理费：保单管理费=当月账户价值×0.5％÷12,保单管理费将在每个保单周年日收取。

    部分提取手续费或退保费用：前5年部分提取手续费的比例分别为：10%、9%、8%、7%、6%,5年后将不再收取该手续费。每一保单年度内,从第4次开始,每次加收50元。

    投保示例

    陈女士,35岁,花了10万元购买中英人寿“金菠萝终身寿险C款”产品,假设前五年每年收益为2.5% ,第六年开始以央行公布的一年定期存款税后利率(以目前一年期定期存款利率为2.25%为例)加0.5%计算,即2.25％×0.8+0.5%=2.3％。

    客户购买建议

    保险公司一般会通过设置各种管理费用,如初始费用,账户管理费以及账户资金提取手续费等,达到限制客户在投保前期提取个人账户资金和退保的目的。一般而言,在投保前期(通常在10年内)保险公司扣除手续费的比例相对较高,只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年限较短,投资账户所产生的收益,很可能还不足以抵消被扣除的手续费。

    寿险通常分为趸缴和期缴两种交费方式,趸缴就是一次性缴纳所有保险费,这比较适合有一笔积蓄并且长期不会使用的人群,期缴方式就是保险费分期(按年、季、月等)缴纳,比较适合中青年人进行长期的投资,可以当作一种强制性的储蓄手段。

    投保年限 持续奖金比例 个人账户价值 身故保险金 交通意外身故保险金

    投保初始 90,000 101,000 202,000

    第5年末 99,306 101,000 202,000

    第6年末 6％ 107,147 108,218 216,437

    第7年末 1％ 110,154 111,256 222,511

    第8年末 1％ 113,246 114,378 228,757

    第9年末 1％ 116,424 117,588 235,176

    第10年末 1％ 119,691 120,888 241,776

    第20年末 142,906 144,335 288,670