“一旦政策全面放开外资银行经营人民币业务的限制，消费者对国有银行的“用脚投票”效应可能会很快体现出来。”

　　最近银行卡跨行查询收费引发了人们的一片批评。事实上，从2003年10月以来的两年半时间里，银行的收费项目猛增了近30项，而此前，储户在办理银行卡开户、挂失、换卡以及跨行取款等业务时，都是免费的。有银行人士认为，根据有关规定，商业银行可以收费的项目达100多项，尚未收费的项目还有几十项。（6月4日《扬子晚报》）

　　看来，银行服务的免费时代彻底结束了。这对广大储户来说，无疑是个不利的消息。在收费问题上，银行爱抬出的两个理由是，有关法规赋予了其收费的权利，而且收费也符合国际惯例。姑且不论那种充满部门利益的所谓法规是否公正，也不说国际惯例就一定是收费。应该看到，中外银行在盈利模式方面有着结构性不同。国内银行是靠存贷差取得利润的，其70%以上的利润通过存贷差获得。目前，国内一年期存款利率为2.25%，而一年期贷款利率已经超过5%，如此悬殊的存贷款利差，是极其少见的。而随着利率市场化的进程，国内银行更是拥有了进一步扩大利差的权利———贷款利率设下限可以上浮，而存款利率设上限只能下浮。也就是说，只要你与银行发生资金交易，那你就在为这份巨大的利差付出代价。银行老是抱怨国家对利率进行管制，但没有这个管制，银行的利润从何而来？所以，如果忽视消费者为利差支付的成本和银行从中攫取的利润，单方面去谈银行服务收费，显然有失公平。

　　另一方面，国内的银行看似竞争激烈，但在收费问题上，如果广大储户不想用脚投票的话，其实是没有过多选择权的。因为在四大银行占据国内金融资产绝大部分的情况下，要达成一个行业同盟并不难，何况一些股份制银行经常借口产品创新率先收费，所以，在银行的霸王条款下，储户除了选择接受或者放弃外，并没有第三条道路可走，这是消费者的无奈。

　　为什么国内银行特别是四大国有银行要选择在这两年大面积收费呢？从它们热衷于海外上市或许可找到答案。WTO对银行的保护期到今年就要结束了。面对资金、人才、创新都比自己有优势的外资银行的大举进入，中资银行要不想坐以待毙的话，就只能进行改革。海外上市则被视为拯救银行的一条出路。但海外上市的一个前提条件是必须达到《巴塞尔协议》规定的8%的银行自有资本金，对于坏账规模巨大的中资银行来说，只好一方面要求国家注资，以降低坏账规模，一方面想方设法开拓其他渠道来充实资本金。可纵观这些年来银行的产品创新，实在不是很理想，于是，向过去免费的各种业务收费就进入了银行业务决策者的视野。

　　如果说，靠国家的注资和牺牲老百姓的利益（前者最终也是来源于老百姓），能够换来国有银行呆坏账的减少以及竞争力的提升，也算物有所值的话，怕就怕这些钱打了水漂。

　　对于国有银行来说，危险的是，一旦政策全面放开外资银行经营人民币业务的限制，消费者对国有银行的“用脚投票”效应可能会很快体现出来。从网上人们对国有银行的激烈批评来看，它正在耗损几十年积累起来的信誉。所以，如果国有银行继续着它对老百姓的傲慢和霸道，无疑是把中小客户们往外资银行赶。

　　□邓聿文（北京编辑）

(责任编辑：悲风)