业内认为房贷险用途可向多元化延伸

　　本版撰文 时报记者 袁 峰

　　7月12日，第五大国有商业银行交通银行宣布，全面取消强制性的房贷险，改为由客户自愿决定是否购买。这意味着，一直强制购买的房贷险可以变身为消费者的“自选动作”。

　　虽然取消了强制购买房贷险，但这让消费者犯了另一种愁：房贷险究竟还该不该买？如果不买，房子如果出现因为台风、火灾等缘故受损该怎么办？自己如果出现意外不能继续供房该怎么办？如果买，该买什么样的房贷险？带着这些问题，近日记者采访了广州各家保险公司以及银行人士，为读者一一解答。

　　正方 应该购买

　　理由一：可化解意外风险

　　中行广东省分行有关人士指出，如果仅仅是保证财产损失，房贷险确实可以不买，但是房贷险是综合险，即涵盖了财产损失和客户因意外身故和伤残方面的责任赔付。如果借款人一旦发生意外身亡或伤残导致失去还款能力，而他又没有购买足额的意外险保障，那么“房贷险”就“派上用场”了，可由保险公司代其还房款，所以“房贷险没用”的说法是个误解。

　　工行广东省分行住房信贷部相关人士也表示，该行也曾遇到几位投保人出事，而由保险公司代还款的情况。而且不同贷款项目风险不一样，如店铺按揭贷款，它们发生火灾的可能性会比普通住房高，因而房贷险实行自主选择后，客户可根据自身情况决定要不要投保。

　　理由二：可当家财险用

　　太平洋产险广东分公司陈经理认为，一般消费者在还清了贷款后，觉得这个保险没有什么用处，于是到保险公司要求退保。其实，很多客户没有学会如何使用房贷险，其实完全可以保留这份房贷险当家财险用。

　　陈经理进一步表示，房贷险有两方面的作用，一是为贷款人减负，二是起到减少财产损失的作用。对于提前还清贷款的客户来说，在剩余的时间里，房贷险可以成为保护财产安全的“保险锁”，并且价格比单独购买财产保险要便宜很多。

　　陈经理给记者算了一笔账，以一份保额为60万元的房贷险为例，保险期限为20年。一次性交3375元，平均每年167.7元。但是如果改为普通的家财险，年费88元仅能保5万元，如果保60万元，每年交的保费则需达到1056元。

　　理由三：可替代部分意外险

　　在意外险投保上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制。人身意外伤害保险的保额通常在50万元以下，如果保额达到或超过50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度情况就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。

　　太平保险广东分公司薛经理指出，目前的房子动辄上百万元，甚至两三百万元，若要通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，操办起来也有些麻烦。而房贷险则完全打破这一限制，可以根据房子贷款额度来全额投保。因此对于贷款金额比较大的借款人而言，也可以当作是意外险保障的一部分。

　　所以，对于大多数贷款人而言，用房贷险来替代部分的意外险，还是不错的。

　　链接 取消房贷险能省多少？

　　一项调查数据表明，在成都、浙江等银行全面松绑房贷险等地区，已有五成的人不再购买房贷险。取消房贷险，买房人能省多少钱？

　　据了解，房贷险全称是个人抵押住房综合保险，包括房壳险和还贷保证保险。房壳险保的房产的安全，如遭受火灾、爆炸、暴风等时的赔偿。还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时，由保险公司向银行还款的保证保险。

　　以一套７０万元的房产为例，贷款２０年还清。房壳险是：７０万元乘以０．３‰，再乘以２０年的系数１５．９８，共３３５５．８元。还贷保证保险是７０万元乘以０．１７２‰，再乘以２０年的系数９．０４，共１０８８．４２元。也就是说买房人可省４４４４．２２元。

　　反方 不需购买

　　理由一：自己掏钱受益人却是银行

　　在海珠区买房的张小姐告诉记者，当时只是向银行借了40万元，但房贷险却要按房屋总价来计算保费，最后花了3400多元才买了保险，但拿到保险合同一看就傻眼了，在“受益人”一栏规定，当购房者无力继续偿还房屋贷款或发生火灾时，第一受益人是银行，却不是张小姐本人。这不是霸王条款吗？买房者掏钱，却是银行受益。所以，张小姐称坚决反对再购买房贷险。

　　理由二：多为趸缴 提前还贷“退保难”

　　据了解， 从缴费方式来讲，多为“趸缴式”，5～30年的保险费都须一次交清，这给提前还贷的市民带来退保的不便。

　　某公司文员李小姐告诉记者，“趸缴式”的房贷险给自己带来了极大的不便，今年2月，由于担心央行不断升息，所以就将余下的10万元提前还了。于是，自己就拿着保险合同去退保，但是没想到原来许多房主都来退保，足足等了1个月，最后退保时还被收取了不菲的手续费。

　　中山大学金融系教授黄伟指出，市民普遍感到不满的还有，从保险期限来讲，其保险期是从贷款协议签署时计算，也就是说，消费者还没有住进新房，甚至还没开始还贷，就开始缴纳保费了。从保险费来讲，目前房贷险的保险费按全部房款而不是按贷款额计算，增加了保险人的支出。以一套70万元的房产，即使只贷款30万元，也要按70万元计算保费。

　　相关分析

　　主动为房贷险松绑意图谋 “大利”

　　房贷险松绑的消息始于去年１０月。工商银行总行宣布将购买房贷险的决定权还给购房者。工行深圳、珠海、成都分行随即宣布对所有在该行贷款买房的客户免收保险费。同时，建行也分别在厦门、浙江等地宣布取消房贷险。

　　到今年，这种松绑得到更多银行的认可，对银行认可的“好客户”，办理房贷时可以有选择权决定是否购买房贷险，而不再是“一刀切”强制要求购买。银行为何放开房贷险？据业内人士分析，由于今年监管部门加强了房地产的宏观调控，导致房贷业务呈现不断萎缩、竞争加剧的形势，银行取消房贷险，意在舍“小利”而谋吸引客户、扩大市场份额的“大利”。

　　新规定让房贷险保费有望降两成

　　一直以来，房贷险的保额是以房屋总价为限额，而不是以贷款额为准，这让消费者颇有微词。“比如消费者已经缴纳了两成首付款，这部分钱不存在信用风险，银行不该让消费者为已经支付的钱买保险。”业内人士坦言，一直以来房贷险确定保额的方式十分不合理。

　　近日，中国保监会向各财产保险公司下发了《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》，《通知》规定，贷款房屋保险的保险金额应以贷款金额为最高限额。

　　以前消费者购买一套价值６０万元的房子，缴付２０万的首期后，只向银行贷款４０万元，但银行和保险公司却要求贷款人按６０万元来缴纳保费；现在，贷款人只需按４０万元交纳保费。记者了解到，房屋按揭最低首付为三成，按此计算，消费者在房贷险保费的支出上有望下降约２０％。

(责任编辑：孙可嘉)