从网上融资平台提交申请到获得1000万元的贷款，仅仅用了一个星期的时间。说起前不久的这段经历，北京路星沥青制品有限公司老总李琪还是觉得有些不可思议。自去年年底，北京市发改委搭建的中小企业网上申报融资平台开通以来，北京银行作为试点行已新发中小企业贷款52亿元。联合为中小企业提供培训10余次，上千人获得了融资辅导。李琪就是参加了一次培训后了解了中小企业的贷款也可以如此简单。

　　7月19日，北京市发改委和北京银行共同召开小企业信贷推动会议，进一步加快北京市小企业网上融资平台的建设，提升小企业金融服务水平。会上，北京银行宣布了支持中小企业发展的六项措施：一是积极推进网上融资平台，建立方便快捷的融资渠道；二是积极开发新产品，满足多样化的资金需求；三是积极探索银行、政府、担保公司（信用企业联合会）、企业四位一体的融资体系；四是共同推出联保贷款，小企业互助担保融资；五是改革内部组织架构，提高业务处理效率；六是小企业贷款单独考核，提高业务人员积极性。

　　在做好与市发改委网上平台业务合作的同时，针对小企业发展的不同阶段，北京银行还推出“创融通”、“及时予”、“信保贷”三个小企业融资特色产品，把支持中小企业融资工作推向深入。其中，“创融通”适用于企业初创期投入资金不足和营运资金匮乏的小企业，在有效担保条件下提供快速融资，具有担保方式灵活、抵押率高等特点；“及时予”主要针对具有一定规模和市场的小型企业，目的是通过前期准备，在小企业需要时，能够在最短时间内给予全方位的金融支持，抓住市场商机，扶植小企业健康发展；“信保贷”业务主要是适用于与银行保持长期密切关系的中小企业，是通过评价小企业在银行开立的账户性质、开户时间、日常结算等长期合作因素，给予一定的信用额度，达到银企双赢长期合作的目的。

　　北京银行严晓燕行长表示，经过十年发展，北京银行积累了丰富的中小企业客户资源和服务中小企业的经验。作为北京市小企业贷款的试点行，今后，北京银行将在总结以往经验的基础上，进一步完善相关机制，推出一系列方案、制度、办法和措施，从产品、流程、激励、人员等多方面入手，持续强化对小企业融资的支持力度，继续打造小企业金融服务特色品牌。

　　据北京市发改委有关人员介绍，目前，北京市中小企业占全市企业总数的95％以上，从业人员占全市的75％以上，创造的地区生产总值占全市的50％以上；全市高新技术企业中，90％以上是中小企业。中小企业总体发展迅速，但也存在融资难、服务体系不健全、信息不对称、信用体系不完善、企业管理水平和技术水平低、自主创新能力不强、自身素质有待提高等制约中小企业发展的问题。其中融资难是束缚中小企业发展的最突出的问题。北京市发改委有关人员表示，政府将积极搭建平台，推动中小企业信用体系的建设，整合调动社会资源，努力解决中小企业融资难题，为中小企业的持续发展发挥政府服务型职能。

　　产品名称：“及时予”

　　产品简介：“及时予”是北京银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应小企业生产经营特点，在整合原来小企业金融产品的基础上，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品，运用科学简便的方法和优化的审批流程，为小企业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业的金融品种全、服务效率高等诸多特点。

　　使用对象：具备一定规模和市场的小型企业

　　品牌特色：

　　1、 额度内业务品种齐全，可以根据企业需要提供特色金融产品，如：贷款、保函、票据拆分等。根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与服务方案；

　　2、 贷款可采用授信额度项下新型贷款模式。随时提款，随时偿还，解决小企业的融资成本高的问题，减轻集中还款时资金调度压力；

　　3、 担保方式多样，在接受传统抵质押担保的同时，还开辟了多种担保途径，并接受小企业的组合担保，解决了小企业单一担保瓶颈小的问题。

　　4、 申请方式简便、多样。通过市发改委中小企业融资平台可以进行网上业务申请。在我行120个营业网点柜面也可受理，也可以通过电话、电子邮件或信函等形式预约小企业客户经理，由客户经理受理；

　　产品名称：创融通

　　产品简介：“创融通”是北京银行面向创业初期的小企业发放的、在提供我行认可的担保方式后用于支持小企业生产经营的信贷业务。“创融通”具备金额高、抵押率最高可达100%以及方式灵活等特点。

　　使用对象：创业初期的微小企业

　　品牌特色：

　　1. 申请人除了可以房地产、国债和存单等做质押之外，还接受符合条件的保证担保，对优质客户可提供信用贷款。在满足一定的条件后，房产抵押率最高可达100%。

　　2. 北京银行根据小企业经营位置、年限，确定基本抵押率(如外环以内住房的基本抵押率为70%，商业用房地基本抵押率为60%等)。通过对借款人的信用和企业的信用进行评分，在满足一定的条件后，房产抵押率最高可达100%。

　　3.申请方式也比较灵活，企业可根据自己的融资需求，以企业法人为借款主体，向北京银行申请。企业法人贷款额度最高可达1000万元。

　　4.在客户提供齐全的资料后，审批时间一般不超过五个工作日。在授信额度有效期内，贷款当天就可到账。

　　产品名称：信宝贷

　　产品简介：信宝贷授信是一款针对有紧急资金需求的小企业产品。该产品以小企业单一授信业务为基础，通过企业预先与我行签订授信协议合同，在小企业急需资金时，本行将以第一时间受理申请，并将额度内申请资金在一小时内发放到企业账户。

　　使用对象：资金结算频度高、需求紧急的小企业

　　品牌特色：

　　1. 以小企业单一授信为依托与客户建立长期合作伙伴关系，通过对客户日均存款、结算行为分析，在充分了解企业经营模式及信用等级的情况下，预先签订授信合同，就可享受短期、小额的紧急资金支援服务。

　　2.以小企业客户经理为融资平台。在有紧急资金需求时，客户可通过热线电话联系到专门客户经理，及时提供送现服务。或通过我行网点直接提现。

　　北京银行促进小企业贷款业务发展的六项措施

　　2005年末，北京市发展和改革委员会与北京银行开展促进小企业融资业务合作，通过共同组织培训、搭建中小企业网上融资平台等方式，推动小企业融资担保体系的建设。网上融资平台采取点对点和固定渠道等方式开展业务，使小企业申请银行贷款的渠道更直接，贷款业务的处理更便捷。

　　北京市支持非公经济发展的三十四条意见出台后，北京市开展小企业贷款的市场环境进一步改善，北京市发改委配套出台助推小企业发展的多项措施。为促进小企业贷款业务发展，北京银行推出如下六项措施：

　　一、积极推进网上融资平台，建立方便快捷的融资渠道

　　通过北京市中小企业网的网上融资平台，北京银行已经建立方便小企业客户的融资渠道，使一批缺乏贷款知识的小企业掌握贷款申请流程，并顺利获得银行贷款支持。

　　为扩大网上融资平台的覆盖面，加快业务处理流程，北京银行将由原来10家支行受理网上融资平台业务扩大到全行122家支行受理业务，申请贷款的客户可以选择就近的支行或在北京银行的开户网点办理贷款业务，由于银企双方已有合作关系或处于同一社区，银行可以更方便快捷地掌握客户信息，减少不必要的操作环节，提高贷款效率。

　　二、积极开发新产品，满足多样化的资金需求

　　根据高新技术企业、商业贸易、配套产品加工、文化创意等行业小企业的特点，开发具有行业特性的产品，满足不同发展阶段、不同行业小企业多样化的资金需求。

　　对具备房地产抵押、有价单证质押和专业担保公司担保的小企业客户，办理授信方式的循环金库业务。小企业客户贷款随用随取，确定商业合同后再提款，降低资金成本；同时，避免资金问题影响合同履行，或被迫放弃商业机会。

　　积极开发授权担保、自动组合担保、及时予、创融通和信保贷等贷款新产品，简化银行内部流程和担保公司流程，扩大担保物范围，使更多小企业能够获得贷款支持。

　　三、积极探索银行、政府、担保公司（信用企业联合会）、企业四位一体的融资体系

　　由政府主管部门、银行和担保公司建立信用企业联合会，采取企业申请，银行、担保公司共同认定的方式吸收成员，信用记录良好的企业才能成为会员。

　　小企业成为信用企业联合会会员后，方可获得担保公司担保和银行贷款支持；对不守信企业，取消会员资格，担保公司和银行不提供信用支持。

　　信用企业联合会的职能是建立小企业信用征集系统，搜集政府部门（如工商、税务等）信息和银行信息，对会员信用信息进行动态跟踪，并开展信用评级服务。

　　为促进小企业融资体系建设，政府通过建设担保和再担保体系扩大担保公司的担保和代偿能力。

　　四、共同推出联保贷款，小企业互助担保融资

　　针对小企业固定资产少，担保难的现状，开发小企业联保贷款业务。小企业联保，适宜于开发区、产业基地、批发市场、行业协会、工商联等组织内的小企业。采取一户企业贷款，多家联保的方式，提升担保能力，增加小企业获得贷款的机会。小企业联保的好处包括：一是企业之间互相了解，减少信息不对称问题；二是多家企业共担风险，互相制约，有利于控制风险。

　　五、改革内部组织架构，提高业务处理效率

　　组建小企业信贷管理中心。小企业作为独特的客户群体，其管理模式和业务操作流程应该与大中型企业和零售客户有所区别，创造适宜小企业贷款业务发展的内部管理环境。

　　为促进小企业贷款业务的发展，北京银行在总行建立小企业信贷管理中心，在支行组建小企业信贷机构，实行业务线管理模式，从组织架构和人力资源上为小企业贷款业务发展提供足够的战略资源。

　　在全行所有支行均可经办专业担保公司和小企业贷款业务的同时，以中关村科技园区支行、建国支行、阜裕支行、前门支行、东长安街支行、建外支行、北辰路支行、通州支行、顺义支行、总部基地支行等十家支行作为小企业贷款重点支行，以区县政府主管单位、开发区、产业基地、行业协会、工商联等机构为重点，以系统营销的方式推进小企业贷款业务。

　　六、小企业贷款单独考核，提高业务人员积极性

　　小企业贷款根据业务量、利润和资产质量等指标单独考核。在履行勤勉尽职责任的前提下，指标额度之内的不良贷款可以不进行责任追究，贷款风险通过利率的方式进行风险补偿。明确各级营销机构和信贷员的客户数量、贷款规模和资产质量指标，并根据小企业贷款实际业绩进行单独奖励，提高各级营销人员经办小企业贷款的积极性。

　　北京市发改委提出的几项措施

　　一是推动北京市小企业信用体系建设。

　　二是建立再担保体系。由市担保机构对区县担保机构的担保业务提供再担保。

　　三是建立互助担保，即小企业联保机制。即一户企业贷款，多家小企业提供担保。

　　四是推动北京市信用联合会。在此过程中，北京银行需向联合会提供贷款的数据库。

　　五是举行年度的信用企业评选。

　　附：

　　强化品牌特色 创新支持形式

　　推动小企业信贷业务不断迈上新台阶

　　——严晓燕行长在小企业信贷推动会议上的讲话

　　（2006年7月19日）

　　同志们：

　　北京银行发展的十年，是伴随小企业不断成长的十年。在支持数以万计的小企业发展过程中，北京银行实现了自身的跨越式发展。在构建和谐社会的伟大进程中，各级政府和监管部门都把支持小企业发展、健全小企业融资体系作为当务之急。中国银监会、北京银监局以及市委市政府、市发改委都出台了支持小企业发展的政策和措施。北京银行必须紧紧把握历史机遇，积极配合市发改委，按照北京银监局的要求，通过一系列行之有效的措施，持续强化对小企业融资的支持力度，继续打造小企业金融服务特色品牌。

　　北京市发改委于2005年12月29日在政府网站上搭建了小企业网上申报融资平台，体现了市政府支持小企业发展的决心和力度。作为北京银监局指定的小企业贷款试点银行，北京银行在网上平台成立伊始就积极与市发改委合作，与市发改委签署了《支持小企业发展合作协议书》，全力支持首都小企业发展。今天，我行与北京市发改委以及相关机构合作，专门召开小企业信贷业务推动会议，目的就是全面总结前一阶段的工作，进一步加快北京市小企业网上融资平台的建设，提升小企业金融服务水平，为促进小企业发展进行新的探索。

　　下面，我就小企业信贷业务发展情况进行简要总结，并就下一阶段的工作提出具体的设想与安排。

　　一、紧抓转型机遇，实现小企业信贷业务稳步快速发展

　　大力发展小企业信贷业务，是我行推动战略转型的重要举措。2006年上半年，我行与市发改委合作，以小企业贷款申报平台为依托，积极调整信贷投向，公司业务发展重点进一步向小企业倾斜，实现了小企业信贷业务稳步快速发展。自网上申报平台开通以来，网上申报提出贷款申请的企业261家，经过审查共发放贷款39笔，总计金额14785万元，占申报企业总数的15%。

　　1、创新市场化营销模式，成立专门营销机构。为推动小企业信贷业务发展，总行公司业务部成立“小企业营销中心”，牵头负责小企业信贷业务开发的统筹管理和市场推广；总行风险管理部指定专人负责小企业信贷政策的研究、制定，并特别推出“小额贷款绿色通道审批”机制。在全行选取了10家小企业信贷业务试点支行，并将小企业信贷人员集中办公，负责小企业贷款的调查、分析、报审和放款工作。同时，进一步明确和强化了东西两个小企业服务中心的市场推广和培训职能，充分发挥小企业服务中心在支持小企业融资服务中的重要作用。

　　2、实施品牌化经营策略，加大信贷推广力度。我行结合自身营销渠道，积极开展小企业信贷业务宣传推广和经验交流，取得了很好的效果。一是为发挥网上申报平台的优势，我行配合市发改委和担保公司，进行了10余次融资课堂的讲座，培训小企业超过1500多人次。二是积极参加由北京广播电台现场直播的小企业信贷业务咨询，进一步推介服务小企业的具体措施。三是与北京银监局共同对江浙地区小企业信贷业务发展较好的特色银行进行了调研，吸取了宝贵的经验。通过一系列的业务推介和经验学习，增加了小企业网上申报贷款项目，拓宽了小企业信贷来源渠道。

　　3、坚持个性化经营思路，不断完善审批流程。我行继续加强与专业担保公司的合作，新增两家专业担保公司建立合作关系，扩大了“授权送保”的合作支行数量；针对“网上申报项目”选取10家支行作为试点，指定专人办理每笔具体业务，同时制定独立的下户调查和审贷流程。随着小企业信贷工作的不断发展，从2006年4月份开始，总行公司业务部负责非绿色通道的小企业信贷业务的初审工作，主要办理从发改委网上申报的小企业贷款。目前，已经审理了7笔小企业贷款，通过率100%，为小企业信贷业务的独立运营积累了宝贵经验并奠定了坚实基础。

　　二、持续完善机制，推动小企业信贷业务不断迈上台阶

　　服务小企业是我行必须始终坚持的市场定位。2006年下半年，我行将在总结以往经验的基础上，进一步完善相关机制，推出一系列方案、制度、办法和措施，从产品、流程、激励、人员等多方面入手，发挥我行客户资源丰富以及与市发改委合作基础较好的优势，推动小企业信贷业务不断迈上新台阶。

　　1、围绕需求特点，加大产品开发。根据小企业的行业特点，开发具有行业特性的融资产品，满足不同发展阶段、不同行业小企业多样化的资金需求。一是对具备房地产抵押、有价单证质押和专业担保公司担保的小企业客户，办理综合授信项下的循环金库业务，建立资金储备；小企业客户在循环金库额度内，可以随用随取，在确定商业合同时再提款，以降低资金成本。二是积极开发授权担保、自动组合担保等贷款新产品，简化银行内部流程和担保公司流程，扩大担保物范围，使更多小企业能够获得贷款支持。三是针对小企业固定资产少、担保难的现状，开发小企业联保贷款业务，采取一户企业贷款、多家企业联保的方式，提升担保能力，增加小企业获得贷款的机会。

　　2、整合内部资源，推出特色产品。在做好与市发改委网上平台业务合作的同时，针对小企业发展的不同阶段和与我行的合作情况，推出“创融通”、“及时予”、“信保贷”三个小企业融资特色产品。“创融通”适用于企业初创期投入资金不足和营运资金匮乏的小企业，在有效担保条件下提供快速融资，具有担保方式灵活、抵押率高等特点；“及时予”主要针对具有一定规模和市场的小型企业，目的是通过前期准备，在小企业需要时，能够在最短时间内给予全方位的金融支持，抓住市场商机，扶植小企业健康发展；“信保贷”业务主要是为支持我行忠诚客户的发展设计的一项新业务，目的是通过评价小企业在我行开立的账户性质、开户时间、日常结算等长期合作因素，给予一定的信用额度，达到银企双赢的目的。

　　3、改革组织架构，完善配套机制。根据北京银监局“六项机制”建设和《开展小企业贷款业务指导意见》的要求，结合我行目前的发展实际，不断改革内部组织架构，完善考核激励机制和审批流程，推动小企业信贷业务持续快速发展。一是在总行组建小企业信贷管理中心，在支行组建小企业信贷机构，建立起差异化、高效率的管理模式和业务操作流程。二是实行单独的贷款考核机制，调动业务人员积极性。小企业贷款根据业务量、利润和资产质量等指标单独考核。在履行勤勉尽职责任的前提下，指标额度之内的不良贷款可以不进行责任追究，贷款风险通过利率定价的方式进行风险补偿。根据小企业贷款实际业绩进行单独奖励，充分调动支行办理小企业贷款的积极性。三是进一步细化和完善针对小企业差异化的贷款操作流程和信贷审批流程；加强小企业专业营销队伍建设，分别针对不同层次的人员开展分层培训。

　　三、加大合作力度，探索小企业信贷业务发展新型模式

　　完善小企业融资体系，是一项系统化、综合化工程，需要商业银行加大与社会各界的合作力度，共同探索有利于解决小企业融资难的新模式，共同营造有利于解决小企业融资难的良好环境。北京银行将全力推进网上融资平台建设，同时积极与各级政府、监管部门以及社会各界合作，不断探索发展小企业信贷业务新型模式。

　　1、推进网上融资平台建设。通过北京市小企业网的网上融资平台，北京银行已经建立起方便小企业客户的融资渠道，为小企业信贷业务做大做强提供了强有力的业务平台。为进一步扩大网上融资平台的覆盖面，北京银行将由原来10家支行受理网上融资平台业务，扩大到全行120余家支行全部受理，申请贷款的客户可以选择就近支行或在我行的开户网点申请贷款，简化了操作环节，提高了贷款效率。以推进网上融资平台建设为契机，北京银行小企业信贷业务必将步入快速稳定的发展轨道。

　　2、积极创新金融支持形式。在支持小企业发展过程中，北京银行将不断深入研究小企业的发展特点、融资特点，坚持与时俱进，从竞争战略的高度，以长远发展的眼光，不断创新金融支持形式。一方面，不断完善对小企业的信用评级和授信制度。在给小企业进行信用评级时，充分考虑小企业的成长性特点，使客户评价和信用等级评定能够真实、合理地反映小企业的资信状况和偿债能力，同时积极完善小企业授信制度，给条件好的小企业一定的授信额度。另一方面，针对小企业的特点，大力拓展信贷业务以外的其他金融业务，不断推出适合小企业需求特点的结算、投资理财(相关:证券 财经)、电子银行等新颖的金融产品和服务，灵活运用各种金融工具，最大限度满足小企业的金融服务需求，帮助小企业全面降低融资成本和运营成本。

　　3、探索建立新型融资体系。北京银行将积极探索银行、政府、担保公司（或信用企业联合会）、小企业四位一体的新型融资体系。由政府主管部门、银行和担保公司建立信用企业联合会，采取企业申请，银行、担保公司共同认定的方式吸收成员，信用记录良好的企业才能成为会员。小企业成为会员后，方可获得担保公司担保和银行贷款支持；对不守信企业，取消会员资格。信用企业联合会的主要职能是建立小企业信用征集系统，对会员信用信息进行动态跟踪，开展信用评级服务。为促进小企业融资体系建设，政府部门将通过建设担保和再担保体系扩大担保公司的担保和代偿能力。

　　经过十年发展，北京银行积累了丰富的小企业客户资源，服务小企业的产品、体系受到小企业的欢迎，得到政府、监管机构的认可和支持。北京银监局将北京银行作为北京市小企业贷款的试点行，北京市发改委全力支持北京银行发展小企业信贷业务，这为北京银行优化业务结构、加快战略转型、实现可持续发展带来了难得的历史机遇。

　　同志们，经过各级政府和监管部门的努力，发展小企业信贷业务面临前所未有的大好时机，凭借十年发展积累的宝贵经验和资源，北京银行持续推进小企业信贷业务拥有了坚实的基础和广阔的空间。在新的发展形势下，全行上下要进一步统一思想认识，转变经营理念，坚持服务小企业的市场定位和经营策略，不断加大产品创新和营销推广力度，切实强化自身小企业金融服务优质品牌，不断开创小企业信贷业务发展的新局面！

(责任编辑：谢剑)